越来越多的人开始使用信用卡来支出日常消费了，人们在享受提前消费快乐的同时，也开始为每月账单上巨额的还款额发愁了，甚至有不多人在还款日的时候还是囊中羞涩。不过还好，银行在还款方式上还提供了一种最低还款额的还款方式，只要你在还款日偿还了账单金额的１０%或是５%，就可以继续享受信用卡的透支额度，也不会影响自己的信用了。
    那么选择最低还款额还款，是不是就意味着只要缴纳未还款部分的利息就可以了呢？很遗憾，答案是否定的。
    目前，包括工行、建行、招行在内的数家银行都为信用卡还款制定了这样一个政策：如果没有在免息期内全额还清，即使已经还清的款项也要算利息。很多信用卡用户已经习惯了选择“最低还款额”的方式还款，但是如果用户没有在免息期内还清所有款欠款，就可能面临没有享受到“５６天免息待遇”的现实，而且付给银行的利息还远远超出自己的想像。
    举例来说，张小姐的账单日为每月５日，到期还款日为每月２５日，最低还款额为应还金额的１０%。６月５日银行为张小姐打印的本期账单包括了她在５月５日至６月５日之间的所有交易账目：
    假设本期张小姐仅在５月３０日消费了一笔支出，金额为人民币１０００元，则张小姐本期账单的“本期应还金额”为人民币１０００元，“最低还款额”为１００元。
1.若张小姐于６月２５日前，只偿还最低还款额１００元，则７月５日的对账单上的循环利息= １７．５元。
具体计算如下：
　　　　１０００元 X ０．０５% X ２６天（５月３０日--６月２５日）
　+(１０００元－１００元) X ０．０５% X １０天（６月２５日--７月５日）
________________________________________
　　　　　　　　　　循环利息 = １７．５元
本期应还款：１１７．５元

2.若张小姐于７月２５日前，继续偿还最低还款额１００元，则８月５日的对账单上的循环利息=１９．４元。
具体计算如下：
　　　　１０００元 X ０．０５% X ３０天（６月２６日--７月２５日）
　+(１０００元－２００元) X ０．０５% X １１ 天（７月２５日--８月５日）
________________________________________
　　　　　　　　　　循环利息 = １９．４元

    往年的“红五月”今年却没红起来，对于开发商来说，抓牢下半年“金九银十”的时机进行销售，已是决定其能否顺利回笼资金的背水一战。于是，开发商们早早的就等待“金九银十”的到来。现在，楼市终于跌跌撞撞地跨入了九月，“金九银十”在今年能否重现往日的风采？这成为很多人的期待。

    按传统来说，九、十月份进入宜人的秋天，又临近两节，购房者在消费、投资方面会有所冲动，家庭消费也明显增加。在房地产市场，很多楼盘都会选在九、十月份开盘，或者推出大规模的营销活动。但是，随着调控效应在今年全面显现，业内开始担心“金九银十”会在今年受到冷遇。为此，开发商抓住最后促销良机，主动营销。作为房地产的龙头老大，曾在今年元宵节率先推出“降价”活动的万科，再次成为“金九银十”楼盘促销的领头羊。这一次，万科在上海的８个楼盘，与以往“犹抱琵琶半遮面”的让利形式不同，直接用打折降价的方式取而代之。一时间，抢滩“金九银十”的争夺战似乎已拉开了序幕。

    从各家房地产企业已经披露的中期业绩报告来看，资产负债率居高不下，已是房地产企业的“共有特征”。更有甚者，不少房地产企业的现金流出现负值，这意味着，在销售疲弱的情况下，房地产企业的资金链面临着极大的压力。仔细观察半年来净利润排行居前的几家房地产企业，万科与保利地产皆属于“及时”调整了销售策略，从而使得上半年的销售业绩表现“抢眼”。尤其在今年３月份，万科作为主动降价的少数开发商之一，当月的销售面积为７１.９万平方米，销售额达到６６.８亿元，这一数据甚至高于２００７年中任何一月的销售成绩。由此可见，调整销售价格是促进成交的有效手段。

    但是，相对于开发商的热情，消费者表现的却很冷静。８月份，万科、金地率先在上海浦东新区三林板块点燃战火：万科宣布单套房产最多可以优惠１０万元，而金地也不甘示弱地采取“特价”方式力推旗下楼盘金地湾流域。然而，在这种竞相“甩卖”的情况下，购房者却认为价格仍未到位。相对于楼市房价的高峰，现在开发商、销售商所做出的销售优惠似乎前所未有，但消费者认为其实质上并不算“伤筋动骨”。有些楼盘是新开项目，可能只是把原本的高额利润空间进行了些许压缩，在定价上不会承受“降价”的压力。但以其一贯的价格“标竿”表现来看，简单的优惠并没有达到消费者的心理预期。消费者

1.信用卡不激活不收取年费
    一般信用卡业务员的工资是和办卡数量相挂钩的，业务员会为了业绩极力鼓动消费者办卡，而且现在办卡的时候还会送一些礼物，所以很多人办卡是受不了业务员的推销或是礼物诱惑的一时冲动之举，等到拿到卡的时候觉得用处不大，或是嫌每月还款麻烦，索性不"激活"。因为信用卡必须"激活"才能使用，所以很多人便理所当然的认为既然信用卡没有"激活"，表示还没有正式使用，自然就不会产生年费。
    实际上，很多银行对于没有激活的信用卡也是收取年费的，因为用户填报了信用卡申请的表格，银行会默认为用户有用卡的意愿，在信用卡寄出时，卡所涉及的一系列后台运作随即产生，因此，即使用户没有"激活"卡，银行也认为用户使用了银行的服务体系，进而收取年费。
    所以，如果你不打算使用已经办理的信用卡，一定要打电话问清楚发卡银行的服务中心，对于未激活的信用卡是否收取年费。当然，最好的办法就是取消没有使用意图的卡。

2.提前存钱很安全
　　有些人怕自己忘记信用卡的还款期而被收取利息，索性一次往信用卡里存一大笔款项，让银行自己去扣款。实际上，这种做法弊处多多：
　　首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，这等于你给了银行一笔免费的"无息贷款"，无形中你就损失了一笔利息收入。
    其次，如果你是每次都刷卡消费还好，否则如果你突然急需大笔现金而需要提现，那就麻烦了。因为一般银行都规定从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费，也就是说即使你从卡里拿自己的钱，也要支付给银行１%左右的手续费。

3.每笔消费都能享受最长的免息期 
    很多人办信用卡就是冲着银行的免息期去的，为的是免费花银行的钱，所以在办卡时会着重比较每个银行信用卡的免息期长短，认为只要选择了免息期最长的那家银行的信用卡，获得的实惠就是最多的了，其实不然。
    银行一般说的免息期是最长免息期，只有你在……

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　　指数基金的业绩表现决定于它所选择跟踪的指数，选择指数基金最重要的首先也是先选对指数。

    上证50指数、上证180指数、深证100指数、沪深300 指数是大多数指数基金的投资对象，其中上证50指数是中国大蓝筹股的代表，通常，在股市弱牛市时，大盘股抗跌性强，而且一旦行情反弹，领涨的也是这些股票，这时上证50指数的收益率可能会比较高。
　　易方达50指数基金和上证50ETF主要包括了金融、交通运输和电力等行业的行业龙头。如果投资者未来看好这些行业，这两个指数可以作为备选对象。当然，这两个指数会受到这几个行业景气度的影响，如果行业表现不好，指数也难有出色的表现。
　　而深证100和上证180所跟踪的指数代表的行业则……

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    很多人买了房子，手中所有的积蓄都已化作了房产，每个月的工资也大部分直接交了月供，真是“有心理财，无奈没钱”啊。难道做了“房奴”就要失去投资理财的机会吗？事实当然并不如此。”【银率】专家推荐以下几种还款方式将使你的房产流动起来，让你既拥有了房子，又获得了理财必须的流动资金。

　　对于选取哪种类型的基金做为定投内容，是比较困惑投资者的常见问题。从投资渠道上区分，开放式基金主要分为固定收益类和投资收益类。固定收益类表明基金主要投资于货币存款、国债、可转债、大型票据等。如货币基金、纯债类基金和保本型基金都属于这种固定收益类型的品种。而投资收益为主的基金主要投资于风险值偏高的市场，如权证、股票（包括以后推出的股指期货）等，指数基金或偏股基金（而混合基金如平衡型基金则介乎两种投资渠道，只是比例分配不同。）多属投资收益类的基金。

　　考虑到基金定投是远期交易模式的一种，如果选取风险值较低的固定收益品种，定投的特点和这些基金特质互相重复，况且固定收益类基金多已提前锁定收益值，使投资者已有清晰的回报预期，再采用定投方式反而没有了实际意义和操作价值。最佳的选择对象应该是被动式基金（指数基金和ETF）还是主动式基金（主题型基金和混合型基金）呢？这个没有很统一的量化指标，应根据每位不同需求的投资者，以及对基金的熟悉程度，还有对证券市场的认知能力进行具体甄别。相对而言，被动式基金的优点是交易手续费较低，一只追踪能力较强的指数基金的净值表现基本可以与指数同步波动，从欧美等成熟市场大量的历史数据可以表明，在一段较长的周期内，优质的指数基金的平均回报率是优于大部分偏股类基金。而其缺点是当股市剧烈震荡或持续下跌时，指数基金的收益也会随市急降，所以对于净值或行情变化敏感的投资者不要轻易选取指数基金做为定投对象，免得造成无谓的心理负担。另外需注意的是，由于不是波段操作，因此指数覆盖程度或者追踪哪种成分指数不是甄选指数基金定投的重要标准，只要净值稳定或历年综合排名靠前列的均可选择（参考3至5年以上的有效周期净值数据，就可以大体评判出该基金投资研发水平的高低。）

　　主动式基金是偏股类基金的主流产品，数目繁多各有不同，使人眼花缭乱。在以前相当长的时间里，主动式基金是被一群投资能力十分高超的明星级职业经理所主导，哪家基金拥有了这类明星经理，不仅使基金投资者收益有良好的保证，连基金的营销拓展也会带来积极影响，甚至整个基金行业都有赖于这个精英群体的事实存在而得以蓬勃壮大。但随着基金职业人违规操作事件增多和管理层相关查处力度的增强，兼之人才资源的大量流失，使得这种个人明星效应正被大多数基金公司有意识地用另一种方式逐渐取替，那就是组建更专业，人员配置结构更合理的

　　在股市持续低迷的情况下，债券成为许多投资者的另一个选择，新债发行持续火爆，就连平时不怎么受关注的债券型基金也受到投资者的追捧。但是，虽然债券型基金风险较小，收益也比较稳健，但投资者购买债券基金还是不宜“全仓”。【银率】专家提醒投资者，在购买债券基金时谨防以下几个误区。
　　首先，很多投资者在购买债券基金时并不了解债券基金的投资范围。由于债券基金的资金主要不是投资于股票市场，而主要投资于债券市场，导致债券基金与股市相互脱离，甚至会形成负相关关系，所以债券基金在股市的震荡中就特别能抗风险。但并不是所有债券基金都于股市无关，比如增强类债券基金就能通过“打新股”“投资可转债”等投资于股票市场，当然比例限制比较严格。
　　其次，投资者在投资时很少关注债券基金的交易成本。要知道，不同债券基金的交易费用有时竟然相差2倍至3倍，因此，投资者在投资时最好购买交易费用较低的债券基金产品。此外，老债券基金多有申购、赎回费用，而新发行的债券基金大多已经取消了申购费和赎回费，代之以销售服务费，而且销售服务费是从基金资产中计提，无需投资者在交易时支付。
　　最后，投资者在购买债券基金收益时总抱有过高的期望，这种急功近利的投资态度不利于投资者良好的心态和习惯的养成。债券基金风险较低，相应的收益也不是很高，但是收益一般都比较稳定。去年，债券基金平均收益率在20%左右，但大部分收益都来自新股申购、可转债投资等方面；今年以来，由于股票市场持续低迷，新股发行和可转债发行大幅下降，相应的新股申购和可转债券投资的收益也将面临考验，因此，债券基金的收益会有一定程度的下降，投资者不要期望太高。

    目前债券基金的纯债市平均收益率在4%左右，债券回购和盘中交易能够使收益率提高1个至2个百分点，因此投资者投资债券基金至少可以获取6%左右的收益，如果再加上新股申购和可转债券投资的收益，总体收益率还会更高。

 

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  　出外求学从来就不是件易事，如何保障在国外的身体和财产安全应该是莘莘学子和家长们很关心的一个问题，而不同的国家对留学保险也有不同的规定。【银率】专家在此对中国留学生常去的几个留学大国的保险情况简单整理了一下，以供准留学生们对号入座，以作参考。
　　美国：美国每年都以其优质的办学与师资力量吸引着大批留学生，各家大学也有诊所和小型的医疗机构，一些小病小痛都可以医治，学生只需缴纳少量的保健费。但大病要到专门的医院求诊，此时的医疗费用非常高昂而且需要学生自费。因此，美国对国际留学生买保险有强制的性质，但却是由留学生自己自由自费购买。而获单位和学校资助的留学生则一般是资助方提供健康保险。
　　英国：英国的医疗服务比美国周到。如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。也就是说，除了开处方药，你生病去看病住院等都是免费的，而且住院还有三餐和茶点赠送。留学生到了英国应该尽快去办理医疗卡，一般在学校健康中心注册后四周能拿到。不过到了英国可得注意牙齿健康，因为看牙医是自费的而且相当昂贵。
　　澳大利亚：澳大利亚有专门为海外留学生设置的海外学生医疗保险制度(OS-HC)，在澳逗留起见，学生都要持学生签证办理海外学生医疗保险，投保以后，除眼科和牙科外的医疗费用均能获得80%以上的报销。如果求学时间较短，持其他签证的，不需办理，但最好有旅行保险或个人医疗保险。
　　日本：如果是留学时间超过一年的留学生，可以在进入日本时进行类似于户口登记的外国人登陆，就可以加入日本国民健康保险体系，学生只需缴纳很少的保险金，就可以享受医疗保险，看病只需支付30%的医疗费。另外还会在入学的时候自动加入外国人留学生医疗费补助体系，还可以享受医疗费折上折的优惠。而且外国人留学生医疗费补助体系是留学时间不足一年都可以申请的，让在日留学生看病无后顾之忧。

 

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    理财产品投资虽然不要求投资者有娴熟的投资技巧和高深的专业知识，但投资者还是应该对理财计划投资的目标和投资范围有一定的了解，并应该有针对性地做一些知识储备，从而对产品的收益和风险状况有一个整体的衡量。对相应的市场、利率等相关因素有一定的判断，这样可以避免盲目跟风造成的损失。【银率】专家在此对银行理财产品的分类和相应的风险特点向投资者阐述如下：
    银行理财产品可以分为人民币理财产品和外汇理财产品两类。人民币理财产品又可以分为保证收益和非保证收益的。保证收益的产品再分为固定收益和浮动收益两种类型。

   其结构图可以表示为：

 

理财产品币种	分类	收益情况
人民币	保证收益	浮动收益
		固定收益
	不保证收益	保本，但收益不确定
		不保本
外币	两种外币组合的期权投资产品	不保本，但一般收益较高
	与金融衍生工具挂钩的结构性理财产品

　　作为长期投资的一种有效理财手段，基金定投实际是一个本金和收益互相累积的过程，包括分红收益、基金拆分等都会是影响因素。在股指高涨时，定投的全部价值反映到净值价格上，当股指萎靡时，定投的意义在于基金份额的摄取中。也因为基金定投本身属于“保守” 的投资方式，所以在较长的投资时间里分化风险同时也制约了收益的最大化（即使是当净值处在某阶段高位时亦然）所以通常理论认为，定投的最佳回报要等若干年后才会逐渐体现出来。同时，由于需要每个月都要固定投放资金，所以交易成本也要比一次性申购高。
　  常听到身边有参加基金定投的朋友问道：“为什么基金要选在月初进行交易而不是在月末？股市多在月初时涨的居多呀，换而言之，当股市涨的时候基金净值不也高了，那我定投的份额不是少了吗？”由于手头资料有限，笔者没做相关的指数方面研究和统计，只粗略地按最近一年内的上证指数显示，经统计发现，每个月的月初和月末比约4：6。就是说，月初股市涨的几率约占全年的 40%，可能随着统计周期延长，该结果还可能发生变化。个人觉得，这不应该是投资者评判基金定投的主要衡量因素。至于基金多选择月初作为交易时间，主要是从结算制度上考虑，对投资者而言，月初或月末净值是高还是低多属于随机性的。我倒是希望基金公司以后在制定有关交易时间时，可以多考虑采取以个人指定交易日期，那么投资者就可以根据自身要求计划好定投资金，更自主灵活地进行定投操作，也体现出基金公司更全方位的“以人为本”式的服务质素。
　  具体到操作细节来说，基金定投管理主要分为三个阶段。
　　1、    初始阶段
　　许多正在定投或有过相关经历的投资者发现，当最初定投半年到一年内的时间里，心情会随行情起伏变得很不稳定。在开始之初，投资者的信心和情绪大都高昂，尤其是股市表现理想的环境下更加如此，但随着市况每况日下，指数波动逐步加大，基金净值也随之变得时好时坏，令许多投资者逐渐滋生不满情绪，最后的结果因缺乏良好的信任度终止了定投。
　　我们要清楚的意识到，作为整个投资行为来看，初始阶段对于整个定投能否坚持并产生优异回报起到极其重要的影响。在这个阶段里，投资者不该过度在意收益，因为……

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