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(2016-10-21 21:17)

    消费金融现在基本已经进入红海市场,各方面势力都蠢蠢欲动,目前市场上公司鏖战正酣,大量的企业计划或已经投入这场战斗。不过整体行业目前正在上升期、政策鼓励,业务规模也在迅速扩大。

     目前市场上主流产品也这几款,一类是现金贷,另一类是场景贷,还是一个稍小众些的信用卡余额代偿产品。像现金贷和信用卡余额代偿属于直接支付类,现金直接支付到客户的银行储蓄卡,信用卡余额代偿需要支付到用户的信用卡。而且场景贷基于是受托支付,不会支付给客户,而是支付给相应的商家。

    一、现金贷

   1.产品风险:5颗星

        风险属于最高级别,因为现金直接支付到客户的银行卡,款项的去向和用途无法监控。在现有征信情况下,放款机构风控手段相对有限。首先现金贷面对的第一个关口就是国内欺诈团队和国内个人百万大军。因为随着消费金融市场扩大和大量的参与者加入,大量的专业级的欺诈团队也加入市场。如果消费金融公司没有自己的成熟的风控体系和手段,很有可能一开业就被百万大军淹没了。所以第一风控要点是反欺诈,其次才是客户的还款愿意和还款能力。

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     消费金融火爆以后,现在从事此项业务的机构越来越多,从事消费金融业务的机构大概分为五类,主要包括商业银行、持牌消费金融公司、持牌汽车金融公司、电商巨头和互联网消费金融公司(包括P2P平台转型和专业消费金融创业公司)。大家的分类略有不同,不过都不同小异。还有其它的一些机构也从事消费金融或类消费金融业务如小贷公司、线下贷款公司等,细分的太多就不逐个列举了。

     一、商业银行

     商业银行主要以线下业务为主,业务范围包括房贷、车贷、信用卡和其它个人消费贷款业务,其中房贷是主力。央行前日发布的2016年8月份金融统计数据报告显示,上月人民币贷款增长9487亿元, 其中个人住房贷款增长5286亿元,占比55.72%,成为信贷增长主力。

     其次是信用卡,信用卡在一线城市的人均拥有量最高。不过从2015年开始信用卡的发卡量已经出现负增长,说明目前信用卡的目标客户群体已经接近饱和,而且这些人群也已经拥有其它贷款渠道。

     除了信用卡后,商业银行也开展其它如教育、装修、购买耐用消费品等类别的贷款,不过这些贷款除了信贷审批

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(2016-09-16 23:59)

      从互联网+中加上的互联网金融这几年风声水起,几年前崛起的P2P现在被政府打压的抬不起头,现在P2P就像是过街老鼠。互联网金融产业就是一个接力赛,目前接过第二棒的就是消费金融。消费金融这几年风声水起,整个行业熙熙攘攘,无数个创业者、P2P平台转型、金融机构、电商巨头们都瞄准这个行业。

     一、首先概括一下消费金融这些年的发展:

      1.消费金融一般大家都认为开始于20世纪80年代初,早期主要由银行类金融机构提供。

      2.2009年,政府启动了消费金融试点,随后首批4家消费金融公司获批成立,此时基本都是区域性经营而且一开始大家都在摸索中,大部分都以线下获客审批为主。

      3.2013年11月,银监会修订并重新发布《消费金融公司试点管理办法》,允许民间资本介入、放开营业地址限制、增加吸收股东存款业务。目前持排消费金融机构基本就二类机构发起:

         银行系:北银消费、中银消费等。

         产业系

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(2016-08-28 23:23)

    北银全称为北银消费金融有限公司,是北京银行和世界排名第一的桑坦德消费金融公司共同创建的,作为中国首家挂牌消费金融公司。一直是本行业的旗杆,作为国内贷款余额最高和估值最高的专业消费金融公司,最近日子的确不太好过。

     6月份才被银监会处罚,本月又报出来问题《北银消费金融遭遇信任危机,“正规军”何以沦为中介资金池?》

     6月10日,银监会处罚案由”当事人变相突破监管规定发放贷款;贷款管理存在严重问题,造成个人消费贷款用途不真实,部分资金被挪用;无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类,资产质量严重不实。'

      其根本原因就是北银现在成为大量合伙伙伴的资金方,合伙伙伴拥有业务场景,负责获客和前端风控,北银主要作为资金方提供资金,从这几件事情来看,其一北银大量合作方没有作好前端风控或者根本就是联合起来欺诈,其二北银渠道机构和管理不善,风控手段和措施过于落后。从其暴露的问题可以看出其风控手段过于传统和依赖人工审核。

     主要暴露问题:

     一、从去年开始至

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     2016年是消费金融的发展元年,现在千军万马都已经进入或正在进入此行业,银行系、产业系、互联网金融公司和很多创业公司都挤进来了,不过消费金融现在定义也有些模糊。现在消费金融主要做的产品是现金贷、场景贷、信用卡余额代偿等其它贷款。

    1.现金贷:直接发放贷款到用户银行卡,20万以内。但整体贷款额度都比较低,因为贷款发放用途具体是否用于消费,公司是无法监控的。不良率相对比较高。

    2.场景贷:类拟电商白条、线下3C卖场分期、教育分期、旅游分期等产品,现在场景贷创新非常多,很多创业公司都围绕一个垂直行业创新。

    这个行业已经变为一片红海,大量的公司进入必然会提高整个行业的门槛和竞争压力,以前躺着赚钱的公司也开始反应过来了。所有公司都有自己手上的资源和竞争力,但是否能在消费金融行业生存而且发展壮大起来,将考验各家公司的能力。

    消费金融的资金来源一般是资本金、股东存款、同业借款和发行ABS等方式,但这是持牌公司的方式。大量未持牌公司资金来源五花八门。一般来说消费金融的贷款客户是不缺的,现在贷款客户可以选择的并不是很

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(2016-07-16 23:45)

      互联网金融发展热火了几年,炒的几个概念,从火热的P2P开始,到互联网保险、支付、消费金融等。现在P2P基本是过街老鼠,从2007年开始到现在有些年头了,这个行业高速发展基本已经到头了,现在剩下的只有关门、整合和规范了。

      你方唱罢我登场,这个市场、整体行业需要消费金融这个隆重登场了,可以说前几年是消费金融的蛰伏年,今年则是消费金融的发展元年。

       1.众多P2P平台都要转型消费金融和产品。

       2.预计每个省批筹一家​消费金融公司,由金融系或产业系牵头筹建。后期预计每个省成立挂牌的2-3也有可能。

       整个行业已经开始沸腾了,目前已经挂牌的消费金融公司已经有15家了。还有电商巨头、互联网金融转型过来的加上无数创业的公司,这条道路上已经挤上大大小小上百家公司了。不过不用担心,整个行业容量还是

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(2016-07-16 23:21)

        关注了很长时间人民币汇率,年前网上都在炒'冥币'要崩溃了,人人喊打。似乎人民币马上崩溃了,大部分没有经历过一轮经济周期的小民们都认为明天人民币就垮台了。其实政府背后的手段还是很多。

       其实最近很多人才明白,人民币的汇率根本不是目前市场可以操纵的。​其实去年上海会议是有基本的协定或者说是新的广场协定,人民币汇率的波动完全是掌握在中国和美国的股掌中的,或者根本就玩弄在美国佬的手上。

       人民币不是不能跌,但一定要在中国政府的引导下下跌,并且在美国佬基本认可下下跌的。

       1.美国为什么迟迟不加息:目前全球经济形态恶化下的情况下,强势美元只能让大部分货币对美元贬值,这个阶段会比较影响美国经济政策和出口,而且剪羊毛的时机还不成熟。

       2.人民币为什么在英国退欧后贬值幅度马上加大​:为什么,这是一个贬值的好借口,好理由。大家不会反应过渡,你们看,大家都在贬值,我也是随波逐流。

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       人民币会不会贬值,问这个话的人会不会很无知或很可爱。不过在中国说真话的人一般都会受到人耻笑,就像有些人年复一年的说中国的房价会跌一样。包括大部分所谓的经济学家总是预测房价明年会跌,一定会崩盘,年年如此。总是有一波人会相信。其实2016年流行的笑话并不是房价会不会崩盘之类的,房价好像永远不会崩盘,在中国可怕的不是房价会崩盘,可怕的是你一直没有买房。那真正是一个十足的屌丝。

       研究房价会不会崩盘没有任何意义,对于大部分普通才百姓来说,房价是否崩盘真的跟你一点关系也没有。其实你需要祈祷的是中国的房价永远不要崩盘,而不要总幻想着北京房价跌1000块一平方,房地产商还求着你买,这种事情只有可能会发生在你的梦里。因为房地产已经彻底绑架中国的经济、关联着中国的经济命脉。如果房地产真正崩盘了,最大的可能你连工作都找不到,物价飞涨连饭都吃不上,况且买房子。

      那么为什么房地产不会跌呢,一直会涨呢。根本原因房地产是政府的生死情人,已经根生地固了,政府会不惜一切代价拯救房地产,你可以不相信开发商,但你一定要相信中国政府的能力和决心

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每周经济要闻:

一、汇率:

1.外管局:未来不排除对短期跨境资金流动采取托宾税:

       外管局综合司司长王允贵今日表示,近期中国资金流出压力明显缓解。现行外汇管理工具箱是足够的,托宾税是正在研发的工具之一。中国有许多工具管理资本外流,未来不排除对短期跨境资金流动采取托宾税。

二、民生:

1.楼继伟:个税改革方案已制定 需报国务院批准:

    谈到个人所得税,楼继伟重申,目前中国实行的累进税制极不合理,世界上只有很少国家还实行分类计征的个人所得税。中国已经制定了从分类征收转向综合与分类相结合的个税改革方案,会考虑必要的基本扣除、抚养扣除、赡养扣除、生计扣除等。方案需报国务院批准,并以此为基础制定相关法律议案,同时还要提交全国人大常委会修改立法,这些程序必须一步步完成。

2.上海再降社保费率2.5个百分点 涉及三个险种:

     具体调整方案为,养老保险企业的单位缴费费率下调1个百分点,即从21%降到20%。医疗保险单位缴费费率下调1个百分点。即从11%调整为10%。失业保险单位

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       2016年以来政府内忧外患,国内不论是地方债、企业债、僵尸企业、房地产、股市、汇市和外贸没有一个省心的,外部面对一个强势的美元周期。政府在稳定汇率的同时,同时需要拿出大笔的资金去填补一个又一个窟窿。就目前的局面来看,政府掌控的还算不错。政府哪里来的钱去填坑呢,除了启动印钞机之外别无它法。其后果就是国内经济通胀,春节刚过通胀已经显露出来。

        近期内猪肉价格又开始新一轮的上涨。『北京新发地市场公布的数据显示,2016年3月11日,新发地市场白条猪的批发平均价是11.50元/斤,比2016年3月4日的11.05元/斤上涨4.07%;比2015年3月11日的7.18元/斤上涨60.17%。』网上的舆论对于猪肉价格上涨提出一个又一个原因,其实最根本的原因就是钞票发行太多了。对此我在之前的博文《人民币之殇》已经说过了。2016年的通胀比2008年肯定要高的多,现在猪肉价格只是比其它物价先走了几步,整个2016年实际通胀应该不会低于30%,而官方CPI(居民消费价格指数)肯定不会高于5%,这个你懂的。

   

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