客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？

　　这些问题也是如今百姓非常关注的话题。一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
 
 
 
2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。5．养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形

保险理财五大误区

　　保险理财可以发横财

　　保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

　　一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保，这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。

　　分红保险可以保证年年分红

　　分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。
　　●阶段一：单身期
    此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
　　●阶段二：家庭形成期
　　这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。
　　●阶段三：家庭成长期
　　在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等

纷繁复杂的保险产品都有各自不同的侧重。什么样的收入水平，在什么时间买什么产品才是最为妥当的，这是一个极体现专业知识和理财精细思路的问题。那么是不是说，因为不同产品有不同的侧重，投保人就应该什么样的产品都“配置”一点呢？答案显然是否定的。事实上，在支付能力一定的情况下，看似“面面俱到”的购买方式却是“无一周到”。 
　　有这样一位保投人，年纪在35岁左右，他告诉《第一财经日报》他一个人就有3份保险，一年花在保费上的开销就要上万元，占到了其全年收入相当大的比重。当记者问这位投保人投保了哪些保险时，他并不能准确地说出险种的名称，最多就说了个保险公司的名字，同时也不清楚这些保险的保障范围。他说：“我开始觉得这些保单已经成为了我的经济负担。”  
　　记者翻看了一下这位投保人的保单，发现有一份是万能险，一份是投连险，还有一份是养老保险。尽管从险种内容上来看，并没有重叠，而且在一定程度上说，还是相对比较合理的，万能险收益相对比较稳定；投连险风险比较大，但如果行情好的话，收益也比较可观；另外，在30多岁的时候就开始计划养老，显然也是积极的举措。 
　　不过有一个前提问题

购少儿险不要陷入三大误区

　　误区一：只考虑小孩，忽略家长

　　解读：父母是家庭的支柱，也是孩子成长的根本保证。在为孩子买少儿险时，千万别忽略了家长自己。在购买少儿险之前，家长首先要考虑的是，是否为自己设置了健康保障。

　　误区二：只考虑意外、普通医疗，忽略重大疾病保障

　　解读：小孩活泼好动，也常常患上感冒、发烧等小病，家长更容易考虑到眼前的风险为孩子购买一些意外险、住院医疗补贴等类型的险种，而忽略了重大疾病险的长远保障。殊不知，日常生活中环境污染的加重等因素，也会增加孩子患疾病的可能性。

　　另一方面，患病的治疗费用也是家庭的经济负担，还有康复费用等，而重大疾病保险能在病情确诊后给予及时的治疗费用。

　　误区三：购买教育储蓄类保险，只看收益，不看保障。

　　解读：许多家长在购买教育储蓄类保险时，喜欢拿来与基金等纯投资品种作比较，往往只看重收益，而忽略这类保险带来的保障作用。事实上，教育储蓄保险最大的两个优点是：一、强制储蓄，确保教育经费按既定目标达成；二、保费豁免功能。当投保人身故或者全残时，以后的保费将被豁免，但孩子还是能继续享受到

买万能险实现增值与保障

　　◎方案提供：

　　看得出刘先生一定经历过股市大波动的洗礼，值得庆幸的是，他的操作属于相对理性和谨慎的，全身而退之外也开始想转换投资方式了。而具有稳定增值作用的保险产品或许是其投资转型的正确选择。

　　刘先生可以先简要了解一下能稳定增值的投资类保险产品——万能险，其兼具保障和投资双重功能。收益方面的优点是确保投保人享有账户余额的本金，结算利率有最低保证，长期来看投资收益相当可观，下有保底，上不封顶；另外，个人账户领取灵活，方便适时调整个人财务状态。若要说其不足，也就在于无法在短期内实现高倍增的收益了。

　　在全球金融危机背景下，现金充裕就是好事，寻求稳健收益的投资方式更显明智。刘先生目前的财务状况比较良好，较高的月收入和节余，无贷一身轻。有10余万元活期存款、低仓位股票，基金也已赎回。在刘先生未来的中短期内(比方说5-8年)，一定会逐步实现新婚、添丁、新置业等人生大事，需要为之精心准备。

　　中短期(5年)内保险规划

　　通过万能险，可以确保刘先生“稳定增值”的投资目标和一定的风险保障。此外，最基础的保障，如重大疾病、意外

您好！

　　本人有些理财方面的问题想请教。最近我的股票刚刚解套，基金也赎回了，目前我投资方面仅留很低的股票仓位。听朋友介绍有些保险产品可以起到稳定增值的作用，所以想具体向专业理财师了解一下，哪些产品比较适合我买？各自有些什么用途？

　　本人具体情况如下：男，28岁，从事市场营销工作。税后月收入8000元，单位有社保，常规缴纳四金。平时正常花销3000元/月，目前暂无买房、买车打算。

　　解套后，目前约有12万余元的活期存款，4万元不到的股票。希望能够把活期存款转化为收益稳健的投资方式，如果能有一定的保障功能更好，请理财师指点。

　　谢谢！

　　读者 刘先生

　　方案1

　　保障当头，理财次之

　　方案提供：

　　规划自己和家庭未来的美好生活和“钱”是息息相关的，一般家庭会准备四笔钱：1.银行存款3-6个月的生活开销。2.“保命”钱，人有旦夕祸危，离不开保障型保险产品。3.保本的钱。本金安全，收益稳定。4.“生钱”的钱。通常是高风险高收益的投资(基金、股票、黄金、房地产、期货等)。但现在大部分家庭都是把闲钱拿去“生钱”了，这其中蕴含着一些风险。

　　

我为什么要给孩子上保险

　　减轻意外压力：

　　据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。 　

　　降低医疗负担：

　　父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。 　

　　储备教育基金：

　　在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。（美国友邦保险有限公司

投保人购买保险后，在保险期间内，投保人和被保险人与该保险公司有着切身利益关系，因此，选择合适的保险公司对于投保人来说非常重要。一般来讲，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。
　　（1）公司类型。不同类型的保险公司在经营范围和组织形式等方面都有所不同，而这些差异影响着保险公司的经营品种和经营方式。我国既有财产保险公司和人身保险公司等传统类型的保险公司，也有健康保险、养老金保险、汽车保险和农业保险等专业保险公司，经营范围不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以选择。我国保险公司的组织形式主要包括股份有限公司、相互保险公司；政策性保险公司和商业性保险公司；中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司等。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同，投保人在购买保险时要予以关注。

　　（2）险种价格。一个好的保险公司，应当尽可能满足各种投保人的不同需要。投保人应该选择那些能为自己提供恰当保障的保险公司。需要指出的是，便宜的保险不一定是恰当的保险。这是因为，最低的价格既可能来

每天努力工作，赚着不菲的薪水，却很少有满足的安全感和自由支配金钱的快感：每个月的房贷和车贷似乎永远都还不完，为孩子得准备一大笔教育基金，公司里的职位似乎一不小心就会丢掉……要解除这种不安定感，是不是非得赚很多很多的钱才能解决问题？
　　其实不一定。
　　要找到经济上的安定感，未必一定要做百万富翁。只要有步骤，有计划地安排你的收入和支出，你就会发现，生活里的每一步都如此安定，你根本不需要担心什么！
　　列份家庭财政清单
　　如果你不知道怎样有计划地花钱，那也不要紧，在接下来的第二点里，我们也会谈到这个问题。我们会教你如何制定计划，从而让自己生活得更有安全感一些。
　　你觉得自己肩上背负了太多的商业贷款，以至于有喘不过气来的感觉？那么你应该好好地整理一下清单，算一算自己究竟有多少张信用卡，然后选择利率最低的那家。
　　你是不是还在担心，房价越来越高，自己大概永远也买不起房子了？
　　或者是学费越来越贵，不知道能不能供得起孩子未来受教育的费用？
　　别着急，先做个简单的估算，估计一下大概需要多大数目的一笔钱，你反而会比原来松口气。
　　弄清楚