作者：马克·塞勒尔

 （对冲基金Sellers Capital Fund创始人，曾在晨星担任首席股权战略师，本文为其08年在哈佛所做演讲）
    我即将告诉你们的是：我不是来教你们怎样成为一个伟大投资者的。相反，我是来告诉你们，为何你们中只有极少人敢奢望成为这样的人。如果你花了足够的时间去研究查理·芒格、沃伦·巴菲特、布鲁斯·博克维茨、比尔·米勒、埃迪·兰伯特和比尔·阿克曼等投资界巨子，你们就会明白我是什么意思。

     我知道这里的每一个人都有超越常人的智力，并且是经过艰苦的努力才达到今天的水平。你们是聪明人中最聪明的 人。不过，即便我今天说的其他东西你们都没听进去，至少应该记住一件事：你们几乎已经没有机会成为一个伟大的投资者。你们只有非常、非常低的可能性，比如 2%，甚至更少。这已经考虑到你们都是高智商且工作努力的人，并且很快就能从这个国家最顶级的商学院之一拿到MBA学位的事实。如果在座的仅仅是从大量人 口中随机抽取的一个样本，那么成为伟大投资者的可能性将会更小，比如5000分之一。你们会比一般投资者拥有更多优势，但长期来说你们几乎没有机会从人群中脱颖而出。
    其原因是，你的智商是多少、看过多少书报杂志、拥有或者在今后的职业中将拥有多少经验，都不起作用。很多人都有这些素质，但几乎没有人在整个职业生涯中使复合回报率达到20%或25%。

    我知道有人会不同意这个观点，我也无意冒犯在座诸位。我不是指着某个人说：“你几乎没有机会变得伟大了。” 这个房间中可能会出现一两个能在职业生涯中实现20%复合回报率的人，但在不了解你们的情况下很难提前断言那会是谁。

     往好的方面讲，虽然你们中的大多数人都无法在职业生涯中达到20%的复合回报率，但你们依然会比普通投资者做得好，因为你们是哈佛的MBA。一个人能学会 如何成为一般级别之上的投资者。如果你们聪明、勤奋又受过教育，就能做得足够好，在投资界保住一份高薪的好工作。不用成为伟大投资者，你们也可以赚取百万 美元。通过一年的努力工作、高智商和努力钻研，你就可以学会在某几个点上超越平均水平。因此无须为我今天说的话而沮丧，即使不是巴菲特，你们也将会有一份 真正成功且收入不菲的职业。

   但是你们不可能永远以20%的复合回报率让财富增值，除非你的脑子在十一二岁的时候就有某种特质。 我不确定这是天生的还是后天习得的，但如果你到青少年时期还没有这种特质，那么你就再不会有了。在大脑发育完成之前，你可能有能力超过其他投资者，也可能 没有。来到哈佛并不会改变这一点，读完每一本关于投资的书不会，多年的经验也不会。如果你想成为伟大投资者，那些只是必要条件，但还远远不够，因为它们都 能被竞争对手复制。

     作个类比，想想企业界的各种竞争策略吧。我相信你们在这里已经上过或者将要上战略课程。你们或许会研习迈克尔·波特的文章和书籍，这是我在进商学院之前就自学过的。我从他的书里受益匪浅，在分析公司时仍然总会用到这些知识。

    现在，作为公司的CEO，什么样的优势才能使你们免受残酷的竞争？如何找到合适的点来建立起广泛的巴菲特所说的“经济护城河”（economic moat）？

     如果技术是你唯一的优势，那么它并不是建立“护城河”的资源，因为它是可以、而且最终总是会被复制的。这种情况下，你最好的希望是被收购或者上市，在投资 者认识到你并没有可持续性优势之前卖掉所有股份。科技是那种寿命很短的优势。还有其他的，像一个好的管理团队、一场鼓动人心的广告行动，或是一股高热度的 流行趋势。这些东西制造的优势都是暂时的，但它们与时俱变，而且能被竞争者复制。

     经济护城河”是一种结构性（structural）的优势，就像1990年代的西南航空。它深植于公司文化和每一个员工身上，即使每个人都多少知道西南航空做的是什么，却没有别人能复制。如果你的竞争者知道你的秘密却不能复制，那就是一种结构性的优势，就是一条“护城河”。

     在我看来，实际只有4种难以复制且能持久的“经济护城河”。一种是规模经济，沃尔玛、宝洁、家得宝就是例子。另一种资源是网络效应，如eBay、万事达、 维萨或美国运通。第三种是知识产权，比如专利、商标、政府许可或者客户忠诚度，迪斯尼、耐克和Genentech即是此中典范。最后一种是高昂的用户转移 成本，薪资处理服务公司沛齐（Paychex）和微软就受益于此，因为用户转向其他产品的成本实在高昂。

     就像公司要么建立一条“护城河”，要么就忍受平庸，投资者也需要一些超越竞争者的优势，否则他就沦为平庸。

     现在有8000多家对冲基金和1万家共同基金，每天还有数百万计的个人投资者试图玩转股票市场。你们如何比这些人更有优势？“护城河”由何而来？

     首先，大量阅读书籍、杂志、报纸并不是建立“护城河”的资源。任何人都会读书。阅读自然无比重要，但不会赋 予你高过他人的强劲优势，只能让你不落在别人后面。投资界的人都有大量阅读的习惯，有的人阅读量更是超群，但是我不认为投资表现与阅读数量之间呈正相关关 系，你的知识积累达到某个关键点后，再多阅读就会呈收益递减效应。事实上，读太多新闻反而会伤害你的投资表现，因为那说明你开始相信记者们为了报纸销量而 倾泻的所有废话。

     另外，任凭你是顶尖学校的MBA，或者拥有注册金融分析师资格、博士学位、注册会计师证书等等数十种可能得到的学位和证书，都不可能让你成为伟大的投资者。哈 佛也无法把你教成这样的人，西北大学、芝加哥大学、沃顿商学院、斯坦福也不能。我要说的是，MBA是学习如何精确地获得市场平均回报率的最好途径。你可以 通过MBA的学习极大地减少前进道路上的错误。这经常能使你得到丰厚的薪水，即使你离成为伟大投资者越来越远。你不可能花钱买到或是通过读书学习而成为伟 大的投资者。这些都不会让你建起“护城河”，只是让你更容易获得进入这场赌局的邀请而已。

     经验是另一件被高估的事情。经验的确很重要，但并不是获得竞争优势的资源，它仅仅是另一张必需的入场券。经验积累到某一点后，其价值就开始收益递减。如果不是这样，那么60岁、70岁和80岁就应该是所有伟大资金操纵者的黄金时代。我们都知道事实并非如此。因此一定程度的经验是玩这个游戏所必需的，但到了一定时候，它就不再有更多帮助。它不是投资者的经济“护城河”。查理·芒格说过，你们可以辨别出谁能正确地“理解”，有时那会是一个几乎没有投资经验的人。

     因此什么是投资者必备的竞争优势呢？就像一个公司或者一个行业，投资者的“护城河”也应该是结构性的。它们与一些心理学因素有关，而心理因素是深植在你的脑子里的，是你的一部分，即使你阅读大量相关书籍也无法改变。

    我认为，至少有7个特质是伟大投资者的共同特征，是真正的优势资源，而且是你一旦成年就再无法获得的。事实上，其中几个特质甚至丝毫没有学习的可能，你必须天生具备，若无就此生难寻。

     第一个特质是，在他人恐慌时果断买入股票、而在他人盲目乐观时卖掉股票的能力。每 个人都认为自己能做到这一点，但是当1987年10月19日这天到来的时候（历史上著名的“黑色星期一”），市场彻底崩溃，几乎没人有胆量再买入股票。而 在1999年（次年即是纳斯达克大崩盘），市场几乎每天都在上扬，你不会允许自己卖掉股票，因为你担心会落后于他人。绝大多数管理财富的人都有MBA学位 和高智商，读过很多书。到1999年底，这些人也都确信股票被估值过高，但他们不能允许自己把钱撤离赌台，其原因正是巴菲特所说的“制度性强制力” （institutional imperative）。

     第二个特质是，伟大投资者是那种极度着迷于此游戏，并有极强获胜欲的人。他们不只是享受投资的乐趣——投资就是他们的生命。他们清晨醒来时，即使还在半梦半醒之间，想到的第一件事情就是他们研究过的股票，或者是他们考虑要卖掉的股票，又或者是他们的投资组合将面临的最大风险是什么以及如何规避它。他们通常在个人生活上会陷入困境，尽管他们也许真的喜欢其他人，也没有太多的时间与对方交流。他们的头脑始终处在云端，梦想着股票。不幸的是，你们无法学习这种对于某种东西的执迷，这是天生的。如果你没有这样的强迫症，你就不可能成为下一个布鲁斯·博克维茨（ Fairholme Funds的创始人，选股思路深受巴菲特影响，组合集中、低换手率、很少越界）。

     第三个特质是，从过去所犯错误中吸取教训的强烈意愿。这 点对于人们来说是难以做到的，让伟大投资者脱颖而出的正是这种从自己过去错误中学习以避免重犯的强烈渴望。大多数人都会忽略他们曾做过的愚蠢决定，继续向 前冲。我想用来形容他们的词就是“压抑”（repression）。但是如果你忽略往日的错误而不是全面分析它，毫无疑问你在将来的职业生涯中还会犯相似 的错。事实上，即便你确实去分析了，重复犯错也是很难避免的。

     第四个特质是，基于常识的与生俱来的风险嗅觉。大 部分人都知道美国长期资本管理公司（1990年代中期的国际四大对冲基金之一，1998年因为俄罗斯金融风暴而濒临破产）的故事，一个由六七十位博士组成 的团队，拥有最精妙的风险分析模型，却没能发现事后看来显见的问题：他们承担了过高的风险。他们从不停下来问自己一句：“嗨，虽然电脑认为这样可行，但在 现实生活中是否真的行得通呢？”这种能力在人类中的常见度也许并不像你认为的那样高。我相信最优秀的风险控制系统就是常识，但是人们却仍会习惯听从电脑的意见，让自己安然睡去。他们忽视了常识，我看到这个错误在投资界一再上演。

     第五个特质是，伟大的投资家都对于他们自己的想法怀有绝对的信心，即使是在面对批评的时候。巴 菲特坚持不投身疯狂的网络热潮，尽管人们公开批评他忽略科技股。当其他人都放弃了价值投资的时候，巴菲特依然岿然不动。《巴伦周刊》为此把他做成了封面人 物，标题是“沃伦，你哪儿出错了？”当然，事后这进一步证明了巴菲特的智慧，《巴伦周刊》则变成了完美的反面教材。就个人而言，我很惊讶于大多数投资者对 他们所买股票的信心之微弱。根据凯利公式（Kelly Formula，一个可用于判断投资和赌博风险的数学公式），投资组合中的20%可以放在一支股票上，但很多投资人只放2%。从数学上来说，运用凯利公 式，把2%的投资放在一支股票上，相当于赌它只有51%的上涨可能性，49%的可能性是下跌。为何要浪费时间去打这个赌呢？这帮人拿着100万美元的年 薪，只是去寻找哪些股票有51%的上涨可能性？简直是有病。

     第六个特质是，左右脑都很好用，而不仅仅是开动左脑（左脑擅长数学和组织）。在商学院，我曾 经遇到过很多天资聪颖的人。不过主修金融的人，写的东西一文不值，他们也无法创造性地看待问题，对此我颇感震惊。后来我明白了，一些非常聪明的人只用一半 大脑思考，这样足以让你在世上立足，可是如果要成为一个和主流人群思考方式不同的富有创新精神的企业投资家，这还远远不够。另一方面，如果你是右脑占主导 的人，你很可能讨厌数学，然后通常就无法进入金融界了。所以金融人士很可能左脑极其发达，我认为这是个问题。我相信一个伟大投资家的两边大脑都发挥作用。 作为一个投资家，你需要进行计算，要有逻辑合理的投资理论，这都是你的左脑做的事情。但是你也需要做一些另外的事情，比如根据微妙线索来判断该公司的管理 团队。你需要静下心来，在脑中勾画出当前情势的大图景，而不是往死里去分析。你要具备幽默感、谦卑的心态和基本常识。还有最重要的，我认为你也得是一个好 的写作者。看看巴菲特，他是商业世界里最杰出的写作者之一，他同时也是古往今来最好的投资家之一绝非偶然。如果你无法清晰地写作，我认为你也不能清楚地思考。如果不能清楚地思考，你就会陷入麻烦。很多人拥有天才般的智商，却不能清楚地思考问题，尽管他们心算就能得出债券或者期权的价格。

     最后、最重要的，同时也是最少见的一项特质：在投资过程中，大起大落之中却丝毫不改投资思路的能力。这对于大多数人而言几乎是不可能做到的。当股票开始下跌，人们很难坚持承受损失而不抛出股票。市场整体下降时，人们很难决定买进更多股票以使成本摊薄，甚至很难决定将钱再投入股票中。人们不喜欢承受暂时性的痛苦，即便从长远来看会有更好的收益。很少有投资家能应对高回报率所必须经历的短期波动。他们将短期波动等同于风险。这是极不理性的。风险意味着你若押错了宝，就得赔钱。而相对短时期内的上下波动并不等于损失，因此也不是风险，除非你在市场跌到谷底时陷入恐慌，被损失吓得大乱阵脚。但是多数人不会以这种方式看问题，他们的大脑不容许他们这么想。恐慌本能会入侵，然后切断正常思考的能力。

    我必须申明，人们一旦步入成年期就无法再学到上述特质。这个时候，你在日后成为卓越投资者的潜力已经被决定了。这种潜力经过锻炼可以获得，但是无法从头建 立，因为这与你脑组织的结构以及孩童时期的经历密切相关。这不是说金融教育、阅读以及投资经验都不重要。这些很重要，但只能让你够资格进入这个游戏并玩下 去。那些都是可以被任何人复制的东西，而上述7个特质却不可能。

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39岁,拥有2500万美元,巴菲特做到了；现在的中国，我们中的太多人也已经做到了.

 79岁,2009年,巴菲特的财富:370亿美元.

 40年,1480倍,约20%的年复合增长率,看起来真是不难.中国实业界的许多人在过去二十多年的时间里都做到了20%的年复合增长率.

 投资界,谁是下一个巴菲特?

1.一日北大电影研究课，欧范儿教授举例一部国产电影只记得英文名《the tree in house》冯巩演的，叫什么来着？在别人答出《没事儿偷着乐》的同时，我的英文功底起了作用，大喊一声：房中树！

2.三国时期著名计划生育口号，“既生瑜何生亮”

3.老吾老以及人之老幼吾幼以及人之幼妻吾妻以及人之妻

4.冬天来了，我却发春了。

5.刷牙是一件悲喜交加的事情，因为一手拿着杯具，一手拿着洗具。

6.“心情不好时 我就去八大处 那里挺好。”
  “心情不好时 我就去八大胡同 那里挺好。”

7.人参就是你跌到了谷底你还要相信那里有寒潭，憋着一口气沉下去就能发现小龙女。。。

8. 我说，一个女人如果二十岁不beauty,三十岁没honey，四十岁没money，五十岁没family，那她一生都注定和最美好的事物擦肩了。他说， 一个男人如果二十岁不funny，三十岁没honey，四十岁没 little honey...那一生都被贴上loser的标签了。

9.有装B者必损之，不宜惯乎。

10.哎，我说，谁借我160w，我请他吃饭。

11.我想起的是马勒戈壁上的神奇动物水豚,又称草泥猪鬃,全名草泥十八袋猪鬃。

12.人在江湖走，总会遇高手。

13.我承认，看到敞篷车，从丫身边过时，都有喷玻璃水的冲动。。

14.电路版。问：如何确定沙发上有没有人？答：沙发垫里头放根针，然后接一个麦克风。

15.“我不是天使,我是凯子。”“你不是凯子,你是雷锋。”

16.手里拿着锤子的人，看什么都象钉子。

17.一哥们爱上一姑娘，他们在旅途中牵手看月亮。姑娘下了飞机告诉他，她要结婚了。哥们问我这是为啥。我说旅途中人会很放松。他说，放松归放松，不带这么样放纵。我说跟女人你有啥道理好讲，他于是执意等他俩七年之痒。

18.不要迷恋哥，哥只是个托。

如果你拍的不够好，那是你离的不够近。

sky 10:25:11
恩，睡到十点钟起床，收收邮件~

青黛 10:25:45
hiahia。。
 
sky 10:26:04
咔咔~睡到十点钟起床看看肥皂剧~~

青黛 10:26:18
有啥好推荐的？ 我最近在看蜗居。。。
 
sky 10:26:57
太巧了吧
我正在看

 

青黛 10:27:20
姑娘，我们是不是很有缘呢？
 
sky 10:27:34
公子。。。前世我们是否一直在回头。。。

 

青黛 10:28:08

咱俩上辈子啥也没做 就光顾着一直在回头了。。
 
sky 10:28:27
咔咔，恩！NND，找什么工作，写什么论文，老娘我就要在阳光明媚的早上看电视剧喝热豆浆！

 

青黛 10:29:28
好！有志气！ 
 
青黛 10:34:16
昨儿一个朋友的签名档改成了 学术型美剧宅男 

我眼一花 看成了 学术美型宅男 

把我激动的
 
sky 10:34:53
意识决定行为~~

 

sky 10:36:10
妞，谁娶了你，后半辈子光乐了

sky 10:36:31
当然，懂得乐的人也不多

 

青黛 10:36:57
俺觉得谁娶了你才划算  后半辈子有无数冷笑话可以听。。
 
sky 10:37:21
那听得懂的更少。。。。

sky 10:37:49
我如此清醒的发现，你是少数能听出我在讲冷笑话的人。。。。

 

sky 10:38:03
我自己有时候都不懂。。。。

青黛 10:38:11
那我做你的备胎吧我愿意的
 
sky 10:40:39
备胎太委屈你了...等着我衣锦还乡，净水泼街，一辆land rover把你娶回去~

 

青黛 10:41:08
赞觉悟。但估计我要等到你来帮我过80大寿了。
 
sky 10:41:21
哈哈哈哈哈

sky 10:41:50
想想80岁的时候又开始一种全新的生活。。是不是也有点小期待呢。。。

 

青黛 10:42:45
另类的夕阳红  别有风味的

 

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sky

妞，你喜欢LOFT吗？

 

青黛

谁不喜欢呢？

 

sky

53平米的LOFT呢？

 

青黛

插上想象力的翅膀尽情的翱翔...也琢磨不出来53平米LOFT啥样...你说的是一个集装箱八...

苏北北 19:00:22
那个，那个，人家要和爽妹滚床单，打滚。

青黛 19:00:51
不要这样..  太直接了。。

苏北北 19:01:40
哦，孤灯不明，月夜潇湘，不知在下可否与姑娘款曲暗通，私相授受

青黛 19:02:07
自重！自重！

这段时间，情绪波动很大。看什么都不顺眼...包括自己...

那天小D来找我，说他们在做一个心理咨询网站，需要个模特。我理解就是类似减肥药或者祛斑霜广告中，使用前--使用后变化快速对比的那种。

我问，我演那个抑郁状态的，还是解脱状态的？

他说，你完全可以一人分饰两角，绷着脸时就超级抑郁，一笑起来，春回大地，雪都融了。

我看了看外面的树，还没来得及落叶，一场大雪来的猝不及防，树枝不堪重负，压断的七七八八。

开心了就笑，不开心了就过会儿再笑。

北京的冬天是我最怕的季节。。。

“五险”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金”指的是住房公积金。

　　其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。

“五险一金”的缴费比例是什么？
目前北京单位20％(其中17％划入统筹基金，3％划入个人帐户)，个人8％（全部划入个人帐户）；

医疗保险缴费比例：单位10％，个人2％+3元；

失业保险缴费比例：单位1.5％，个人0.5％；

工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率；

生育保险缴费比例：单位0.8％，个人不交钱。 非工作所在地户口的没有这个，

所以非工作所在地户口的最多只有“四险一金”。

　　公积金缴费比例： 根据企业的实际情况，选择住房公积金缴费比例。但原则上最高缴费额不得超过北京市职工平均工资300％的10％。（统筹基金即：在养老保险制度从国家—单位制逐渐向国家—社会制转变的过程中需要国家统筹，以解决经济发展不平衡及人口老龄化等问题。

(1)以企业缴费为主建立社会统筹基金；

(2)由职工和企业缴费为主建立个人帐户；

(3)政府负担养老保险基金的管理费用。这种社会统筹和个人帐户相结 合的半基金制有利于应付中国人口老龄化危机,逐渐分散旧制度到新制度的转轨成本,逐步实现由企业养老保险制度到个人养老保险制度的转变。）

　　四险一金的缴纳额度每个地区的规定都不同，基数是以工资总额为基数。有的企业在发放时有基本工资，有相关一些补贴，但有的企业在缴纳时，只是基本工资，这是违反法律规定的。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。

　　关于养老保险、失业保险和医疗保险的支取，是在法定允许的情况下才可以领取，是由设保登记部门来发放，比如“养老保险，要达到法定的年龄才可以，失业保险金的领取也是要具备条件，比如你到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指你失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。
　　如果失业之后你不想工作，那么就不能给你发保险金。另外，养老金和失业金是不能同时享受的。

试用期内是否享有保险？

　　在试用期内也应该有享受保险，因为试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离在合同期之外的。所以在试用期内也应该上保险。另外，企业给员工上保险是一个法定的义务，不取决于当事人的意思或自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不行，而且商业保险不能替代社会保险。

养老保险的享受待遇 ：累计缴纳养老保险15年以上，并达到法定退休年龄，可以享受养老保险待遇：

　　1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。

　　基本养老金的计算公式如下：

　　基本养老金=基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1．4％。

　　2、死亡待遇。（1）丧葬费（2）一次性抚恤费（3）符合供养条件的直系亲属生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。

　 　注意：养老保险应尽量连续缴纳，根据有关文件规定，凡企业或被保险人间断缴纳基本养老保险费的（失业人员领取失业保险金期间或按有关规定不缴费的人员除 外），被保险人符合国家规定的养老条件，计算基本养老金时，其基础性养老金的计算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资 计算（累计间断的缴费时间，按每满12个月为一个间断缴费年度计算，不满12个月不计算）

　　举例来说吧：

　　如果你2020年退休，正常你的基础养老金是2019年的社会平均工资×20％，但是如果你在退休之前养老保险中断了30个月，就是中断了2.5年，按2年算，你的基础养老金就是2017年社会平均工资×20％

　　医疗保险的享受待遇

　　1、门、急诊医疗费用

　　在职职工年度内（1月1日-12月31日）符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分；

　　2、结算比例：

　　合同期内派遣人员2000元以上部分报销50%，个人自付50%；

　　在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。

　　3、 参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据（含大额以下部分的收据、处方底方等），作为医疗费用报销凭证；

　 　4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据' 疾病诊断证明'，并填写《北京市医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定 点零售药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算；

　　5、住院医疗
　　● 住院押金：符合住院条件的参保人员，在收入住院时，医院收取参保人员部分押金，押金数额由医院根据病情按比例确定。如被派遣人员单位和参保人员未能按时足额缴纳医疗保险费的，住院押金由派遣人员个人全额垫付；

　　● 结算周期：参保人员住院治疗每90天为一个结算周期：不超过90天的，每次住院为一个结算周期；

　　● 恶性肿瘤患者门诊放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、患有精神病需常年住院的患者其发生的医疗费用每360天为一个结算周期；

　　● 参保人员在定点的社区卫生服务中心（站）的家庭病床治疗发生的医疗费用，每90天为一个结算周期；

　　● 参保人员出院或阶段治疗结束时，需由派遣人员个人先与医院结清应由派遣人员个人自费和自付的费用，应由基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金支付的医疗费用，由医院向医保中心申报审核、结算；

　　● 参保人员住院治疗，符合基本医疗保险规定范围的医疗费的结算，设定基本医疗统筹基金支付起付线和最高支付额；

　　● 起付线第一次住院为1300元，以后住院为650元，最高支付限额为5万元；超过最高支付上限的（不含起付标准以下以及派遣人员个人负担部分）大额医疗费用互助资金支付70%，派遣人员个人负担30%。在一个年度内最高支付10万元。住院费用的结算标准，在一个结算周期内按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办法。

　 （各项比例有调整时，按新的标准执行）

　　注意啊：非因公交通事故，医保是免责的！

　　失业保险享受待遇

　　失业保险连续缴纳一年以上，档案退回街道后。可以在街道享受失业保险待遇。

　　1．失业保险金：是指失业保险经办机构按规定支付给符合条件的失业人员的基本生活费用，它是最主要的失业保险待遇。失业保险待遇根据北京市相关文件执行；北京大约是100左右。

　　2． 领取失业保险金期间的医疗补助金：是指支付给失业人员领取失业保险金期间发生的医疗费用的补助。根据北京市有关政策法规执行；

　　3． 领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养的配偶、直系亲属的抚恤金按有关规定执行。

　　工伤保险享受待遇

　　在合同期内不幸发生意外，需向企业索取情况说明，并加盖企业公章，尽快（最好在三个工作日内）申请工伤认定并需提供下列材料：

　　1、初次治疗诊断书或住院病历;

　　2、 职业病诊断证明（原件、复印件各一份）;

　　3、 交通事故需提供交通大队的事故裁决书或交通部门的交通事故证明；

　　4、 身份证复印件；

　　5、 有效期内的劳动合同原件

　　生育保险享受待遇

　　可以报销与生育有关费用

　　报销范围包括，生育津贴、生育医疗费用、计划生育手术医疗费用、国家和本市规定的其他与生育有关的费用。

　　生育津贴按照女职工本人生育当月的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。生育津贴为女职工产假期间的工资，生育津贴低于本人工资标准的，差额部分由企业补足
。

　　生育医疗费用包括女职工因怀孕、生育发生的医疗检查费、接生费、手术费、住院费和药品费。

　　计划生育手术医疗费用包括职工因计划生育发生的医疗费用。

　　现在要求，医保缴够20年，养老交够15年才有资格领养老金和享受退休后的医保报销

　　然后还有一点在网上查不出来的东西

　　首先，如果去非户口所在地工作，比如原户口在北京而去深圳工作，无论户口是否转过去深圳，万一将来不在深圳工作了，那么在深圳交的五险一金能否转出来就很成问题，因为现在五险一金这个东西没有全国联网，只有北京市内的联网，就是说，如果你本来在北京的一家单位工作，几年后跳到另外的一个北京单位工作，这样五险一金是没有问题的，但是从其他省市跳的话转的时候会很麻烦，能不能转还成问题 ！

　　关于前面提到的五险中的三险是企业和个人共同交纳，意思是这样：比如对于养老保险，比如你的工资是2000，那么你个人要交纳8％，单位给交纳15％（以上数据都是假设）， 这些钱都存到你的一个帐户里，等到你满足了可以享受养老保险的时候才可以支取（具体条件见前面），然后考虑到上面一段写的内容 万一要是转不了的话 那么你的钱就白交了 还取不出来 ！（fuck！我自己说的。）

　　所有企业和个人共同交纳的部分都是这样的 （shit--也是我说的。）住房公积金也是这样，比如按照工资乘以比例，假如你每个月要交500，单位给你交1000，如果你跳槽了，这些钱又不能转，那么你每个月500就白交了，也不能取出来——因为你不符合享受住房公积金的条件，只有到买房子的时候才能取出来。

　　那么有人可能会问了 那我如不打算在刚开始工作的城市发展一辈子，为了防止将来转不出来五险一金 我能不能不交纳？答案是不能，至少三险那部分是国家强制必须上的，所以比较无奈。另外关于五险一金上缴的基数，就是拿你哪部分工资乘以那个百分比的问题，是这样的，首先来看一下工资的构成：基本工资＋各项福利+奖金很多企业 都是只按照基本工资上五险一金的，因为如果按照三部分来算的话，你个人上的多一些，但是单位给你上的更多（企业和个人共同交纳的五险一金，都是个人交小头，单位交大头） 所以很多企业为了给自己省钱 ，基数都是能少则少另外对于福利部分 有很大猫腻 这个大家将来签合同的时候一定要问！ ！！

　　前面说过，住房公积金也是企业和个人共同交纳的，但是企业给你交的那部分，早晚也是你的（只要你将来买房的话 是可以一次性取出来的） 比如说，你每个月按照比例交500，单位可能给你贴1000，虽然在你买房子之前 这1500是取不出来的，但理论上说那1000也是给你的，那么有的企业就会把那1000算做给你的福利，其实不应该算的 ！！！！ 因为那1000是虚的 是你在不买房子的时候就取不出来的，所以大家在签的时候，要问清楚这福利里面有没有包括住房公积金。

小心啊小心！

十年寒窗，得到了什么。
入错行了，烧完青春，却输的一塌糊涂。
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发信人: Edean (被腾退中，万柳债见！), 信区: HSC
标  题: 今天愤懑了一天
发信站: 北大未名站 (2009年11月05日23:02:09 星期四), 转信

严格说是从前天晚上得知这一消息之后就开始了
只要在手头没事的时候，就会反复的想，那些同学到底是犯了什么样的错误，要遭受这样的对待！
来自全国的口诛笔伐，至为恶毒的人身攻击，遑论茫茫未卜的前途。。。
当他们再身处临床第一线，当病人看到他们的胸牌和相貌认出他们的时候，脸上会有怎样的表情，会有怎样的言行举止
他们看到这些，又会在内心刻下怎样的烙印？
这份沉重的压力我无法感同身受，但已然不敢再继续想象
他们是医生啊！
曾经高考中的天之骄子，身怀悬壶济世的抱负，成为堂堂正正的国内顶尖医科院校的学子
度过了多少通宵达旦的苦读，经历了多少严酷的考试的洗礼
在同龄人欢笑的时候埋头书海，在同龄人携妻带子，车房无忧的时候依然维持着宿舍到病房到食堂三点一线的生活，每天平均满负荷工作10多个小时，几乎没有节假日，没有个人业余生活，没有正式的报酬，没有任何人的赞赏，期望着一份很可能仅仅勉强温饱的薪水虽然也会有抱怨，也会有彷徨，但支撑着走下来的，不正是渴望领略作为医者治病救人所能带来的成就感么？

寒窗苦读近十载，青春不再

养家糊口都还是奢望，终于到了实现个人存在价值的时候，终于可以挺直腰杆，满足而心安理得的听别人称呼自己是某大夫，终于可以从病人的每一句谢谢中汲取继续前行的力量。终于可以自豪的在病人病历上正式签下自己的名字，终于可以觉得之前的坚持和努力都不是白费......

然后被“非法行医”四个大字无情的击倒

为什么？
是没有能力么？那十年的寒窗苦读意义何在？是没有信念么？那份聪明才智用到别的地方是不是早就已经步入小康？是没有道德么？这四个字说出来都觉得是对自己莫大的侮辱。
。。

为什么？
治不好所有人的病是我们的过错么？不能满足病人的所有的要求是我们的过错么？
不按时吃饭不按时下班不按时睡觉还不够么？

到底还要我们做什么？还要我们怎么做？谁来告诉我们？

于同学是熊老师的管床医生，自然也背上了“主治”医生的名号。但我们都知道所谓的管床的，其实担负的是什么样的角色。尤其是面对本院的职工，医疗界的长辈，怎么会把一个刚刚毕业的小大夫真正放在眼里。用什么药，不用什么药，是管床医生能说了算的么，真正出了事情，现在却要让这个“主治”大夫担负起所有的责任。理由是：医嘱是你签了字。那是不是所有的执行者都要承担所有所执行事务的后果？将军决策失误，是战士的错，工厂关门，是工人的错，年景不好收成不好，是农民的错。。。更无辜的是另外两位实习的同学，他们只是做着像民工做的一样的体力劳动，就要让名字被放在起诉书的被告栏上，放在央视的大屏幕上，被加上“非法”、“无良”的字眼，甚至被人指着名字骂“丧尽天良”......他们到底做了什么？
他们又是在要求什么？他们的努力又换来过什么，换来了什么？等待他们的又是什么样的命运？

另外一个准医生又做错了什么？他只是面对着一个ms信任他的患者说了一些关于职业的实话。却要被放在舆论的审判台上，连名字，带样貌！还被断章取义肆意曲解成一个没有良心没有道德漠视人命的骗子、人渣。然后还要被上级追查什么责任，检讨什么错误，更不用说前途的破灭和用努力装满的青春换来的骂名。他还要怎样去活下去？

北大医院到目前为止体现出的是愤慨，是强势，这个态度表现在毫不退让的声明，表现在依然让于峥嵘作为医院的代理代表出现在法庭上。不知道站在法庭上却一言不发的于峥嵘除了“挺委屈”，是否感觉到了他所背负的压力，不是作用在他一个人的身上，是否感觉到他不仅代表着北大医院，更自然的代表着和他一样的年轻的医生、准医生，是否感觉到他所代表的期望和悲愤，和从中而来的无可奈何的支持。

明天，路在哪里？

突然看见北大医院上了网易，刚刚的被中央台曝光。估计北大医院要成为中国医院道德沦陷的典型了。在此表示同情，不知道他得罪了谁，被这样曝光。　

　　错的地方肯定有，不过不是那么多，记者的报道确实片面，没有采访医疗方面人士，就这样先入为主，单方面的报道，确实太CNN了。 

　　就分析其中几个病例吧。 

　　第一个病例：熊卓为教授之死。 

　　说说骇人听闻的“三根肋骨骨折、肝脏破裂、心脏破裂”。记者似乎只是一味的抹黑医院，没有介绍为什么会出现这样损伤。这样的损伤一般见于心脏胸外按压，也叫心肺复苏术，适用于心跳停止的病人。本专家上一篇博客就已经涉及了心肺复苏术的使用。这是通过按压胸廓，挤压停止跳动的心脏，帮助心脏泵血，保障心脑等重要脏器的供血。胸廓由肋骨和胸骨构成，心肺复苏时候按压胸廓容易造成肋骨骨折，肋骨骨折又会损伤胸廓里面的脏器，肋骨的骨折端尖锐，会刺破心、肝、脾等脏器。心肺复苏的效果很大程度上取决于对于胸廓按压的力度，力度越大，心脏泵血越好，但对胸廓的损伤也越大。我估计当时的情况是外科医生抢救病人时病人生命体征没有恢复，医生逐渐加大了按压的力量，以求能恢复心脏跳动，最终造成肋骨骨折。说句实话心肺复苏过程中按断肋骨非常常见，抢救者可以很明显的感觉到胸廓“啪”的一声断掉，尤其是咋们内科系统，绝大多数都是老年病人，骨质疏松，有时按第一下就断掉了。这时候抢救者的做法都是不吭声，更不会自找麻烦告诉家属肋骨断了。如果遇到有经验不足的实习生参与抢救，他会惊讶的说，“呀，骨头断了。”这往往让其他医生很尴尬。其实心肺复苏只适用于一个可以判定死亡的患者身上，本身就有严重的并发症，这样的并发症发生在抢救过程中，不属于医疗事故。 

　　里面提到胡盛寿教授，我不知道胡盛寿看到这篇报道作何感想，这样一篇鲁莽的报导无异于把胡教授放在了全国医疗界的对立面，不管对错，至少对立了。这一定不是胡教授的初衷。记者的报道存在断章取义。分析如下。 

　　胡教授告诉患者家属患者“三根肋骨骨折、肝脏破裂、心脏破裂”这是不可能的。这样一个诊断需要建立在开胸、开腹检查的基础上，而对于这样一个患者，不可能没有经过家属同意就，抢救结束后直接开胸验尸，查明死因。 

　　即便胡教授神奇的知道了“三根肋骨骨折、肝脏破裂、心脏破裂”，也不可能跟家属说这样的话，胡教授不可能不知道心肺复苏的副作用，不可能避重就轻的捡着副作用，回避积极作用，跟家属挑拨。出现文中如此合情却不合理的描述只能这样解释。记者认为，尸检的结果通过专业的胡教授之口说出来更有震撼作用，更煽情，尽管胡教授并没有说过。而这样的话，放在这样一个场合说出来，会让全国医疗界对胡教授的基本医疗常识感到怀疑。 

　　说实话我也是被采访过的人，那是告开放商多收了房屋契税，记者用镜头对着我，要求我这样说，“我的房屋契税多收了1万元，这个小区有300户人，因此开发商多收了300万的契税”。我这样回应记者“我的契税是多交了10000块，但其他人的契税多交了多少我不知道，而且契税所得并不归开放商，而是房管局，因此我不能说开发商多收了300万”。记者小妹瞪了我一眼，说“傻”。 

　　另外，心肺复苏是个很累，很耗体力的工作，一个人能做3分钟已经很难得了，因此往往要很多人参与按压，这很多人中包括有行医执照的主诊医生，也包括没有行医执照的实习见习医生。心肺复苏也是个简单的操作，任何医务人员，甚至任何普通老百姓都有必要学会，不能说没有行医执照的就不能进行心肺复苏。 

　　如果要说这个病例的最大问题：外科医生在内科知识上的欠缺造成了肺栓塞这样一个严重的后果。人无完人，内科医生欠缺外科知识一样会出事，要避免这样的情况发生，主要靠经验的积累，以及经验一代代的往下传，经验是无法在书本上说明的。 

　　今天晚查房，我听一个病人家属说话，我突然问了她一句，你是不是有“哮喘”，她说你怎么知道？我说我听你说话就像。上次我也问一个血液科医生“你是不是有哮喘”，他说了一句，“神医”。这就是经验，你要我告诉你我怎么知道一个好好的人居然是哮喘，你让我怎么告诉你，就算我告诉你，难道你就会像我这样没事就去揣摩别人说话的音色、音调吗。 

　　死亡时间的不一致：这也是病历书写常犯的错误，这源于抢救者对于死亡的理解不一致造成。我的理解是患者最后一次心跳呼吸停止的时间，比如患者4：30心跳呼吸停止，抢救到6：00心跳呼吸仍然没有恢复。我认为他死于4：30，但有的医生护士认为他死于6：00，抢救结束后，通知心电图来为患者做心电图，确认死亡，可能6：45做的心电图，于是心电图认为是6：45死亡。这这几个说法都说得过去，不存在矛盾的地方，但就是为了避免文中这样的麻烦，我习惯无论按照哪一个标准，所有记录单上统一记录一个时间就行。 

　　至于病历修改，不知道具体的情况无法评说，退一万步说，如果记者能够不编造事实，那医生也不会篡改病历，这样一个神奇的土地上发生什么样的神奇事情都可以理解。 

　　第二个病例：一位叫刘莉死亡患者。 

　　这个病例更是患者家属的一家之言，没有医生的供述，作为媒体这样片面的报道有煽风点火之嫌。我作为专家，我这样看，这个患者入院时候血压、脉搏、体温怎么样？是不是入院时候生命体征就不平稳。如果入院时医院拿不出测过血压、脉搏、体温的记录单或者病历，那是医院的全责。如果医院能够拿出这样的记录，那医院工作就没有失误。 

　　护士说“正常”，作为专家，我一向避讳跟家属说“正常”两个字，也告诉学生写病历千万不要写“正常”两个字，是什么就是什么，护士说的“正常”意思是仪器工作是正常的，患者在这样的病情下出现这样的症状也是常见的。因为某个护士失误，偷懒只说了“正常”两个字，于是被抓住了。现在患者家属问我是不是“正常”的，我都会说，正常的话就不用来看病了，然后再三强调哪儿不正常。 

　　“10个诊治的医生8个没有医师资格”，如果说成10个医生围着一个患者转是不是表示对患者极度重视？况且有资格的医生也诊治过病人了，按规矩，没资格的需要在有资格的带领下工作。具体是不是这样，记者没说，也没问医生。 

　　第三个病例，一位叫王磊的死亡患者。 

　　跟上一个病例一样，同样是一家之言，缺少依据。只是祥林嫂一般的控诉。首先拜复乐、舒普深是绝对的好药。不存在质量问题，谁说不能崇洋媚外，但用了那么久感觉进口药比国产药稳定的多。国产药的寿命大多只有1-2年，进口药至少数十年，就这点你就知道该相信谁了。 

　　关于药品不良反应的描述，没有看到病历真不好说，不能凭空泼人脏水。 

　　用了54支镇静剂47公斤液体，真的是不明不白，不是医院不明不白，是这篇报道不明不白，这篇报道连病人是什么病都没有报道出来，怎么说是谁的责任。比如说一个持续癫痫发作的患者，用个几十支镇静剂很正常。你一篇报道平白无故的说医生给病人用了几十支镇静剂，谁看了都会吓一跳。 

　　诊治医生中“12人没有资格”，怎么不说诊治医生中有多少人有资格？我实习的时候经常去看病人，病人就以为我是主治医师。咋们急诊科120的担架工老冯，说话、长相气势凌人，且是急诊科最为年长的前辈，所有病人都会叫他主任。你不能因为病人没有看好病就怪不懂医的担架工老冯吧。 

　　这个医生如果不是真正的主治医师，家属去找他，他也真的爱莫能助，只能寻求真正的有资格的主治医师帮助了。 

　　如果说这件事医院有什么不足的地方。那就是没有强调患者他的主治医生是谁。我们医院强调每个医生需要反复跟病人强调他的主治医生是谁，医院会有专人抽查病人，问，你的主治医生是谁，他今天来看过你几次。如果病人一问三不知，就是主治医生的责任。这样做就可以避免上述情况的出现。免得让病人老是抓着一个无辜的实习生，以此控告医院的不是。 

　　还有律师强调“调查取证都极为艰难，病人的病例被大量修改。”笑话，在医疗界有中国特色的举证倒置，原告不需要取证，原告只需要提出疑问，被告不能解释，或者没有证据证明自己正确，或者被告不充分，那被告有罪。如果原告发现病历（不是病例，病例和病历是两回事）被修改，那被告就要负责。就好像我控告某人杀人，他拿不出证据证明他没杀人，那他就是杀了人。这也就是目前为什么很多医生会给病人开很多没有必要的化验检查的原因，因为你要“充分”证明病人有病。什么叫充分，无数的检查确定患者是这个病，同时无数的检查证明患者不是其他的病。万一出了事，医生说，该做的我都做了，实在无能为力。如果某个检查没做，原告会说，这个检查为什么不做了，你怎么知道这个检查不能确诊？你需要负责。 

　　最后，不得不说的事实。医院如果真的要有什么不对，最大的不对就是为什么医疗费用越来越贵了，药品确实都在降价，各种先进检查都在普及，科技这玩意儿应该越来越便宜才对，就像计算机手机一样，医疗作为一种科技，为什么一天更比一天贵，这是整个社会的原因。 

　　而医德方面的问题，这是个伪命题，这是各行各业都有的问题，之前的博客早有论述。现在其实就是两个问题“同情心和责任心”。同情心和责任心是医生从医的动力。这是建立在道德水平进步的基础上，而不是规章制度的基础上。简单的例子，面对越来越严格的规章制度，医院收费越来越贵，那你认为规章制度使得医生的同情心和责任心进步了吗？ 

　　看来北大医院到了全国的风口浪尖，我熬夜回答了记者的提问“我不明白像北大第一医院这样历史悠久、国内外知名的医疗机构为何敢公然违法，而且在事故屡屡发生之后依然不改？国家和北京市的卫生监管部门为何在这里失控？这样一家知名的医院都不遵守国家法律、不尊重患者生命权利，不仅让人震惊，更让人寒心，全国到底还有多少类似的医院在草菅人命？我们期待尽快得到答案，究竟谁在保护我们的看病权？” 

　　我最后只想问记者，你遵守新闻报道客观公正的原则没有？

    如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
　　
    给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险。很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
　　这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
　　于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

 

案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
　　2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……

 我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．

　　给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险。保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多 30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
　　而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
　　如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……

 

案例故事二：1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
　　洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
　　速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
　　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期寿险或房贷险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

　　给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
　　可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
　　身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？

    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？
    案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。
　　主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。

 

 

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选择保险的基本原则 2009-10-01 17:02 (分类:度青春，年正少。)