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普惠金融【011】中国普惠金融的发展历程

(2018-10-10 15:47:46)
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农业银行辽宁省分行

农业银行沈阳分行周桐

农业银行沈阳辽中支行

普惠金融

中国普惠金融发展历程

普惠金融011】中国普惠金融的发展历程

 

农业银行沈阳辽中支行  周桐   学习笔记

 

 

 

 

普惠金融【011】中国普惠金融的发展历程






 

我国普惠金融的的发展经历了扶贫贴息贷款到商业化运作的转变。20世纪80年代,银行对国际援助机构在我国开展的扶贫项目进行配套贷款,可以被认为是我国普惠金融的雏形。经过几十年的发展,我国目前的普惠金融已经粗具规模,主要包括扶贫专项贷款、小额信贷、农村新型金融机构以及近期蓬勃发展的基于互联网技术的普惠金融业务模式等。

按照发展理念、服务对象、金融产品和服务种类以及所依托的平台的广度和深度等方面的差异,我国普惠金融的发展可以划分为公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融创新性互联网金融四个阶段。这四个阶段并不是交替演进的,而是包含演进的关系,即发展演变的实质是普惠金融体系的服务边界不断扩大、服务对象不断增加、服务功能不断完善的过程。需要特别指出的是,近几年新技术革命推动互联网金融迅速发展,互联网模式下的普惠金融产品与服务,逐渐成为综合性普惠金融的重要组成部分。

一、公益性小额信贷阶段(20世纪90年代)

我国最初的小额信贷以扶贫为主,带有公益性质,正如杜晓山于1993年在河北易县所创建的扶贫经济合作社的宗旨中所指出的“通过提供小额信贷服务改善贫困农户,特别是贫困妇女的经济状况和社会地位”。公益性小额信贷中中国小额信贷的先行者,它们致力于改善农村地区的贫困状况,体现了普惠金融的基本理念,是扶贫方式和途径的重大创新。

二、发展性微型金融阶段(2000~2005年)

在此阶段,小额信贷的目的不再只是以扶贫为主,而是兼顾提高居民生活质量,促进城市就业;从提供金融产品和服务的主体来看,在发展性微型金融阶段,正规金融机构开始介入小额信贷。然而,发展性微型金融并不是对公益性小额信贷的替代,而是对公益性小额信贷的进一步补充、完善和发展。

三、综合性普惠金融阶段(2005~2010年)

在线阶段,从资金的提供方角度来看,小额信贷组织的不断设立,为民营资本进入金融市场创造了条件。此外,为破解农村金融发展不平衡和供需矛盾突出的问题,2006年,中国银监会发布《关于高速放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,采用“增量式改革路径,推动培育发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构。其中,尤其是村镇银行取得了迅速的发展。

从资金需求方角度看,在农村农民和城市低收入者的资金需求问题还没有得到根本缓解的同时,小微企业的资金需求不断引起社会的关注,银行的金融服务体系逐渐将小微企业纳入服务范围。从金融产品创新角度来看,综合普惠金融已不再停留在提供慈善性小额信贷或发展性微型金融的阶段,而是进入了提供包括信贷、支付、汇款、保险、典当等综合金融服务的发展阶段。与此同时,普惠金融服务载体呈现出不断网络化、移动化的趋势。

四、创新性互联网金融阶段(2010年之后)

2010年之后,国家层面对普惠金融的重视程度不断提升。2013年11月12日,十八届三中便会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出要”发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融一方面能层次和产品“。2015年12月,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,全面阐述了推进我国普惠金融发展的总体思路。2016年,G20第十一次峰会在中国杭州举行。数字普惠金融被列为重要议题之一,会议通过了《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标》升级版及《G20中小企业融资行动计划落实框架》三个文件。其中《G20数字普惠金融高级原则》是国际社会首次在该领域推出的高级别的指引性文件,是全球普惠金融发展的重要里程碑。2017年《政府工作报告》中提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。2018年《政府工作报告》两次指出,支持金融机构拓展普惠金融业务,并要求下大力气降低小微企业的融资成本。

除了政策层面的大力推动之外,在实践领域,2010年之后,附着互联网和IT技术的革命性突破与大规模普及,普惠金融在中国获得了爆发式发展,人们对金融服务产生了大量新需求,金融业面临着重大机遇与挑战。新兴金融业态的蓬勃发展了倒逼着传统金融机构将更多的资源投入互联网金融创新。创新性互联网金融是综合性普惠金融阶段的重要内容,它通过利用互联网平台,使更多的人享受到互联网支付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。从实际效果看,互联网铭平台显著降低了信息不对称和交易成本,更多的人能自主参与到网上支付中来,从而使更多的人获得金融服务;更多的借贷交易顺利发生,从而使传统上不能获得借贷资金的低收入者以及急需借贷资金的人获得资金;更多人参与到财富管理中来,从而降低了财富管理门槛。

 

资料来源:

李扬,叶蓁蓁主编,曾刚,贺霞副主编.中国普惠金融创新发展报告(2018)》.北京.社会文献科学出版.2018(7):028-030

 

 

 

普惠金融【011】中国普惠金融的发展历程

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