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为什么推行lpr利率?背后的真相是什么房贷是选固定还是选浮动?

(2020-06-11 20:49:24)
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网络创业项目

衣钵先生

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中午去健身房人最少,都是我这种不用上班的自由人士,


前台妹子叫住我说,老师,听王教练说您是大咖,能不能请教个问题?


她说是房贷转lpr的问题,我们工薪阶层,也不懂这些,怕万一选错了,到底是选固定利率,还是选lpr浮动利率?


这事三两句话说不明白,我只告诉你选哪个,你还会狐疑为什么选它,


我今天练重力,我说你要没事就到器械那边,咱边练边讲,


妹子说,网上都说利率会降,选lpr以后能少还房贷,郭佳有这么好?主动给咱降房贷?他们还说银行如果建议咱改lpr,咱就偏不改,


阴谋论,我说郭佳只是要改贷款模式,可从来没说过哪个更便宜,这都是网上猜测的,


在网上,很难听到真话,自媒体的繁荣看起来让信息更流通,但这是泥沙俱下,搅浑了一锅水,你都不知道应该听谁的,


还真是这样,她说我在网上查了很多天,看谁说的都有理,越看越糊涂,


我说,糊涂的原因是不明白原理,其实郭佳文件讲的很明白,只是很多和尚在念歪经,政策传达是冰冷的,一旦掺杂上感情,就会歪曲事实,


首先你要明白郭佳的动机是什么,并不是要收割房奴,也不是想给你省房贷,


郭佳是想放权,把贷款利率的定价权推向市场,让市场说了算,


比如八十年代都是国营企业,是郭佳在管控,后来改革开放,把企业都推向市场化,变成私营企业,怎么生产、生产出来卖多少钱,都是市场竞争的结果,市场说了算,郭佳不再插手,


银行利率也是这样,以前是郭嘉制定,和以前的国企一样制度僵硬,如果经济不景气,银行贷款放不出去,想降低贷款利率,但银行说了不算,想降息要申请央妈,


再比如,经济开始上行,银行钱都快放完了,这时候供不应求,应该提高利率,银行还得再找央妈商量涨息,


都来问我烦不烦?现在央妈觉得累了,而且老不放手容易养出个妈宝男,


所以就狠心改革,银行利率我不管了,根据市场行情做依据,银行自己来拍板,


定价大权一旦交给银行,它不得狠涨收割一把?


当然不会,利率涨跌不是一家银行说了算,lpr利率由18家银行报价,然后去掉一个最高价,去掉一个最低价,然后一平均,


这就是lpr利率,它取代的是央妈制定的基准利率,


一家银行报价高了或报低了都没用,会被去掉,只取中间值的平均数,


这18家银行包括外资银行和网络银行,大家都靠放贷赚钱,是竞争关系,


就跟大家一条街卖白菜一样,同样是白菜,你想卖的多,要比别人更便宜才行,


你利率贵了,客户自然都跑到别家银行去了,所以总有银行会降折扣拉低价格,其它银行不降?就看着客户流失吧,


我们记得,桑塔纳八十年代进入中国,就那么个火柴盒子就卖20多万,一直卖了10多年,就因为没有竞争,


后来奇瑞出现,虽然奇瑞车不怎么样,但是它便宜,这才逼迫大众降价,消费者才不被垄断企业所打劫,


把定价权交给市场,放开竞争,消费者才能得到实惠,这才是郭佳改lpr的初衷,


妹子说,哦,您这么说,确实是我们想多了,给郭佳加了那么多戏,不过我原来房贷是8折,换成lpr重新洗牌我就吃亏了啊?


不会,


如果原来贷款利率是3.8,银行给你打了8折,就等于你的贷款利率是3.04,


假如lpr新利率是3.9,你会觉得没以前的利率低,吃亏了,


不是,之前的便宜,lpr会在新利率中给你减去差额,之前利率高的话,会给你再加上这个差额,


所以说,你之前无论享受了低折扣,或者是高加点,换成lpr后不会重新洗牌,还会按原来的比例增减,


一个银行给你的房贷利率,有三部分组成:

1、lpr利率(这是基础利率)

2、郭佳调控(加点或降点调控楼市)

3、银行加点(根据客户优劣打折或加点)


如果说换成lpr后,你的房贷降低了,这和银行折扣没有关系,折扣早就定死了,郭佳调控的因素也很小,大概率是lpr利率降低了,

为什么推行lpr利率?背后的真相是什么房贷是选固定还是选浮动?

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网上都说贷款利率以后会降低,选lpr没错,因为发达郭佳贷款利率都是在降的,


我们会不会重走发达郭佳的老路?


这个真不一定,但是利率定价权既然交给了市场,肯定是有涨有跌,


既然郭佳的本意不是收割也不是让利,当然也不允许有大幅涨跌,不要忘了郭佳还可以通过加点来调控,不是放任自由,


目前来说,坚持固定利率没有亏吃,改成lpr也不见得马上占便宜,好像换与不换没什么意义,


但换了还可以赌一下国际利率下行趋势,就这点优势,


抛出以上本质问题,再谈一下本质外的因素,


在国内,首套房的持有时间是5--8年,因为首套房多是经济户型,以后有了孩子或者二胎,孩子升学变动,或者老人需要接来照顾,房子不够住了,


换房,就是个必然的问题,


再买房贷款时,可没得选了,必须执行lpr利率,


所以说,现在不主动换成lpr,以后也会被动lpr。




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