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最后的4.025%年金产品;一个划时代的终结;信泰如意享停售在即!

(2019-09-18 09:57:58)
标签:

杂谈

分类: 年金险
最近各大自媒体和微信朋友圈都疯狂的推荐4.025%的年金产品;那么什么是年金产品呢?


【官方解释】以被保人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的                  人身保险。

大白话人活着,能年年领钱。


【4.025%的由来

1999年6月10日,央行第7次降息,保监会紧急发文,调整预定利率产品为2.5%;直到2013年,原保监会发文:普通型人身保险保单,预定利率不得高于3.5%;年金险预定利率可以在3.5%的基础上,上浮15%,即4.025%。

通俗来讲,这个是保险公司的定价机制,也可以理解成承诺给与客户的回报率。

说过了预定利率,再讲一下收益;年金险的收益是按“复利”计算的;其本质是一种理财工具,既然是理财,必定绕不开“收益”二字。目前,年金险最高的预定利率是:复利4.025%。

看到这里,某些自诩理财高手就要发言了(嘲讽),“我随便一个涨停就是40%,我随便一个项目就是30%,我随便一个理财就是10%”;

理财真的那么随便吗?你那么厉害你怎么不爆发呢?最后的4.025%年金产品;一个划时代的终结;信泰如意享停售在即!

咱们看一下目前的市场环境:

  • P2P,五年前18%,现在7%,还有99%暴雷;
  • 余额宝,五年前7%,现在2.4%;
  • 银行理财,五年前8%,现在4%;
  • 股票,一个跌停,一夜回到解放前!

能在股票中尝到甜头并持续下去的是少之又少,亏的都是散户,韭菜们割了一茬又一茬;最近股市有所上升,年轻的韭菜们又开始了蠢蠢欲动。。。

而有人说我可以选择定投,选择购买基金同样也可以做到这样的收益;不错,前提是可以选择一个不错的基金经理和一个重要的平台,每年成为基金经理的大概在5000人左右,真正能坚持坐下来的少之又少,那么何谈坚持帮您选择定投呢?而自己搞理财能坚持定投的又有几个人呢??

下面看一下年金险的复利效应,有人看不起4%的复利,而坚持选择理财;

以龟兔赛跑的故事来举例说明:

最后的4.025%年金产品;一个划时代的终结;信泰如意享停售在即!

左侧“乌龟式”理财,每年以4%“慢速”增长,连续十年每年增长一点点。

右侧“兔子式”理财,以10%“快速”增长,十年中仅有三年亏了;而且这样的收益和概率已经按照超乎市场的预期做的对比,真正能坚持做到7赢3亏,又有几人?

很显然;这场龟兔赛跑的结果是——乌龟赢了!

在本金相对安全的理财方式中,年金险的预定利率其实并不低。

我们看一下复利+时间的威力:本金100万;4%复利持续滚动;


最后的4.025%年金产品;一个划时代的终结;信泰如意享停售在即!

  • 10年后变成了148万,等于单利4.8%
  • 20年后变成了219万,等于单利6.0%
  • 30年后变成了324万,等于单利的7.5%
  • 40年后变成了480万,等于单利的9.6%

最后的4.025%年金产品;一个划时代的终结;信泰如意享停售在即!


那么4.025%的产品又是什么概念呢?

换算成单利的情况下:
  • 10年单利:4.84%
  • 20年单利:6.01%
  • 30年单利:7.56%
  • 40年单利:9.62%
  • 50年单利:12.39%

试问,什么样的投资能力可以保证30年、40年、50年持续那么高的利率?

那么,这样产品具有哪些功能呢?


【年金险的功能】


• 个人养老金的有力补充

目前我国老龄化人口程度正在逐步提高,已成为不可逆转的趋势,国家层面发放的养老金对于大部份退休人员来说不足以维持退休前的生活品质,趁年轻的时候未雨绸缪,为自已的退休生活早做准备

• 保持与寿命等长的现金流

如果说人寿保险是为被保险人过早死亡而丧失收入提供经济保障,那么年金保险就是为被保险人寿命过长而丧失收入来源而进行的经济储备.某些年金类保险可以提供与寿命等长的现金流,每年固定领取,直至被保险人身故

• 强制储蓄

想必很多朋友都会有过存钱的计划,每年的年初就计划今年要存下多少钱,但是在生活中往往因为人情,购买欲,应酬等各种原因,到年未的时候发现也没存下多少钱来

• 资产传承及债务隔离

遗产会产生纠纷的原因之一就是继承的问题.购买年金险保险可以指定受益人,保额也可以事先确定,法律关系明确,可以有效避免纠纷.另外父母作为投保人为子女作为被保险人(受益人),一方面可以为家庭与公司之间建立防火墙,另一方面也以隔离子女婚姻的风险

• 锁定未来的收益

在现如今经济形势不是太好,我们觉得金九十银的房产,跌倒绝望的股市,频繁暴雷的P2P,银行利率每年都在下降。保险4.025%的保底利率还是有一定优势的,而且是写进保险合同里面的,这就凸显出保险的用处,转移了利率下降的风险,而且还是几十年稳健的利率

我要不要买?在选择一款产品之前,首先要明确我们的目的,这个产品是不是我们要的。理财产品其实是一种金融理财规划工具,一般用作教育储蓄、养老传承规划,抵御通胀等。比如大信30岁,准备60岁退休,他就可以为自己规划一个的理财险,做一个与生命等长安全的养老金,这时候理财险就非常适合他。


【我要强制储蓄】

我的一个朋友每月的收入在3万左右,可是一年忙活到最后,发现除了还房贷之外什么也没剩下,那么从强制储蓄的角度来说,如果每年交2万,坚持定存10年,60岁开始领取;利益是怎么样的呢?

最后的4.025%年金产品;一个划时代的终结;信泰如意享停售在即!
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通过保险合同可以看到所有的数字都是确定写在合同里的;不存在不确定性。

  • 交费第10年保单已经达到了总保费的1.2倍
  • 交费第15年保单已经达到了总保费的1.46倍
  • 交费第20年保单已经达到了总保费的1.78倍
  • 交费第25年保单已经达到了总保费的2.17倍
  • 交费第30年保单已经达到了总保费的2.65倍

从60岁开始,每年领取22517元;如果选择月领,每月可领取1914元直到终身;活的越久领的越多;

如果在85岁不行去世,那么总领取金额是585452元;还有427814元留给孩子,总的收益是1013266元;而总保费是20万元;收益可观不??5倍的杠杆还要高。

如果命很硬,一不小心活到了100岁,比较圆满,百岁人生,那么总领取金额是923213元,还有278563元给孩子,总的收益是1201776元;而总保费是20万元,6倍的杠杆还要高。


下面我们再看一下年金险的第二个属性:【减保取现


如果这哥们在30岁一不小心生了个娃,那么既想要解决自己的养老问题,又想补充孩子的教育支出,同时在孩子30岁的时候给孩子一笔创业金,选择每年交5万,10年交,同样60岁领取养老金;下面我们看一下利益:

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通过以上图表可以看出,在孩子18岁-21岁每年上大学的期间,减保取现2万,用于补充教育支出;

在孩子30岁的时候,拿出10万创业资助金,一共领取了18万;

到了自己60岁的时候,每年领取46893元养老金,如果按月领取,每月可领取3985元作为养老补充;

在70岁的时候;已经累计领取695821元,账户还有1041682元;总收益是1917503元

在80岁的时候;已经累计领取1164750元,账户还有953728元;总收益是2298478元

在90岁的时候;已经累计领取1633678元,账户还有810785元;总收益是2624463元

在100岁的时候;已经累计领取2102607元,账户还有580111元;总收益是2862718元

同时孩子也已经到了需要养老的年龄,身故金可以给到孩子用于补充孩子的养老;

一笔资金既解决了孩子的教育问题,又解决了自己地养老问题,同时还补充了孩子的养老金。


【写在最后

年金险的功能是其他金融工具所不具有的,如果可以较好地利用这些功能,可以帮助我们解决生活中的很多问题。

在目前的市场环境中,保险产品是绝对安全、稳定、收益可以写在合同;同时受法律约束的金融工具,在这里需要提醒一点的是,不是所有的产品都是预定利率是4.025%;在选择年金险的时候,尤其是遇到分红产品的时候,不要盲目入手,因为具体的分红是不确定的,而且分红的能力和保险公司市场化经营、投资渠道、公司策略都有关系,对于消费者来说,在目前的市场环境下,首先选择利益确定的产品。

4.025%产品停售之后,未来最高预定利率就是3.5%了,同时各家公司会上线带分红的年金产品,来吸引消费者选择,这样的最后一波薅羊毛的机会,你要吗?




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