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[转载]我到底该不该继续交社保?

(2013-02-16 22:04:37)
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  文/端宏斌
   
  《要活多久才能赚回你交的养老金?》《社保到底是你的福利还是义务?》引发了网友数千条回帖评论,本文将统一对博友最关心的问题做一个解答。
  
  问题一:老端,你的意思是要我们都别交社保了吗?
  
  回答:这是对我文章的误解,我已经写的很清楚了,社保是强制性的,不是你想不交就能够不交的,如果你的单位被查出没有按照规定交社保,它会面临很严厉的惩罚,所以多数单位都乖乖帮你把社保交了。你拿到手的工资是交了社保和所得税之后的钱,这一切在你拿到之前就已经发生了,你对此是无能为力的。其实换个角度想一想,如果社保真是好东西,为什么还要强制你必须交?如果真是好东西,人人都抢着交了。如果真是好东西,公务员肯定优先交。正因为这不是个好东西,才轮到你,而且是强制性的轮到你。
  
  我写这篇文章的本意,是告诉你目前的社保制度非常不合理,我希望能够有改革,而且是对绝大多数老百姓有益的改革。政府一直在鼓吹企业养老金已经连续加了n次,但即使如此,仍然比公务员养老金低得多(相差3-5倍),难道企业员工的贡献全都比公务员低这么多?这明显是不合理的制度。遇到不合理的东西,即使你无法改变,你也要大声喊出来,否则永远不会有改变的那一天。
  
  如果你是上班族,那么你知道这些用处其实不大,因为你不可能做什么反抗。但如果你是自由职业者,比如个体户,那我强烈建议你不要再交社保了,交社保你必亏无疑。
  
  政府应该提供老百姓一个选项,你可以选择进入社保体系,也可以选择退出,而不是现在这样强迫你进入。同时,你应该可以和单位协商,或者单位帮你交社保,或者你拿了钱自己交社保,而不是现在这样全部由单位强制交。这才是我最反对的核心内容,每个人应该对自己负责,政府应该让公民拥有选择权。
  
  问题二:如果官方的社保不靠谱,那么购买商业公司的养老保险是否靠谱?
  
  回答:保险公司的养老保险和社保一样不靠谱,你给保险公司交养老保险,这是在帮保险公司养老,而不是在帮你自己养老。我相信很多人反感保险公司的推销电话,他们这么积极的给你打电话,你以为他们是在学雷锋么?保险公司能够给这些推销员高额佣金,那他从你身上赚到的钱肯定更多。
  
  每个保险公司都养了一大群保险精算师,这些人的作用就是计算在什么条件下能吸引你购买保险,且公司还能赚大钱。在多数情况下,他们的计算都很正确,但仍然会集体犯傻。美国国际集团(AIG)是巨无霸式的保险公司(曾经全球最大),因为给金融衍生品投保,几乎破产倒闭。虽然精算师算不清金融衍生品,但算计你还是不在话下的。
  
  你要买保险当然可以,但你必须要懂得逆向思维,保险公司最赚钱的险种一定不能碰,保险公司亏损的险种那就应该买。做投资的朋友肯定知道,保险公司在上世纪90年代推出的保险业务都是赔钱的,因为那时候的利率高,所以那些傻瓜精算师制订了对你非常优惠的条款,但此后利率大幅下降,造成这些业务亏损严重。我家购买的所有保险都是在那时候买的,此后就再也没买过。
  
  保险精算师的工作说起来很简单,他计算公司拿了你的钱去做投资,未来能赚到多少钱,然后可以返还多少给你,剩下的就是保险公司的利润。当利率高的时候,他把未来的收益高估了,于是返还给你的钱也高估了,结果就是公司赔钱。如果你不理解这些也没关系,只要记住一条,如果利率大幅上扬,对保险公司就是大利好,对于你(如果你买了养老保险的话)就是利空;如果利率大幅下降,对保险公司就是大利空,对于你反而是利好。
  
  总结成一句话,现在的情况下,买商业性质的养老保险,你不会赚的。另外,我建议你去搜索一下“保险行业潜规则”,看一看业内人士是怎么爆料的。
  
  问题三:某位老者出生于1949年,他说自己交的社保总共才不到3万元,现在一年的养老金就有3万多,一年就把之前交的全赚回来了。他想以自己的亲身例子来证明中国的养老金体系非常好。
  
  回答:该老者的回帖很长,以上是我总结的基本意思。其实我在文中写的很清楚了,“很多年轻人误以为等他们老了之后,也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金,那基本上是天方夜谭了”。现在的老年人之所以有这么好的养老金,完全是因为目前8.4个劳动力供养一个老人,未来2个劳动力供养一个老人的时候,再看看你还会不会说这个话?
  
  常识告诉你,每一个庞氏骗局的早期加入者都是赚大钱的,否则的话雪球根本就不会滚下去。去年温州民间高利贷崩盘,很多人在打官司要账,我也遇到一个朋友告诉我,他借给别人2000万,现在对方不还钱了,他想拿回2000万本金。对方就说,我利息都给了你1000万了,你还有脸来问我要2000万?看见没有!!他之所以会把2000万放心借出去,就因为他拿到的利息都有1000万了,这才叫高利贷,这才叫庞氏骗局!
  
  曾经的安利传销害惨了很多人,但同时做安利做得早的上家都赚了大钱。社保也是一回事,如果你出生于1950年之前,那我的文章对你没啥用。但如果你距离退休还早,那么我的文章就是为你而写的。传销团伙的上家在你面前炫富,你如果嫉妒了,你就上当了。因为你已经不可能再做上家了。
  
  写到这里,看到一则有趣的微博:
  @王缉志:昨天得知办了很久的退休手续终于有了结果,退休金竟然是800元,心里很不是滋味。本来,我有很多社会资源可以用,但是我谁都没去求过,难道不求人就一定办不成吗?为何算出来是800?因为我应该在01年退休,这个数是按那时的社会水准算的,不过那时退休的人的退休金11年来又涨了不少,但我却不能这样涨。
  
  这个王缉志竟然还是前四通集团执行副总裁呢,看来那些退休早的人,也不是个个都能当上家的呀。
  
  问题四:老端,既然交社保也不好,买商业养老保险也不好,那你到底是什么意思?
  
  回答:这个很容易回答,你先看看保险公司拿了你交的钱都去干什么了。其中一半的资金存在银行,剩下的资金购买国债和企业债,还有大约10%-20%的资金在股市里,保险资金每年的净回报才3%-4%之间。这告诉了我们两件事,第一,你把钱从银行里取出来买保险,保险公司继续把你的钱往银行存。第二,保险公司的投资收益率很低,仅仅和一年期银行利率差不多。既然这样的话,你购买长期的国债,收益率立马可以超过保险公司,而且没有风险。
  
  如果你是没有单位的个体户,那么你养老的方式最最保险的就是去购买长期国债。刚才在网上查了查,五年期国债利率近期有所下调,大约是5.71%,此前是6.15%。如果买10万元,5年下来可以增值29%,10万元5年后有12.9万元,30年后是46万元(假设利率不变)。好处是,如果通胀来了,利率会上调,勉强可以跑赢CPI,同时无风险,如果国债都违约,那就是天下大乱的时候了。
  
  问题五:老端,你认为未来社保会破产吗?换句话说会发不出钱吗?
  
  回答:社保绝对不会发不出钱,这就和国债肯定不会违约一样,否则政府的信用就破产了。问题在于未来交社保的人越来越少,现在欧洲、美国、日本面临的都是相同的问题,即社保入不敷出。最典型的就是希腊,国家破产,国债也违约。以后的中国也会遇到相同的问题,不能等到问题出现了再头痛医头脚痛医脚,而是要从现在就开始财政补贴社保账户。趁着人口红利还没结束的时候就未雨绸缪,别等到中国全是老年人了再空悲切。
  
  延伸阅读《你还是一个人吗?——其实你不懂女人
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精彩网友回帖:

cjq1953:

端先生的观点很正确,可惜我看到迟了。我们60岁退休,如果退休一年就死,交纳的养老金是领不回来的。今年7、8月我的同学去世两个,一个退休8个月,一个退休12个月。缴纳的养老金4万多元,领了1万多元。至于买保险,那完全是受骗上当,我有亲身体验。5年前,我买了人寿两全险,一年一万元。今年付清了5万元。收益是每三年返给我1千4百多元,满65岁返给我1万4千多元,到80岁返还所买总额的2/3,也就3万元。如果我把5万元存银行,一年利息1500,买保险,三年返给你不到1500。那两年3千元贡献给骗保的人了。一人搞保险,全家不要脸。第一年缴纳了一万元的第二天,我发觉不对了,要求退保,可以,一万元退给你60%,因为你违约了。告诫工人同志们,别步我后尘。等你拿到那本合同书时,已经上当了。

cqzhongtao:

这里有个问题,农民从没有缴纳过养老保险费,所以没有保险金,现在农民养老基本还停留在自给自足的状态,这正是我们国家需要弥补的地方。大多数工薪阶层是养老保险金的主要缴纳对象,但是得到的回报是远远低于公务员,你觉得正常吗?现在所有人都愿意当公务员,就是因为投入小回报大,俄总统德米特里·梅德韦杰夫认为,官员职业在俄罗斯青年中受欢迎说明腐败水平很高,现在探讨的问题是,在这个养老保险金严重被侵蚀挪用的情况下,我们还要不要继续滋养这群蛀虫,我想这是老端没有明说的地方。 我想这个社会还是真有想为人民免费服务的人,可是有这机会吗?

shenliov:

自从我知道社保双轨制后,我对社保的态度发生了180度的变化,这是全体公务员对全体公民的集体特大贪污,以后养老金需要补缺口的时候就靠卖国有企业的资产,可我想说的国有企业的资产属于全体公民,不能因为公务员白拿社保而要全体公民买单,终究名义上那叫国有资产而不叫公务员资产,凭什么全体公民要养着这群公务员。

wii 回复 shenliov:

有一个问题,可能很多人没有考虑到,公务员交社保其实也和工资一样,都是财政税收出钱,就和从左口袋拿到右口袋一样,还多此一举。但用财政的钱帮公务员交社保,等于就冻结了一大笔钱,与其冻结,不如现在就拿出来用搞建设等等,还能避免通货膨胀。退休公务员的养老金,也是从财政的口子里出,但是以前的公务员人数远不如现在多,实际上每年拿的财政养老金总数还是比较少的。但以前的企业老工人人数真的很多…… 社保双轨制的不公平,不在于交钱机制,而在于分配时,公务员和事业单位退休人员拿得比企业多两三倍。如果领养老金和医保时水平能一致,那就没什么问题了。 现在的年轻人可能不知道,六十到八十年代在企业工作很吃香的,厂里有利润就能有住房,也有公费医疗,除了保自己,家属生病还能报销50%,我外婆就长期依靠我舅舅厂里的医疗费……还有厂办幼儿园和中小学,有厂里的各种福利,工资也比机关单位高不少。以前的工人是真的享受过的,只不过最近二十年待遇不行了。一句话,以前工人吃香喝辣的时候不说啥,现在待遇差了就叫,也是不公平的~~~

天天:

那个老者说他交了三万,一年就拿了三万???他以前的年代只是交几毛钱。我们的年代是交几百元呢?他交了几十年才三万。而我们交几万到时拿到的退休一个月才一千多。问题是那个六十岁才退休的政策越来越疯逛,试问到时我还未拿到三万,我就七十古来稀了。有意义吗?公务员退休就四五千,一般的私人个体有限公司等等退休就拿七八百。有意思吗????今年我厂有阿姨退休,竟然拿了那个最低的五百七。你说,一个月五百七怎样生活呀?????这就是社会发展的进步吗?公务员退休金就年年几倍的增,老百姓的退休金就年年原地踏步。假如现在开始供社保的绝对是供不过。

傅燕鸿:

说得太好了。我是一个自由职业者。我就坚决不交社保。都是和单位协商拿现金补助。中国的社保基础平台不公平,是人剥削人的制度设计。我想起90年度初刚刚放开农业和非农业户口的管制一样。父亲是个乡村医生,受政策诱导给自己和已经在乡镇医院上班的2个姐姐都卖了非农,4000元/人。90年那个是一笔很大很大的大钱啊。现在看看哪个户口有什么用呢?只是让自己少交了几年农村人头税。户口附带的福利现如今一毛钱都没有。难道政策制定者不知道吗??知道当年为什么还要那这个无利益的户口性质买卖呢??结论只能是政策欺诈。社保只是又一个花样罢了。

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