加载中…

加载中...

贷款申请不下来,原因竟然是“借呗”?

转载 2019-12-09 18:35:28

文 / 巴九灵(微信公众号:吴晓波频道)

 

上周与一位训练营同学就花呗、借呗的问题交流了很久,小巴发现其实很多人对现在常见的信用消费类、个人借款类产品都不太了解。

为此,小巴特别整理了这两类产品的实际利率情况,希望能帮大家建立起更清醒的消费认知。

信用额度类

常见品种:信用卡、花呗、白条等

这类产品一般有两个主要特点:

有一定额度,使用额度消费后有“免息期”;

大额消费支持最低还款或者分期付款,分期费用一般被称为“手续费”。

先说第一点“免息期”。它相当于发卡行向消费者发放了一笔无息贷款。

按理说有了这笔无息贷款之后,原本准备用于消费的资金就能留下来做简单的投资了,然而很多人用信用卡的状态通常是:

本月工资无法留下来,因为还要完成另一个任务——还上月账单

如果想好好利用“免息期”为自己创造收益,小巴建议大家最好保持这样一种状态:消费多少,就准备多少资金,然后再用信用卡垫付。

举个例子:小巴本月想要买台空调,从本月工资中准备了3000元,在使用了信用卡之后,这3000元就被省下来了,小巴将其存入货币基金45天获得了11元的利息,在还款日前完成赎回。

简单调整一下自己的消费习惯,就可以轻松利用“免息期”产生额外收益

然后我们看第二个特征,也是很多人不太明白的一点,分期还款或者最低还款的费率如何计算?

小巴截取了自己的花呗分期选项:

1158.53元的本金,分12期偿还,一年共收取总手续费102元,因为途中本金一直在偿还,所以不能简单地用102元除以1158.53元得到年化利率。我们通过内部收益率(IRR)计算公式算得它的实际年化利率在15.8%左右。

信用卡分期的计算与花呗类似,实际年化利率也在12%以上,小巴整理了一张各大银行的分期月费率与实际年化利率的对比:

对比收益率有4.5%就算还不错的理财产品,这些分期利率的确很高了。因此小巴建议,大家使用信用卡、花呗、白条等信用额度类产品时,除非特别必要,尽量少做“账单分期”“最低还款”的服务。

借款服务类

常见品种:借呗、微粒贷、美团借贷等

除了信用额度类,大家接触得比较多的就是这类借款产品,它也主要有两个特点:

放款即计息,通常以“日利率”展示借贷成本;

借款提现在征信上,借贷多容易影响到个人在银行的资质。

第一点,借贷成本方面,这类借款产品大多以“日利率万x”计息。

就拿借呗来说,日利率万5的实际年化利率是多少呢?

10000元用一天花费5元,也就是说,一年花费 5x365 = 1825元,年化利率为 1825/10000x100% = 18.25%,对比银行的一年期贷款基准利率4.75%,这个利率水平可是很高的哦!

当然借呗利率的跨度很大,低至万1.5的借呗利率也存在

小巴也为大家做了个简单的计算,你可以看看目前你的这类产品实际年化收益是多少。

根据每个人不同的信用资质,支付宝提供的借款额度和借款利率都有差异,大部分人的借款利率都在万3.5以上,也就是说实际年化利率都有12%以上,和信用卡分期的费率也不遑多让。小巴建议大家以后再选择这类产品时还是要认真考虑一下。

第二点,其实也是小巴想给大家的忠告。

这类借款产品使用非常方便,但也容易滥用。比如几百几千也去借,这种频繁借贷的记录全部会留在征信报告中,而当你真正需要用到银行贷款时,除了会影响放款的额度和利率以外,严重的还可能直接拒绝放款,训练营中就有不少同学中招:

 当然,这也并不是说大家就不能使用这类产品了,它提供的便捷借款,可以我们扛过临时的资金需求,免去“一分钱难倒英雄汉”的尴尬,不过大家在使用的时候量不要频繁地小额借贷





阅读(0) 评论(0) 收藏(0) 转载(0) 举报/Report

评论

重要提示:警惕虚假中奖信息
0条评论展开
相关阅读
加载中,请稍后
绌烘棤
  • 博客等级:
  • 博客积分:0
  • 博客访问:171,230
  • 关注人气:0
  • 荣誉徽章:

相关博文

推荐博文

新浪BLOG意见反馈留言板 电话:4000520066 提示音后按1键(按当地市话标准计费) 欢迎批评指正

新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

新浪公司 版权所有