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眼下还不是大办民间银行的时候

2014-10-27 05:03:43评论 银行 股票 风险 法治 财经

最近出现一股银行热,有点钱的朋友都想开银行。

上月底的消息,说阿里巴巴等发起的民营银行“浙江网商银行股份有限公司”获银监会批准筹建。与此同时,上海华瑞银行也获批筹建。由此,全国首批5家获得民营银行牌照的银行都已获批筹建,此前获批的三家分别是天津金城银行、温州民商银行以及由腾讯联合发起成立的前海微众银行。

可能这些老板在创业的过程中受够了银行的气,有点钱以后就想自家也开一家银行做一回真正的老板,最好把原来的开户银行挤兑到角落里去关门大吉,然后把那些行长经理们都叫到自家的门前来,给他们一碗饭吃,说磕头就不必了,好好干活去!那滋味,南面而王都不换也!以前想归想,国家不让干,如今国家开恩,这些老板们怎能不摩拳擦掌跃跃欲试?

但在下替古人忧,不对,替这些老板忧,觉得这个时候一窝蜂去办银行,似乎不太妙。

大家还记得九十年代初国家开办股市的初衷么?那是因为企业全靠国家银行间接融资,银行承担的包袱太重了,就想搞股市融资,让老百姓直接把钱投到企业去,损失了自担风险。这就可以把一部分银行贷款的风险转化为老百姓炒股的风险,国家得以解脱。二十年来,国家的初衷如愿以偿。今年上半年A股流通市值达到20万亿人民币,意味着老百姓有20万亿的资金进入了股市,直接到了企业的账上。这20万亿就生死有命富贵在天了,有个闪失不要找银行,更不要找国家。如果这20万亿还是按照传统的套路存在银行,然后由银行贷给企业,这就麻烦。银行必须定期给老百姓利息,但企业能不能还贷款愿不愿还贷款就两说了。那怕有个一成的烂帐,银行也吃不消,银行吃不消,就是国家的困难。

所以说,我国的股市烂得不像话,但功劳很大,支撑了这二十年的经济起飞。谁在支撑?老百姓呀,也就是可怜的散户呀!

如今国家鼓励民间办银行,俺就想了,是否又是一个局?

很有可能呀!尽管这二十年股市分担了一大块的融资压力,使国有银行的担子轻了,但五大国有银行高度集中了国内的信贷业务,也积累了巨量的风险,是到了分散信贷风险的时候了。要分散信贷风险,就要分散信贷业务。把这些风险分散给谁?自然是民间。用利益引诱他们,让他们去开办银行,然后让他们承担风险。

利益与风险同在,这本是公平的。只是这里有一个问题,在利率即将市场化的情况下放开金融市场,鼓励民间资本进入,这是不是有一点嫌疑,等于挖坑让人跳呀?因为民间银行多半是一些中小银行,而利率市场化又是一个巨大的风险,新生的这些民间银行很难扛得住这样的风险。

在下就此做一点分析,对不对请阁下评判。

过去办银行,大家都知道稳赚不赔。为啥呢?因为国家规定了存贷款利率,这里面有一个法定的利差。这利差大呀,总在3%以上。放一个亿的贷款,大约有3百万毛利。利率一旦市场化,这个利差就不是法定的了,就要看你自己经营得如何。存款利率放开,就不存在高息揽存一说,哪里存款的利率高,老百姓就往哪里存;贷款利率放开,也不存在基准利率一说,哪里利率低,老百姓就往哪里借。慢慢滴,存贷款利差就会越来越小,办银行就会在微利与亏损之间徘徊,生存环境将十分严酷。

这一点,大小银行都面对同样的市场,没有什么政策倾斜一说。有些朋友可能会想,小银行好呀,没有历史包袱,而且管理成本也低,应当更有竞争力。但这里还有一个更严峻的问题,就是利率市场化的前景必然有一些银行倒闭。谁更容易倒闭呢?自然是中小银行。因为这些银行的规模小,转圜的余地也小,一点不大的冲击就可能造成支付困难。一旦支付发生困难,存款人蜂拥而至,关门倒闭就在劫难逃了。

对这个判断,可以说人同此心心同此理。这就很可怕了。老百姓就会想,我何必冒险将自己的资金放在小银行呢?尤其是那些大户,几百万几千万,他就一定要选一家觉得保险系数高一点的银行,服务态度服务质量什么的都不重要了,安全第一。一旦人们都作如是想,中小银行要吸收大量资金就困难了。而存款始终是银行的命脉,没有存款,只有死亡。

有些朋友可能还会说,伴随着利率市场化,一定会有存款保险制度作保障。意思是一旦银行倒闭,保险公司会理赔,存款人的利益会受到保护。但根据国际上通行的做法,存款保险制度保险的范围好像有一定的限制,原则是保障穷人的利益。如果五万十万以下全额理赔,百万千万就不一定了。你想想,有钱人还会把自己的家当放在中小银行么?

在下说的这些,并不是中国独有,有些朋友可能就会说,人家国外的中小银行办得好好的,为啥我们就不行呢?嘿嘿,朋友们要知道,我们的国情有许多特色,反映在银行领域有两点,一是外部的信用很差,二是内部的道德低下。借钱不还在我们这儿是常态,人们没有羞耻感,法律也很宽厚,只要对方用点心把借到的钱藏匿好,法官就会给你一纸判决书,收了你的诉讼费走人,至于判决如何执行,那是银行你自己的事。而内部呢,许多员工变着花样捞钱,俗话说靠山吃山靠水吃水,人家靠上银行了,还不要弄一点回去买个车买栋楼什么的。弄的办法也很简单,降低一点贷款条件收人家一点好处就行了。

中国特色反映在社会层面就是国民抗风险的心理能力还比较低,一有风吹草动就会群起而动,盲目跟风,这对银行的威胁非常大。面对损失的时候又多半会难以接受,一旦银行倒闭,为此付出的代价将会特别惨重。

这样的特色是普惠的,大小银行都不能免。

想想看,有这样的特色加上没有利率管制给予的利差,银行能不艰难么?而中小银行由于在存款竞争中处于劣势,能不特别艰难么?

在下这些分析,是就一般意义而言,就是认为在同等条件之下利率市场化会对中小银行带来更为严峻的挑战。当然,如果主客观条件不一样,比如出现马云这样的天才,他一夜之间就可以把银行办得风生水起也说不定。但对大多数非天才人士而言,积累这几个资金不容易。有个几千万几个亿买个车买栋楼可以很潇洒,但要投到银行去,那就洒洒水啦,丢进去可能连个响声都没有。要是七弄八弄,搞几年没了,就后悔莫及。

什么时候可以办中小银行?就看上述分析的环境会有怎样的变化。利率市场化是大势所趋,不日就会实现。如果相对应的存款保险制度保障的额度不设限,足以打消老百姓的全部顾虑,如果国家的法治严明,足以震慑银行外部的老赖和内部的小偷,这就可以放心办银行了,小本银行也可以生存发展。但事实上,员工道德水平的提高,社会信用环境的好转,都有一个过程,都有赖法治的真正实现。可以作良好的预期,但不是现在。

本老头悲天悯人,看到一个坑就想蹲在一边提醒路人小心点。尽管在别人看来这不是坑,而是一个芝麻开门的机会,讥笑本老头多管闲事,但俺还是要说,说了,俺就心安。

 

 

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