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千万仅是中产的最低标配,你怎样才能做到不掉队?

(2018-01-12 09:09:46)

千万仅是中产的最低标配,你怎样才能做到不掉队?

  杨国英

  讨论财产多寡,确实俗不可耐,但几乎所有人,又都注定离不开这一人生之幻像,包括我自己。

  这两天在日本冲绳出差,旅途中,几个朋友聊起中产阶层的财产标准,有称中产阶层的财产标准是500万起,有言1000万起的,也有言2000万以上起的……

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  人所处于环境不同,注定对中产阶层的财产认定标准不同。

  我大概观察了下,认为中产阶层财产标准500万起的,大都生活在弱二线或三四线城市,这些城市的房价大抵在1万/平米左右,500万足够在当地住上别墅、开上好车、并且还有一、两百万的余钱;但是,同样的钱,在宁杭苏等强二线城市,可能仅够住上好点的三室两厅,所以,认为中产阶层财产标准1000万起的,大抵都是生活在这些强二线城市的;至于,认为中产阶层财产标准2000万起的,这就不细说了,基本都是生活在一线城市。

  不同的人,在不同的年龄,可能会选择在不同的城市迁移,资产增值快的,年纪较轻的,可能会选择从二三线城市,迁移到一线城市,一线城市倍感生活焦虑的,也可能会选择“逃离北上深”、或者在临近退休之际,选择回归二三线城市养老。

  这些我们就不过细讨论,虽然,同样1000万,在不同城市的幸福指数不一样,但是,选择何去何从的权力毕竟在你。

  我们姑且选择中产财产标准的中位数,假设为1000万。严格意义上,1000万,在当下的中国,应该是中产的最低标配。

  2017年,我国拥有千万财产的个人或家庭,到底有多少?福布斯的统计数据是:2017年,中国拥有186万个1千万资产家庭,12.1万个家庭拥有1亿以上的资产。 这样算下来,我国基本上每600个家庭,就有1个家庭拥有1千万以上的资产。

  那么,拥有1千万资产以上的家庭,究竟应该如何资产配置,才能在未来不掉队呢?

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  具体,因人而异,因时而异。

  比如,对于1000万身家的人群,资产配置的逻辑是“收益>安全”,但是,对于亿元身家以上的人群,资产配置的逻辑却是“安全>收益”。

  为什么这么说?

  在当下这个时代,1000万身家仅仅是中产阶层的最低标配,距离真正意义上的财务自由还很遥远,尤其是在一二线城市。既然离财务自由还很遥远,那么在资产配置上,力争较大的收益率显然是至关重要的,当然我们也要适当注意风险。具体到底应该怎么整?

  我的建议是,资产1000万的家庭,资产配置的合理比例应该是:股票占比40%,房产40%,固定收益类20%(毫无利率收益的黄金、以及近乎没有利率收益的外汇,我建议不要配置)。

  而如果是亿元以上的身家,那么,我们首先要强调的是资产的安全性,毕竟财务已经实现自由了,再去搏一把,搏准了,也无助于改善生活,但是如果搏错了,却还是有可能伤筋动骨的。具体如何整?我的建议是,股票20%,房产20%,固定收益类40%,黄金和外汇合计20%。

  在美国有句话是,屌丝玩期货(高度风险),中产玩股票(中度风险),富豪做债券(低度风险)——其背后隐含的逻辑是,穷人没钱会选择赌一把,当然,结局大概率是变得更穷,中产追求稍微高些的回报、同时也愿意承担稍微高些的风险,而真正的有钱人,本来就很有钱了,那么你们大多数是风险厌恶型的(极少数富人除外)。

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  至于因时而异,其实也很容易理解。

  最近两年,美联储连续加息,当下我国的市场利率也在大幅上升,这时候适当多配置性固定收益率理财产品,还是可以的。而在一二线城市的房产也已“冰产”、且房产税已渐行渐近之下,1000万身家以上的人群,适当少配置性房产还是应该的。当然,如果资产仅是500万以之下的人群,我反而建议适当多配置性房产(核心一二线城市)。

  另外,当下我们讨论全球资产配置,应该说只能口头上讨论讨论,但丝毫不具备任何实质性意义。

  这是为什么?因为,自从2016年年底开始,我国就已经开始严格限制投资性换汇的额度了,无论是居民,还是企业,最近则更为严格了,在境外刷银行卡,都已经有严格的额度限制了(太敏感,另类海外投资的方法,我就不便明说了)。

  但是,这种错乱的景象,我推测,2018年底铁定要调整,毕竟,控制货币的流动,人民币国际化何日才可期呢?

  作者系网易新闻·网易号“各有态度”签约作者

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