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【嘉德理财】分红保单的分红究竟是什么?

(2015-07-20 21:48:44)
分类: 嘉德理财

每年各家保险公司的都会公布参与式分红寿险(Participating  Life Insurance)保单的分红率(Dividend Scale),不少人都将这些分红率简单理解为投资回报率,即自己投到保险公司的钱今年赚了多少。嘉德理财给大家说明一下,保险公司的分红率是一个非常复杂的概念,将分红率等同于投资回报划是完全错误的理解,更不能单纯根据分红率的高低来选择分红保险产品。


参与式分红寿险的一个重要特征在于,投保人作为类似股东这样一个角色参与到保险公司经营中,体现为所交保费要高于传统的终身保险,即一部分保费要投入到分红账户中(Participating Account),参与的结果就是保单的部分风险由投保人和保险公司共同承担,投保人在分担风险的同时,也有机会分享回报,即投保人可以获得保险公司分派的红利(Policyholder Dividend)。


嘉德理财以前的文章提过,分红保险的原理是,投保人的保费存入所属组别的分红账户,一部分存款用于支付保险成本,保险成本用于换取固定的基本保额,与投资和分红无关,保费在扣除保险成本、管理费及税费等费用后,剩下的余额由保险公司进行资金运作,投资组合中包括稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券,大型商业办公楼的商业房屋贷款,大型商业不动产及较低比例的股票基金。投保人的分红与保险公司分红账户的经营情况挂钩,如果分红账户表现比预期好,所产生的收益便可用于分红。


分红保险的红利分配率由三项因素综合决定:一是分红账户的投资回报率;二是投保人的平均寿命;三是公司分红保险业务经营成本及税务费用等。分红账户的投资回报率是用于确定红利分配率的一个重要因素,但不是唯一因素,多数情况下,分红账户投资回报率在红利分配率中的权重仅占60%-65%,另外两个重要因素即投保人平均寿命和分红保险经营成本及税务费用则占35%-40%


因此,红利分配率不是根据投保人投入的全部保费为基数来计算,保险分红率更不是简单的保费投资回报率。其次,红利分配率是由三个因素综合决定,不等同于保险分红账户的投资回报率。红利的分配率最终是由董事会决定,可能比分红账户的投资回报率高,也可能比投资回报率低。嘉德理财认为,选择分红保险,不能只看分红率, 还要看分红账户的累计盈余,即还有多少累计的保单盈余还未分配。


另外,同一公司不同类型的分红保险的分红也是有所不同。因此,具体如何选择适合自己的分红保险,最好还是先和专业的顾问讨论分析个人需求。嘉德理财希望通过本期的介绍,能改变大家对分红率等同于投资回报率的错误理解,帮助大家更好的选择所需的保险产品。如需更多信息,欢迎随时联系我们。

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