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浅谈“以房养老”

(2013-09-24 00:00:34)
标签:

以房养老

养老方式

记者评论员张庆彬

财经

分类: 新闻评论

( 记者 评论员 张庆彬 )据中国政府网9月13日公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。众所周知我国正面临严峻的“老龄化”问题。今年年底或明年年初,我国60岁以上的老年人将突破两个亿;2025年,这个数字会突破3亿。“如何养老”是每一个普通中国人都要思考和担心的问题。而在这次意见中则以试点形式提出了“以房养老”的概念。

所谓“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。而这其中又有多种表现形式:第一,子女养老,房产由子女继承;第二,抚养人养老,房产由抚养人继承;第三,租出大房再租入小房,用房租差价款养老;第四,将房子出租出售,自己住老年公寓,用租金或售房款养老;第五,售出大房,换购小房,用差价款养老;第六,将住房出售,再租回原住房,用该笔款项交纳房租和养老;第七,将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构,每个月从该机构取得贷款作为养老金,老人继续在原房屋居住,去世后则用该住房归还贷款。

第一种形式属于家庭养老,取决于子女的孝心和孝行。但是我个人认为将其归类为“以房养老”有几分不妥,子女赡养父母原本就是理所应当的事情,而父母将房产留给子女也是符合中国传统的,将这样一种形式冠上“以房养老”的名头似乎多了几分功利,少了几许亲情。而中间的几种形式属于自助性养老,有较高的交易成本和不确定性,自己售房和出租房等均有较大的交易成本,自己再租回房子或者住老年公寓等也有较大不确定性。最后一种形式为社会机构承揽的反向抵押贷款养老,属于社会机构提供的以房养老业务,可以为适合以房养老的人群提供更为便捷的服务。

如果有可能,我相信绝大部分老年人更愿意让自己的子女赡养自己,中国人的传统是“但存方寸地,留于子孙耕”。老人将自己的房产抵押出去而无法留给子女,这样的现实,国人恐怕一下子难以接受。在当前经济还不怎么发达、贫富差距还比较大的情况下,许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房子,到老了,却又不得不将房子抵押给银行,以贷款养老,这怎么都让人感觉银行似乎在“抢钱”。有评论者指出,“以房养老”折射出的是中低收入群体深深的无奈。

在这样一种无可奈何的情况下,老年人选择“以房养老”也是没有办法的办法。除了这部分收入低下、子女亦不能起到赡养作用的老年人之外,“以房养老”更适合“丁克”一族。“丁克”是指那些具有生育能力而选择不生育,除了主动不生育,也可能是主观或者客观原因而被动选择不生育人群。随着社会的发展和人们意识观念的变化,“丁克”家庭的数量日渐庞大。但年老后的生活开销需提前做好准备,因此,众多丁克家庭对于新型的“以房养老”模式颇为热衷。

但是“以房养老”在实行过程中还有许多阻碍。“以房养老”需要透明、公正的法治环境。“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门,对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法,在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。有网友指出,在中国买房子,不像在美国,买过来的房子就是私有财产,永远都神圣不可侵犯了。基于目前的地权制度,我们对住宅的使用权只有70年。根据《房地产管理法》,土地使用权的续期必须重新批准,重新缴纳土地出让金,否则土地使用权及其附着的建筑物,都将被政府无偿收回。也就是说,我们无法“买断”任何一间房屋。在这种情况下,怎么去大面积地推广住房反抵押贷款?以房养老的前提是大家手里有房子,可近年来房价非理性的上涨已经大大超出了百姓的承受能力,目前,中国城镇的人均年收入也不过是万把块钱,在城里买套能住的房子最少也要四五十万,如果现在人到中年,即使不吃不喝到60岁也还不上贷款,60岁之后人养房都成问题,别说房养人了。

基于以上种种问题,“以房养老”的推行必将困难重重。其实这样一种新型养老方式固然是为了百姓着想,如果得到好的实行也确实能解决一部分养老问题,但更多的反射出我国当前养老制度的不足。这一方面是老年人口数量增长迅速,但是有关部门是否也要多一些反思呢?

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