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中华浔谈互联网金融12:征信,这是互联网金融的创业蓝海

2013-12-17 09:01:20评论

互联网金融在中国要想快速发展,信用是一大门槛。简单点说,没有给每个人贷款的个人与企业发一个证书、谁知道这个不认识的家伙究竟靠不靠谱。现在,兴起的P2P网贷,为这信用调查花费了大量的人力、物力。目前,一个P2P平台,,平均从一个成功贷款的项目当中获得的服务费,其中就有一半要用于项目真实性的审核。


成本太高了,P2P平台接下去怎么也烧不起,不可持续啊。中华浔深深得觉得,征信业的机会来了。金融业玩的就是风险,金融企业最大的核心竞争力就是风险控制。


现在已有的征信体系并不完备,绝大多数的千人、中小企业,传统中无法征信。现在,央行征信中心、上海资信、鹏元、国政通、安融惠众等几大征信公司组成了中国的征信业市场。


这远远无法满足互联网金融的发展。互联网金融市场爆发的规模足够大。5000万的中小企业、13亿的个人,这其中蕴含的金融需求有多大啊。未来,躺着赚钱的就是征信业与信用评级业。因为,每一家互联网金融公司都需要信用数据,只是次数多少,规模大小而已。


中华浔认为,中国现在的征信业只是处于初级阶段。


现在,整个金融体系获取数据都只来自央行的征信中心,这个征信中心主要是给银行用的。有信用卡的用户,可以一年两次免费打印出来自己的征信报告。


上海资信主要服务的对象是小额贷款公司,它起到的作用是补充央行的,目前,真正有不到100家的小额贷款公司将数据接入到上海资信。但,与全国6000家小贷公司相比,上海资信拥有的数据并不全面。


深圳鹏元目前,也只是在深圳为主的珠三角地带活动,还没有杀到全国其他地区。国政通是那个进行个人身份证认证的,之前股票大涨的公司。北京的安融惠众,是2012年新成立的一家针对小额贷款公司的征信机构,这个公司的创始人团队是当年北京信用出来的。


说到这里,要交待一下背景。2003年左右,北京、上海、深圳的金融局要做一个信用体系,于是纷纷在这三个地方成立了国资公司,北京信用、上海资信、深圳鹏元,就是在那个时候成立的。后来,北京信用解散了,虽然现在这个公司的壳还在,但基本上没啥作为。上海资信与深圳鹏元算是活下来了,也就是个区域性的公司。现在,安融惠众公司的人就是从北京信用出来的。


安融惠众的高管告诉中华浔,当年去北京信用创业,就是为了实现自己的征信梦。后来,北京信用解散了,于是他再等了6年。2012年,他再次下海创业,还是为了征信。


10年一觉征信梦,而今迈步从头越。中华浔学生时代喜欢诗词,爱做打油诗,哈哈,这两句穿越千年的诗攒在一起,呵呵,不要打我。


分析下来,大家可以看到,这些征信企业拥有的数据远远不够。实际上,央行的征信数据对P2P网贷并不适用。因为,中国的小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征信记录。同时,水电煤、工商这层等信息可以用来信用评估,但是这些机构的相关数据无法联通,形成了一个个数据孤岛。


不完美就意味着机会,要是体系完美了,那这机会还沦不到咱们了。在这里,中华浔想号召一个,80后、甚至85后、90后,如果你想在互联网金融的大潮中,博得一席之地,又拥有一定的技术实力,就选择征信业吧,机会大,懂行的人少。


要动手的赶快了。因为,征信业的机会已经有人虎视眈眈了。据说,2014年的春天,央行会正式颁发一批征信牌照。中华浔悄悄地也知道,牌照也悄悄地发下来了,一些大佬已经拿到了。


这两天,业界也疯传阿里金融也想要这块牌照,但好像条件不足。


中华浔并没有去求证这一消息的真假。实际上,并不是阿里条件不足而无法获得拍照。恰恰是太足了。话说,要是阿里这个牌照都获得了,互联网金融的垄断就更严重了。出于市场化竞争的考虑,征信的牌照,不给阿里也很正常。


征信业的机会,除了接入信用数据,进行数据建模之外,在信用评级公司上也有机会。


美国一家名叫FICO的公司在30多年前就开始探索,可以给后发的中国互联网金融以借鉴。现在美国三大信用局都用FICO的信用报告,银行都以FICO的信用分确定给贷款人是否贷款,额度,利率等。美国人也非常重视自己的FICO评分,FICO分低了,意味着在美国你寸步难行。FICO已经成为美国征信系统的基础。


谈到这里,很多人就想问,在中国有没有机会,创造出一家体量大的互联网金融的信用评级公司呢?中华浔还是很看好,互联网金融的活跃的是个人与小微企业,这一块将是市场化的企业为主导,才能够爆发出较强的生命力。机会很大,但是你吗?


明天,中华浔将给大家介绍一下美国信用评级公司FICO,是如何来做信用评级的?接下去,这个评级的方法,在中国适不适用?关于征信的问题,欢迎朋友们在后台与我联系讨论哦。高手在民间,我爱你们。

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