加载中…

加载中...

存款招标将成为公积金行业的新趋势

转载 2015-06-10 16:21:37

存款招标将成为公积金行业的新趋势

陕西宝鸡 何欣华

    招投标管理是市场经济环境下市场竞争公平的重要体现。住房公积金管理中心面对金融业务的受委托银行、住房公积金存款银行等金融机构,都体现着一种市场竞争的关系。如何使这一关系由过分依赖行政资源调节,转化为依靠市场资源配置,将是我国市场经济新常态下住房公积金管理机构主要考虑的问题。而其中的核心是住房公积金存款的招投标管理,因为商业银行吸收住房公积金存款可以创造比受委托发放住房公积金贷款获得更为丰厚的利益,商业银行更多的是关注住房公积金存款。

    住房公积金存款是指住房公积金管理中心归集的住房公积金在用于个人住房贷款、购买国债和保障性住房建设项目贷款后的余额。在金融业竞争日益激烈的形势下,住房公积金存款多年来一直成为各商业银行竞相争取的主要对公存款。存款存放在哪家银行、存多少、存多长期限、利率是否上浮等,住房公积金管理中心有着较大的自由量裁空间。由于各地做法不同,给住房公积金廉政风险防控和监管造成了不小压力。为此,住房公积金存款招投标管理就成为实现住房公积金全部业务实行招投标管理的关键。

    一、住房公积金存款现状

   (一)国家政策规定。按照现行《住房公积金管理条例》规定,住房公积金管委会应当按照中国人民银行的有关规定,指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行。中国人民银行早在2002年就明确规定,“受委托办理住房公积金信贷业务的商业银行为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。”住房公积金存款虽然是住房公积金业务中的结算业务,属于非金融业务,但其存款银行的确定、存款账户的设立、存款额度的大小也难以摆脱住房公积金金融业务办理规定的影响。所以,住房公积金存款这一非金融业务与住房公积金委托贷款这一金融业务之间,存在着形影不离的密切关系。住房公积金金融业务委托银行,往往都是住房公积金的存款银行。

    这一规定在当时,对住房公积金管理机构摆脱银行业的无序竞争所带来的干扰,发挥了十分重要的积极作用。但是,距今也已十多年,与我国日益完善的市场经济和不断深化的经济改革出现了许多不相适应。尤其是最近几年,随着金融市场的更加开放,这一规定的理由显得日益苍白,其合理性也不断遭受质疑,要求调整此项规定的呼声越来越强烈。

    (二)行业现实做法。随着住房公积金制度的普遍建立,为了方便缴存单位和职工业务办理,减少工作协调难度,各地住房公积金管理中心在中国人民银行规定的基础上,对住房公积金金融业务受委托银行的范围规定出现了不同程度的突破。一些管理中心和县区机构还在农合社、农商行和其他商业银行增开了住房公积金存款账户。以至于开户银行和银行存款账户的数量不断增加,有的设区市开户银行多达十几家,存款账户数百个之多。以陕西为例,2014年末,住房公积金管理中心受委托银行数量最多的为18家,最少为4家。独立开设的银行存款账户最多的西安为379个,最少的杨凌也有10个,合计达780个。如果将二级账户包括在内,总共达1185个。其根本原因,一方面是在存款及其开户银行的选择方面,住房公积金管委会的分散决策和过分依赖行政手段决策色彩太浓,行政决定权过大所造成。另一方面,是新修订的《银行法》的实施,造成了管理机构不愿将“鸡蛋放在同一个篮子”。虽然2015年5月1日起正式实施的《存款保险条例》,从更好地保障存款人的存款安全角度考虑,规定对存款实行限额赔付制度,社会保险基金和住房公积金存款的偿付办法不受50万元限额的约束,具体办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。但一些管理中心依然继续以此为借口,扩大住房公积金存款银行范围。在实际工作中,住房公积金存款银行早已突破了政策规定,已不是什么秘密,而早已成为行业的普遍做法。

    (三)资金规模显著。近年来,随着各地加强对住房公积金政策宣力度的增强,以及资金作用的发挥,住房公积金制度扩面成效显著。全国住房公积金存款持续稳定增加,资金规模不可小视。以陕西省为例,2014年与2010年相比,全省住房公积金存款余额四年间翻了一番多,由219.7亿元增加到542.2亿元,增长246.79%。在存款总量在持续增加的同时,存款占资金余额的比重也出现上升势头。近5年来,住房公积金存款比例一直固化在50%以上。2014年末,全省住房公积金存款占到资金余额的56.85%。巨大的存款资金规模,成为各商业银行竞相争取的“肥肉”。一些商业银行不惜动用各种办法争取住房公积金存款,曾经的老领导、直接的上级、周围的人情等压力,使管理中心负责同志苦不堪言,改变现行的住房公积金存款确定方式是他们多年的愿望。

    二、住房公积金存款面临的形势

    (一)金融市场进一步开放,统一的存款利率格局将被打破。多年来,住房公积金存贷款一直执行着全国统一的利率政策。随着金融市场的更加开放,执行多年的统一利率政策即将成为历史。2012年6月,央行《关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》,允许存款利率上浮至基准利率的1.1倍;2014年11月,又将此扩大至1.2倍,同时不再公布5年期定期存款利率。2015年2月,又将利率上浮空间扩大到1.3倍;2015年5月,又将存款利率上浮空间扩大到1.5倍。金融机构自主定价的空间进一步扩大,标志着存款利率向市场化迈出了一大步。今年,央行“将综合考虑国内外经济金融发展形势和改革所需基础条件的成熟程度,继续有序推进存款利率市场化”,推出面向企业和个人的大额存单。大量理财产品不断涌入金融市场,必将快速推动存款利率的市场化进程。随着存款利率市场化的步步逼近,住房公积金统一的存款利率格局即将被打破,业务运营将面临着更加严峻的考验和挑战。原来千篇一律的存款利率标准,使相同存款规模的管理机构获得的收益不相上下。但是,今后,住房公积金管理机构存款收益的获得,将主要依靠人才作用的发挥和科学理财措施的实施,存款收益的好坏优劣即可见效。

    (二)住房金融市场竞争加剧,住房公积金运营压力逐渐加大。面对当前的房地产市场,商业银行在住房按揭方面也在积极寻求对策,与住房公积金贷款展开竞争。尤其是央行于2015年5月11日下调金融机构存贷款基准利率后,对住房公积金金融业务、房地产市场的影响已经开始显现。个别商业银行率先推出个人住房贷款利率打七折试点,各家银行随即纷纷效仿,不断挤压住房公积金贷款的发展空间,争取住房贷款市场份额。住房公积金管理中心在贷款利率方面的优势将不再明显,支付给缴存职工的低利率面对CPI的涨势,压力倍增。所以,住房公积金管理机构在资金运营方面,面临着双重压力。

    (三)继续依靠行政手段,住房公积金存款风险防控压力上升。随着金融市场的逐步放开,商业银行间竞争加剧,住房公积金管理中心在受委托银行和存款银行方面,面临来自于各方面的行政干预继续有增无减。资金分散、利息收入差距过大问题比较突出,给监管工作带来不小压力。住房公积金银行存款银行的确定、存款账户的开设,从程序上由管理中心申请,住房公积金管委会审议批准。实际上都由地方行政领导人的个人意志决定,行政干预大,住房公积金保值增值、廉政风险防控等方面存在较大的风险隐患。与十八届三中全会关于“发挥市场配置资源的决定性作用”这一深化改革的总体要求极不适应。尤其是近年来,全国因住房公积金存款管理出现的腐败案件时有发生。各地虽然在此方面加大了监管力度,但由于属地管理,分散决策,“一盘棋”难以落实,一些风险难以彻底消除,给行业监管造成一定难度。个别管理中心负责人在确定住房公积金存款时直接或变相收受银行好处,或者进行利益交换,严重损害管理机构利益,最终陷入违反法纪泥潭不可自拔。在某省曾经发生的5起案件中,有3起与银行揽储直接有关,占到案件数量的60%。住房公积金存款面临的廉政风险防控压力不断增大。

     三、完善住房公积金存款管理方式的措施

     面对我国金融市场的更加开放,面对存款利率的市场化,面对加强党风廉政建设和住房公积金风险防控的要求,面对多元化市场利率标准的新常态,住房公积金管理中心要保证存款的安全高效,要实现存款收益的最大化,改革和完善目前传统的住房公积金存款管理方式,实行住房公积金存款招投标管理就成为一种必然选项。

    借助于招投标方式改变目前住房公积金存款管理模式,不仅是当前一些地方克服存款低利率问题的有效手段,也是贯彻落实十八届三中全会精神,发挥市场资源配置在住房公积金运营管理中作用的重大改革举措,更重要的是将成为住房公积金寻求生存空间、保持发展优势、预防资金运行风险、提升资金运营效益的有效途径。住建部已经酝酿在全国行业通过公开招投标的方式,确定住房公积金存款银行及其利率,并要求各地管理中心积极探索试点,以确保在市场利率机制下实现住房公积金运营的合理收益。因此,与委托银行协商确定存款利率(及上浮比例)将成为住房公积金运营中面临的一种新常态。我们有理由相信,住房公积金存款招标管理将成为行业的新趋势。

阅读(0) 评论(0) 收藏(0) 转载(0) 举报/Report

评论

重要提示:警惕虚假中奖信息
0条评论展开
相关阅读
加载中,请稍后
鎯滅紭
  • 博客等级:
  • 博客积分:0
  • 博客访问:73,039
  • 关注人气:0
  • 荣誉徽章:

相关博文

推荐博文

新浪BLOG意见反馈留言板 电话:4000520066 提示音后按1键(按当地市话标准计费) 欢迎批评指正

新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

新浪公司 版权所有