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日本推动“脱现金”举步维艰究竟卡在哪?

(2018-04-16 10:19:27)
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非现金支付

现金大国

日本社会

金融机构

保守

分类: 日本天天“蒋”

——日本天天“蒋”【416日(星期一)篇】

 

日本推动“脱现金”举步维艰究竟卡在哪?

  最近,日本银行公布的一项统计结果显示,2017年日本通过电子化支付的金额达到51994亿日元。看上去,这是一个非常吓人的数字。可是细究之下就不难发现,在全球电子支付呈现燎原之势的背景下,2017年日本的电子支付金额仅同比增长了1.1%,实在是有点难看。

  再与其它国家比比,日本就更加脸上挂不住了。日本内阁府的统计显示,中国的非现金支付比例早在2015年就超过了55%,日本却只有可怜的18%。即使与美国的41%相比,日本也差了一大截。

  另一方面,日本的现金流通量却多得惊人,在全世界特别突出。日本银行20172月发布的数据显示,日本现金流通金额占到GDP19.4%。而发达国家中,欧盟只有10.6%,美国只有7.9%,英国只有3.7%。即使作为发展中国家的中国,这一数字也仅为9.2%。不难看出,日本是名副其实的“现金大国”。换句话说,世界流行的非现金支付方式,在日本根本没有流行起来,以致有人调侃称“日本人早已进入了平成年代,金融思维却停留在昭和年代”。

  生活在现代的人们都知道,非现金支付能显著提高商业效率,将更多人手从繁杂的现金业务中解放出来,同时还能为各种金融创新提供土壤,因此倍受世界各国青睐。其实,日本政府也提出了10年之内让非现金支付比例突破四成的目标。可是看一看现在中国的非现金支付比例,早已突破50%而且还在加速提高。即使日本实现目标,也相差甚远。

  说实话,非现金支付普及不开,并不是日本政府不用心,而确实有“难言之隐”。日元一向因为伪钞少、携带方便、国际兑换性强,深受日本民众的喜爱。这种喜好也因为日本老龄化的不断加速而更加根深蒂固。要在一个满街都是老人的社会里推广非现金支付这种新生事物,难度确实非常大。但是,时代在进步,技术在发展,有些习惯总是需要改变的。

  此外,非现金支付在日本难以推进还有一个更重要的原因:日本金融机构的营收结构。众所周知,日本大街小巷各种购物场所、休息场所都遍布着自动取款机,民众取款非常方便。可是,大多数时间里,用户取款一次需要支付108日元至206日元的手续费。在经济长期衰退的背景下,日本金融机构已经将这些手续费作为了非常重要的收入来源。日本央行很清楚这一现实状况,因此在推进非现金支付方面不敢步子迈得太大。

  实际上,目前日本地方银行的净利润中,约13%是自动提款机的手续费。而SEVEN银行等新兴银行,纯利润的99%都是自动提款机手续费。近年来,安倍政府实行负利率政策,更是加深了日本金融机构对自动提款机手续费的依赖。为了弥补其它方面的赤字,不少金融机构上涨了提款机手续费,以扩大收益。如果日本快速推进非现金支付,将直接导致金融机构经营恶化,动摇其经营基础。

  不过,时代潮流浩浩荡荡,因循守旧到最后没有未来。2020年东京奥运会马上就要举行,当已经习惯非现金支付的外国游客在日本街头寻找提款机时,日本保守的“现金大国”形象将更为世界所知,这也意味着日本今后将丧失更多全球金融创新的合作机会,彻底陷入死循环。

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