我的小女兒剛出世，我不知道有沒有辦法負擔將來子女的教育經費？根據理財顧問的要求，訂出兩個具體目標：一個是拉拔子女到高中畢業，另一個就是我們夫妻都可以在60歲退休，每個月每個人還能有1萬元的花用，而且活到95歲，這樣的願望有可能達成嗎？
其實理財離我們好遠，平常我們也不太注意這方面的消息。但是有一天，我無意間聽到一個廣播節目，那個內容主要是談到家庭保險，聽完後，我才被一棒打醒。開始想：我的財務是不是有問題？我的保單足夠嗎？
尤其是我的小女兒剛出世，我不知道有沒有辦法負擔將來子女的教育經費？所有從前沒想過的問題，一下子全部湧進腦中。
我和太太以及兩名子女外，我們家庭還住著父母、大姊以及大伯，在生活上互相照應，我們每個月需給父母1萬7,000元的孝養金，但不用另外再請保母。
由於我的長輩對保險頗為排斥，因此我本身也沒有買什麼保險，保額很明顯地不足，但相反地，我太太非常喜歡買保險，不論儲蓄險、壽險還是投資型保單，幾乎全都有買，兩人在保險上有明顯地不均衡，但該怎麼調整？我和我太太不是保險專家，都束手無策。
我們在保險以外也沒有做什麼投資，手上沒有任何股票，目前唯一投資，只是我太太買的科技型基金，每個月定期定額扣款3,000元而已，但我們手上另外有存款20多萬元，投資理財部分幾乎一片空白。
我的理財顧問問我，未來的財務目標是什麼？
我只模糊想到要讓小孩完成學業，自己可以退休。不過，理財顧問不斷要我們具體地想，最後訂出兩個目標：一個是養育子女到高中畢業，另一個就是我們夫妻都可以在60歲退休，每個月每個人還能有1萬元的花用，而且活到95歲，這樣的願望有可能達成嗎？
【需求目標】
1.如何籌備子女的教育基金？
目前有一位3歲兒子、以及剛剛出生的小女兒。希望可以照顧他們到高中畢業，至於上大學或出國留學費用，就得靠他們自己想辦法。
2.家庭保險要如何調整才完善？
自己沒有保險，但太太又買很多保險，希望可以規畫一個最完善的家庭保險組合。
3.怎樣理財每月才有1萬元退休金？
希望在60歲退休後，還是能夠保有現在的生活水準，也就是每月每人有1萬元的花費支出。
【專家建議】
羅姓夫婦才30歲左右，而且他們生活儉約，花費節制。他們的問題其實很單純，一個是家庭保險缺乏，另一個就是存下來的錢使用的效率不夠。他們的財務目標很平實，只要每月按部就班提撥資金做投資，這些目標都不難達成。
第1步》補足保額缺口
首先，是要解決羅先生保額不足的問題。羅先生只有買30萬元的中央保險，保額缺口達968萬元，因此，建議羅先生加保20年、保額720萬元的定期壽險，20年期、保額1萬元的終身壽險，以及保額240萬元的變額萬能壽險，如此一來，總保額就可以達到961萬元。
但加保的保險費從何而來呢？建議羅太太先前買的保本養老險，因為利率太低，可以先解約，所省下的保險費，差不多剛好支付羅先生的保險費。此外，羅太太幫子女買的壽險太多，也建議降低比率至最低50萬元，以節省保費，做為其他資金運用。
由於羅姓夫婦的現金部位太高，資金運用效率較低，在不影響原有緊急預備金的前提下，應該分撥出來做一些資金，進行投資。由於他們年紀很輕，財務目標的準備期都很長，可以購買稍微積極的投資商品，因此在投資組合上，建議以「股7債3」做搭配。
目前他們每個月幾乎都可以存下2萬3,000元，我建議除了原本他們已經有購買3,000元台股基金外，另外可以再加3,000元投資，1個月總共 6,000元，以報酬率8%計算，且子女到高中教育費用平常結餘即可支付下，活到95歲，每月有1萬元生活費的退休理想，應不會是夢想。
這個投資可以運用投資型保單超額保費方式來達成，既有保障也兼顧投資。在投資標的上，建議適當分配減少風險，1檔全球債券型基金占30％，降低整體投資波動風險，以及比較積極，但前景看好的新興市場基金35％，再2種全球成長與亞太型基金各占20％和15％，讓資產配置有比較全面性和妥善的搭配。
年支出分配變化
雖然羅姓夫婦物質需求不高，但是以通貨膨脹率3%計算，退休金應該起碼要有2萬元的水準，而以社會保險和勞工退休金做為這筆退休金來源，似乎已經足夠，但是羅姓夫婦除了退休金準備估算得太低，
每個月2萬元的結餘，也應該早點為將來退休金和老年醫療支出作準備，才能保證退休生活真正安全。
但是檢視他們的保單，其實除了壽險保額不
足的問題外，醫療險跟意外險也沒有。他們應該把伴侶殘疾而無法工作，導致家庭現金流量大幅縮水的失能情況考慮進來，所以要加買一些醫療險及意外險。
目前羅先生意外險只有63萬元，羅太太也只有285萬元，應該分別加買至1,800萬元以及2,232萬元。
1.公司團險：可以翻閱員工福利手冊，如果公司有提供員工團體保險，那可以少買一點。
2.投保定期壽險：以羅先生34歲年紀來看，20年期、250萬保額，年繳保費大概1萬5,000元左右。
3.投資型保險：現在設定250萬元的保額。將來，年齡較大的時候，保額需求會變少，可以將保額降低，把多出的帳戶資金作為投資等用途。
此外，定期定額的投資，羅姓夫婦應把它當做存錢，有紀律地扣下去，20年的扣款期間內，請不要因市場的變化，隨意調整是否扣款，或是否加碼的動作。
在進行調整前，請先與財務顧問進行討論，再做行動。
推算定期定額投資，20年後約累積1,000萬元左右的資金，如果子女成長後，兩位仍願給予支援，這筆基金將可做為子女高等教育費用；如果，退休金的目標不如我們的預期，這筆錢以及儲蓄險，還可做為退休金的來源。
投資組合建議
【理財後心得分享】
對資金運用和支出變得更謹慎了
1. 記帳不代表我的錢用得有效率
我們是一對在公益團體上班再平凡不過的夫妻，工作之餘，喜歡旅遊及欣賞藝文表演，但對投資理財涉入不深，因此，在投資理財上較無明確的方向與方法。比如說，雖然我們以前會記帳，但記的都是流水帳，在經過理財規畫後，才開始對每一筆資金進出和運用，有更嚴謹的考量。
投資上，以前只有我太太投資1檔基金，其餘的錢都存下來，資金效率不高，但接受理財顧問的規畫後，投資也有清楚的方向，相信對未來子女教育金和退休金，我們不用太過擔心。
2. 保險太專業，要有專業的人幫忙規畫
理財規畫給我們最大的幫助，就是重新調整了保單的組合，以前我是幾乎不買保險的人，我太太則是非常愛買保險的人，但即使知道有保險不平衡的問題，也不知道該怎麼解決，還好財務顧問給我們非常明確有用的建議。
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