随着楼价下调，不少置业者开始“蠢蠢欲动”。近日，黄金楼市热线接到不少来电咨询，欲购买第二套房但银行可批房贷额度不够时，有无其他贷款渠道？另也有读者反映，近期常收到手机短信或宣传单张，称可提供“免抵押、免担保”个人小额信贷，是否安全可行？记者就此进行了深入采访。

房贷难迫购房者另寻渠道

    “中安信业提供免抵押、免担保个人小额金融信贷服务，申请简便，当天放款。”刘小姐近日收到这样一则短信，她正准备购买第二套房，总价145万元，银行最高可贷款额度为87万元，需要首付58万，可她手头资金不到30万，另有几十万元在股市难以周转，因为看中此套房是特价单位急于购买，所以想看看能否如短信所说，通过银行房贷以外的渠道获得购房借款。

据中安信业业务人员陈先生介绍，以刘小姐的情况，提供身份证、户口本、近4月工资账单、住址证明等就可以获得10万元以内的借款，证件齐全当天就可放款，借款期限为12-18个月，而如果她想获得更多借款的话，则要提供现有房产相关证明，如银行按揭合同复印件、近3月的月供还款记录、近2个月的水电费账单等。“我们的客户以急需资金周转的个体经营者、小企业老板为主，但现在银行房贷困难，低于市场价的特价房也多，所以逐渐有些购房者找我们凑凑钱”。陈先生说道。

“去年房贷新政以前，小额信贷公司业务还很少，因为房贷成数较高且容易获批，买房找银行贷款是应有尽有，而已有房产的人可以在银行通过转按揭、加按揭等方式获得更多贷款。如今这些渠道都被堵，所以小额信贷业务在今年变得活跃起来。”世联地产风险管理部曹经理分析说

小额信贷利率超银行数倍

    “无论按揭与否，只要提供购房合同复印件、工作证明及最近3个月银行流水账即可。”UA融易贷的“楼易贷”业务如此说明。深圳世联小额信贷公司对借款人条件列出3项：深圳有房产的客户，无论在按揭或红本在手均可；在银行无不良信用记录、无债务纠纷；有合理还款来源。“我公司的贷款属于信用贷款，具有银行贷款不可比拟的优势：无需抵押、无需担保、申请简单、手续简单、即时到款、还款轻松。”信安易贷如此描述其业务特色。

    据了解，通过这些游离于银行以外的金融信贷服务公司，购房者可以获得一定额度的借款，一般以10万元为上限、借款期限多在24个月以内，如果想要获得更高额度、更长时间的贷款，则需要提供已有住房的相关证明甚至红本房产证。这样的贷款几乎没有门槛，即报即批，基本上当天，最迟也是在3个工作日内就可以放款，不像银行一样不仅要求抵押房产，还要严格限制贷款用途，但毕竟只是小额的、短期的借贷，所以贷款利率相比银行利率高出不少。

    “月利率1.3%，加上每月1%的管理费，相当于每月要2.3%的利率，算起来年利率就要27.6%，而现在银行贷款利率仅有7%-8%，说我们是高利贷也是可以的。”融易贷业务人员坦言，“所以只适合短期的资金周转，长期供楼者根本不适合，除非是银行按揭贷款不够，来我们这短期筹借、凑齐首期款。”

短期资金周转有可行性

    “小额信贷公司的贷款利率比银行高出三四倍，可以借出来的钱也不多，所以，不到万不得已，购房者最好不要找此渠道。”满堂红地产法务部朱主任说道。他提醒说，现在也有个别小银行对于第二套房贷款政策有优惠空间，例如可以和另一个没买过房、在银行无不良信用记录的人联名购买，那么也可能获得和第一套房一样高的贷款额度和一样低的贷款利率。但总体而言，各家银行对于房贷的审批依然很严格，所谓优惠空间也要在评估过此套房成交价、购房者还款能力之后，明确放贷风险之后才有可能。

“银行贷款以外，购房者没有其他更好的得到贷款的渠道。若只是想补充银行房贷额度低造成的房款缺口，除了找小额信贷公司周转一下以外，就只有个别外资银行新推的信用贷款了，例如渣打银行就推出了无需抵押的‘工薪贷’，额度在5万元以内。”曹经理说道。他特别提醒：“现在深圳市获得批准的正规小额信贷公司不多，仅有中安信业、信安易贷、融易贷、世联小额信贷等，很多都是无牌照经营的非正规公司，甚至只是个人，所以要注意识别、防范风险。”

    此外，记者获悉，通过典当公司也可以获得贷款，但月利率普遍要4%，比小额信贷公司还要高出两倍，而且最多只可以贷6个月，所以记者在电话咨询金泰源典当有限公司时，相关业务人员亦明确指出：“我们的业务根本不适合缺钱买房的人，购房贷款基本上还是只能找银行。”

■小额信贷操作提点

具体需要哪些资料？

    必需资料有：身份证明（身份证、户口本或结婚证书等）、深圳市住址证明、居住地3个月以上的水电气交费单据、工作证明（工号牌、工作证件名等）、收入证明（银行出具的连续6个月工资明细）。能出具的资料越详细越好，这样能提高贷款人的信用等级，加大贷款额度。

如何算息和还款？

    基本上，各家公司、各类贷款业务的利率都是按月计算，1.3%的基础利率，加上1%的月管理费用，每月需要支付的利率为2.3%.贷款人可通过银行转账或现金支付的方式还款。可选择定月付息，到期还本，也可采用定月归还本息的方式，但没有像银行按揭般的等额递减的算法。

能申请多贷或减息吗？

    一般给予个人单笔贷款都在10万元内，若想贷更多，需要提供已有房产的相关证明。此外，有公司表示若为信用良好的老客户，可增加贷款。贷款利率是固定的2.3%月利率，有公司表示可能对部分高级公务员、高科技研究人员等“社会精英”给出低至1.8%左右的月利率。

是否存在其他费用？

    放款时，要收取贷款总额2%的手续费用，一次性收取，此外如提前还贷或延迟还款，还将有违约金。提前还贷也要先申请，待获批后仍需交贷款总额3%的违约金。

未按时还款怎么办？

    这一点上，小额信贷公司大多给出较为宽容的处理方式：若不能按时、按量月供，可提前2天以上申请，视具体情况可以在当月只还利息、不还本金，而且不收违约金，但是一次借款期内此操作最多不能超过3次；一次贷款期限内还可以申请续贷，但续贷金额以再贷款总额减去未还款额为上限。

是否影响银行信用？

    一般情况下，贷款记录并不会反映到银行信贷系统。但小额信贷公司都和多家银行有直接或间接的业务联系，如果有恶意透支、欠款不还等不良记录，也将反映到银行征信系统。

深获批正规小额信贷公司共4家

●深圳市中安信业集团

成立于1993年，是深圳第一家从事为个人、小企业主提供短期小额信用贷款的金融服务公司，现有房地产、机动车辆、有价证券、贵重物品、批量物资等个人贷款业务。

●深圳市信安投资咨询有限公司（又称“信安易贷”）

深圳市从事中介代理服务的企业，受平安信托投资有限责任公司独家委托为其提供个人消费信贷业务的市场宣传和客户推介服务。

●亚联财信息咨询（深圳）有限公司（又称“UA融易贷”）

深圳市从事中介代理服务的企业，受深圳市亚联财小额信贷有限公司独家委托为其提供小额信贷业务的市场宣传及客户推介的服务。

●世联小额信贷

世联集团旗下专业提供个人或企业小额信贷服务的子公司，去年底成立。