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银行创新房贷实惠大揭底:套牢房奴减负多少(3)

(2009-03-27 14:52:13)
标签:

接力贷

借款人

还款期限

牢房

房贷

财经

分类: 财经专题

银行创新房贷实惠大揭底:套牢房奴减负多少(3)

2009年03月27日 10:00北京商报

 

5、接力贷

   研发银行:农业银行、深圳发展银行、招商银行[15.88 -0.94%]、光大银行

   口号:齐心协力 一套房贷两代人供

 

   客户限制:仅限于年龄+贷款期限小于等于70年的客户。

 

   客户成本:30年房贷一分钱都没少还。

 

   实际作用:30年贷款本息一分没降。

 

   如果张先生选择用接力贷完成30年的还款任务,以他目前40岁的年龄和还款期限看,银行可以为其办理这项业务。

 

    银行规定,只要作为父母的借款人年龄偏大,按照现行的规定,借款人年龄+贷款年限小于等于70年的,可办理的贷款年限较短,月还款压力比较大,可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

 

    银行同时规定,如果作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。但是,如果贷款者和尚未就业的子女做接力贷,在子女就业之前,贷款者要以自己和配偶的收入作为还贷来源,不能将子女的预期收入列为还贷来源,在这一点上,张先生应合理估量自己的还贷能力,做好财务安排。

 

    商报提示:接力贷这条还款路线的优点和缺点都非常明显。优点是将一套房贷交由两代人共同偿还,可减轻第一代还款者的压力。例如张先生连本带息要归还银行170余万元,如果其中一部分由其子女完成,张先生可在60岁退休时将贷款转给子女。缺点有两个,一是由此可能产生房产最终归属权之争;二是以上述还款人情况看,均不具备提前还贷能力。但通常来说贷款30年的客户都会提前还贷,没有提前还贷计划的张先生及其子女,可能要支付70余万元的全额利息,对银行来说,表面上放宽了对还贷人身份的限制,实际上是赚足了贷款利息。

 

6、动按揭

    研发银行:民生银行[5.07 -0.20%]

    口号:多挣多还 少挣少还

 

    客户限制:无

 

    客户成本:还款期限长度不变,承担利率变化风险。

 

    实际作用:30年贷款本息一分没降。

 

    所谓的动按揭,就是组合还款法,是民生银行研发的多种还款方式组合。产品的原理是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上,根据借款人的收入成长曲线,而为客户定制个性化的购房还款计划。

 

   组合还款法包括递减还款法、递增还款法及任意还款法三种,客户可根据收入情况进行选择。根据张先生的情况,贷款时已经40岁,年龄较大,因此可以选择递减还款法,在退休前的20年内每月还款金额都维持在较高水平,60岁退休后可以得到相对此前较低的还款金额。

 

    商报提示:和上面说到的接力贷一样,银行开发这款产品最大的目的是维持客户还款期限,在这样的目的之下,银行可以适当调节客户的还款节奏,但无论你是快还还是慢还,最后归还的贷款本金和利率是不会有太大变化的。除非客户在选择多还款的时期刚巧赶上降息,在选择少还款的时期刚巧赶上升息。但前后算算,因为客户的还款年限没有变化,因此银行获得的贷款利息不会减少。

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