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黄震:互联网金融创新进入新常态

(2015-03-11 18:21:13)
标签:

互联网金融

新常态

创新

监管

黄震

分类: 金融经济

黄震:互联网金融创新进入新常态

2015-03-11 14:54:00  来源:央广网  


  正如李克强总理3月5日在政府工作报告中所述: 2014 年“互联网金融异军突起”,创新平台上线天天不断,创新的活力和激情感染了社会各界和各行各业。总理新年元旦过后到深圳,说要给互联网金融送去温暖,给大家春天般的温暖。两会的召开,让全国人民都感到了春风拂面。

  互联网金融创新产品、创新平台、创新模式越来越多,在经济新常态下互联网金融成为了经济发展新动力和新引擎。那么,互联网金融自身的新常态是什么呢?就是永远在创新中迭代升级,没有极限。如果固步自封或止步不前,互联网金融从业者就没法继续玩下去。

  大家都知道,在新常态下,排浪式的消费已经结束,个性化的服务会更加突出,这互联网金融领域同样也出现,类似的问题,互联网金融发展过程中有三对矛盾:专业化与多元化、个性化与综合化、平台化与生态化,这三对矛盾如何把握的问题,需要我们很好地研究和对待。

  首先是专业化与多元化。

  互联网金融发展到今天,跑马圈地大致圈得差不多了,下一步必须要靠精耕细作,专业化的要求必然提上日程。在这个过程中,我们可以看到,一方面我们会发现专业化要求越来越高,另一方面进入互联网金融的创业群体越来越多元化,服务领域越来越多元化,产品模式越来越多元化,需要的技术支持越来越多元化,风险来源也越来越多元化。这五个多元化背景下的专业化考验我们这个平台的能力,考验团队的水平。最近几天我接到很多邀请,有的说让我去把脉诊断他们的项目,看看能不能做。

  现在创业团队的来源越来越多。其中,有做新闻媒体的跳槽了,有搞研究的跳槽了,有传统金融的跳槽了,都要来做互联网金融。也有来自传统产业,如做农业的也要搞互联网金融,有搞制造业的、搞循环经济的等等,都看到“互联网 + ”行动计划带来的机遇,特别是互联网 + 产业 + 金融,想象空间更大。这些创业团队之多元与复合程度可能出乎我们的想象,不再只我原来说 IT 、风控、法律三种核心技术的掌握者,今年创业的形势确实大不一样。

  第二,个性化与综合化。

  我们个性化的需求满足与综合化的服务怎么结合协调、融为一体的问题。前两年更多的是考虑用户某一项需求,产品创新的单一功能较多。现在提供综合化的理财服务的平台越来越多,体现了这两年互联网金融最新的发展。现在互联网上各种创新的服务越来越多,让人们眼花瞭乱。怎么让用户所有的需求在一个网站就能一站式满足呢,一些创业者看到这个问题。但是个性化的 需求每个人都不一样,怎么发现个性化的需求,形成个性化的服务,也是一个难点。

  在互联网金融的支持下,怎么找到一种个性化的需求发现机制,保证我们的服务以它的需求为导向。综合化的服务并不是只是堆了一堆不同的产品,以需求为中心,来重新组织板块化,快速组织形成综合化的服务。因此,我们要从个性化的需求发现节点入手,然后在这中间里,通过大数据采集它在平台、各种企业、各种渠道、各种网站留下的痕迹,挖掘它的需求,寻求突破,这样才是真正提供综合化的服务。

  当前,中国人潜在的投资能力应该说是世界首屈一指,无与伦比!只要中国人去的置业的地方,那里房价就涨起来了;只要中国人去旅游的地方,那个地方就人满为患。怎么样把中国人现在人均 3 万元多元的存款变成投资,这是当前金融领域需要思考和解决的一个重要问题。

  第三,平台化与生态化。

  当前做互联网金融的人,都在讲要打造互联网金融生态。但是,一个企业主要是做平台,单个的平台做好了,形成了一种集聚的能量,这才是基础。如果你一开始说都在想做大布局、做生态,你不能为别人提供有价值的服务,这种生态链也可能形成不了。

  互联网金融平台首先要成为价值创造中心,从一个痛点入手抓住为投资者,然后不断提供更多的选择,粘上投资者是基础。夯实平台的专长,才能够对别的平台产生吸引力,产生上下游的链接。在自身平台形成一定基础后,可以整合其他资源在一起,把各种技术平台、各种风控平台等等整合进来,更多的资产平台肯定也会跟你合作。因此,我觉得做生态的布局,首先得把自己平台价值打造出来,才能够形成生态链的上下游。

  现在我们中国同质化的产品严重制约中国金融的发展。我希望创业者要学会差异化创业,错位发展,进一步打造自己的平台核心竞争力,形成品牌。只有形成品牌,才会有更大的吸附力,才会有更大的合作价值,别人才会融入所谓你的生态圈中去。

  在进入 2015 年以后,互联网金融的发展要学会应对新常态下的新政策。

  我认为,今年大家一定要把握一个最基本的时间窗口。 2015 年可能是中国互联网金融监管政策出台年。过去三年监管层做了大量的调研,也起草了有关的监管文件。但是考虑到一个产业有一个生命周期,特别是风险点在哪些地方,还未充分暴露出来,需要观察期。过去主要考虑观察期能不能把风险点暴露出来。互联网金融某些形态的风险点已经暴露的比较充分了。特别是 P2P 平台,到去年累计有约两百家平台已经有倒闭、破产。

  据两会期间部分有关领导的讲话和代表委员的发言判断,由央行起草的关于促进互联网金 融健康发展的指导意见将很快出台,各个部委将也会很快有相应配套措施和实施细则。今年监管的动作、频率可能会比去年快。在监管政策即将出台之际,我们怎么样才有可能胜出呢?我们必须以规范经营作为基本要求。目前很多平台在这一方面也在做有意义的探索,规范化发展从企业自己开始,从服务流程开始,从合约设计开始,从与消费者每一个交道开始。并不一定非得等国家出台政策才来规范,或者甚至等国家出台法律才来规范。

  我希望我们互联网金融平台从自律开始,从跟客户打交道,从接受行业的公约等等,逐渐提升一定的规范化管理水平,这样就能够迎接即将到来的政策出台,并且也能够有效的规范、引导整个行业的发展。

  在经济新常态下,互联网金融创新的热潮让我想到了《大学》一句话:“汤之盘铭曰:‘苟日新,日日新,又日新’ ” 。在互联网时代,我们有着五千年文明历史的中华民族,又产生了勃勃生机,“周虽旧邦,其命维新”,今天的情形就是对这句古话的生动诠释。在互联网金融的春天里,我希望广大创业者在创新迭代中为广大投资者创造更多的价值,同时也真正为我们大中型企业提供更多的金融支持,实现更好地服务实体经济的功能。

  (黄震简介:中央财经大学教授、金融法研究所所长、互联网金融千人会创始会长、中国人民大学重阳研究院高级研究员、中金云指数技术研究院首席专家、盘古智库学术委员)

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