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【法制日报采访黄震教授】修订商业银行法顺应新形势

(2015-03-07 22:20:20)
标签:

商业银行

民间资金

监管

黄震

分类: 金融经济

修订商业银行法顺应新形势

 

 来源: 法制日报 2015年3月7日 □法制日报记者陈磊

  2015年1月20日,广东省深圳市,前海微众银行试营业。这是国内第一家开业的互联网民营银行。这家无营业网点、无营业柜台的互联网银行,位于深圳市南山区。                                           雨歌/CFP

  关注理由

  在今年的全国“两会”上,国务院总理李克强作政府工作报告时提出,推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。多年来,数量庞大的小微企业难以获得充足的金融服务,只有发展中小型民营银行,才能从根本上解决问题。

  民营银行的出现不仅是在给民间资本机会,同时也为中小企业提供更多的融资渠道,更是打破银行业垄断的破冰之举。

  □法制日报记者陈磊

 

  3月5日,国务院总理李克强在政府工作报告中提出:“围绕服务实体经济推进金融改革,推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构,成熟一家,批准一家,不设限额。” 

  在此之前,作为国内首批由民间资本发起设立并自担风险的中小型民营银行——微众银行、上海华瑞银行相继获得批准并开始营业。

  中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震告诉《法制日报》记者,国务院提出推动民间资本依法发起设立中小型银行,意味着我国经过多年探索与实践,试点改革将加速,中小型民营银行的数量将增加。

  弥补小微企业金融服务缺口

  “华瑞银行肯定会在今年上半年正式营业。”3月3日,《中国日报》报道称。

  去年9月29日,中国银行业监督管理委员会发布消息称,同意上海市筹建上海华瑞银行。

  4个月后,新华社发布消息,上海银监局已经批准上海华瑞银行开业,这是国内第二家获得批准开业的中小型民营银行。

  国内首家获得批准开业的中小型民营银行是微众银行。2014年7月24日,中国银监会正式批准微众银行成立。同年12月12日,微众银行获批开业。

  微众银行由腾讯公司发起,腾讯持股30%,深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团分别持股20%,其他共持股30%,注册资本为人民币30亿元。

  微众银行的经营范围包括吸收公众存款,主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款等业务。

  两家中小型民营银行获得批准成立,可以追溯至2014年3月,中国银监会主席尚福林向媒体披露:经过反复论证和筛选并报国务院同意,已确定首批5家民营银行试点方案,共有10家民间资本参与,包括阿里巴巴、腾讯等。

  2014年,中国银监会先后批复成立前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。

  黄震认为,民间资本设立民营银行,是打破银行业垄断的破冰之举。微众银行等民营银行的出现是在给民间资本机会,同时也为中小企业提供更多的融资渠道。

  针对政府工作报告中的提法,中国政法大学民商经济法学院教授、财税金融法研究所所长刘少军认为意义重大。

  刘少军对《法制日报》记者说,从我国目前的银行结构来看,银行业以大中型银行为主,大银行的特性使得其天然的愿意服务大客户,使数量庞大的小微企业难以获得充足的金融服务。因此,发展中小型民营银行,才能从根本上解决问题。

  黄震对此表示赞同,认为这正是这项金融改革的背景之一,“现在,实体经济所需要的资金,往往流不到小微企业去,造成小微企业融资难、融资贵、融资慢。发展中小型民营银行,能够更好地服务于小微企业”。

  黄震还认为,这也为民间资本寻求保值增值提供了一个渠道。民间资本长期以来没有很好的投资出路,形成了民间资本的“堰塞湖”现象,资金囤积在银行里越积越高,但没有促进经济发展。

 

  中小型银行不会井喷式增长

  据不完全统计,过去5年间,在宏观层面上,我国陆续发布了多个鼓励民间资本进入金融业的政策文件。

  中南财经政法大学金融学院院长宋清华撰文称,允许民间资本发起设立中小型银行可以追溯至2010年5月。

  当时,国务院发布了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》,在鼓励民间资本进入的六大领域中,金融服务是其中之一,即“允许民间资本兴办金融机构”。

  宋清华指出,为贯彻落实上述政策,中国银监会两年后发布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业,为民间资本进入银行业创造良好环境。

  2013年7月和8月,国务院办公厅连续两次发布有关政策,提出推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行,指出民营银行的市场定位是服务区域性小微企业,并指定该项工作由中国银监会牵头。

  对此,黄震认为,宏观层面的多个政策文件的发布实施,推动了针对中小型银行的观念转变,“根据现行商业银行法,民间资本发起设立中小型银行,法律上并无太大的障碍”。

  2013年11月,党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出,在加强监管的前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

  宋清华认为,中央对于民间资本发起设立中小型银行强调了三个限定词:加强监管、具备条件和依法。加强监管是前提,民间资本必须具备条件才能成为银行的发起人,民间资本必须依商业银行法等设立银行。

  宋清华表示,政府允许民间资本设立银行,一是欲打破中国银行业的垄断格局,二是希望新设立的银行能够更好地缓解民营企业、小微企业融资难。

  2014年11月,中国银监会先后批复成立5家民营银行之后,国务院印发《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》,明确提出“大力推进具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

  微众银行今年1月18日启动试营业之后,随即开始了与传统商业银行的合作。2月12日,微众银行与华夏银行签署战略合作协议,两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡等多个领域开展合作。

  “中小型银行的事情说了很多年,真正试点才刚刚开始。”黄震说。

  今年的政府工作报告中,与此前稍有不同的是,加入了“成熟一家,批准一家,不设限额”的表述。

  刘少军认为,这意味着中小型银行不会出现“井喷式”增长,因为新设立的金融机构必须符合法律要求,规范化运作,以防止金融风险。

 

  专家建议修订商业银行法

  1995年5月,第八届全国人大常委会审议通过商业银行法,2003年12月,第十届全国人大常委会对商业银行法进行了修订。此后,商业银行法始终未进行修改。

  2014年11月,银监会副主席阎庆民在出席凤凰财经峰会上提到,商业银行法需要顺应新形势予以适时修改。

  阎庆民说,银监会已经向国务院汇报,建议立法机关适度修订商业银行法,这部法律的某些条款已经不适应现状。

  此前一年,十二届全国人大常委会公布的立法规划中,商业银行法的修改被列入第二类项目,即“需要抓紧工作、条件成熟时提请审议”,具体由国务院负责。

  刘少军亦建议修订商业银行法,因为该法律制定时主要是为了规范国有商业银行,没有考虑到中小型民营银行,两者在注册资本、经营模式等方面都不尽相同,比如注册资本最少5000万元,对中小型银行来说要求太高,有必要对该法作出修改。

  此外,微众银行已明确,暂时不会设立物理网点和柜台,所有获客(获得客户)、风控、服务都在线上完成。

  浙江网商银行相关人士也表示:“在我们向监管层的申报中,网商银行以互联网为主要手段和工具,全网络化营运,为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务,提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。”

  黄震认为,互联网环境的改变,导致银行的经营模式发生变化,特别是靠存贷差赚钱这种盈利模式发生变化,银行营业网点、基础设施都会发生巨大改变,商业银行法修改时要考虑这种变化。

  黄震说,商业银行法需要修改的,还包括监管机构对监管指标作出新的设计和考量,对监管的策略、办法和措施,作出相应的调整。

  刘少军认为,监管机制也应该跟上,针对未来出现的大量中小型民营银行,特别是在县乡设立的金融机构,不可能由中国银监会监管,需要由各地设立金融监管机构负责监管。

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