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黄震:中国金融创新发展的十大趋势

(2015-03-04 18:43:28)
标签:

互联网

金融

黄震

技术创新

趋势

分类: 金融经济

中国金融创新发展的十大趋势

黄震

(作者黄震为中央财经大学金融法研究所所长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、互联网金融千人会创始会长、中金云(北京)指数技术研究院首席专家)

 

一部金融的发展史,就是一部金融的创新史。金融创新最主要的原动力是技术创新,也会有产品创新,组织创新,管理创新,理念创新等一系列创新发展。反观几千年来金融创新的历史,获或者说更拉长视野看数千年的金融创新历史,或许会更加清晰地洞见当前金融创新发展的趋势。

以货币载体为简单观察对象,管中窥豹可见一斑。在渔猎时代货币是什么,是贝壳,龟甲,那个时期只有找到贝壳和龟甲作为一般的等价物。早期文明时代开始有了冶炼技术,就有了金银作为一般等价物,有了金属货币的发展。那个时候只能炼成一块块的金元宝,银元宝。到后来才有了铸币,这是巨大的改变。以前我们要拿着一整块金子,银子做交易是很麻烦的,用一块银子买一个面包感觉亏了,如果不付出又买不到,依然产生了很多的交易困境。到了铸币,到金元,银元,铜币的时候,交易可以更加方便计量,这是冶炼技术、铸造技术、计量技术进步带来的巨大成就。

中国数千年一直在作为金银币,到铸币的过程中,近代才开始,我们有了纸币,宋代开始曾经有过交子,是临时的,不是普遍发行的货币,这个技术发展影响不是很深入,到民国时期废两改元,货币的铸造技术使银元能够更加方便的流通。大家看到了明清时期盛行的镖局和票号,因为没有技术创新导致没有的生存的空间,特别是西方出现了电报技术之后钱庄票号就被银行替代而消失了。

今天我们面临了更为深刻的变革,就是互联网相关的一系列的配套技术席卷而来,全面影响着货币形态,支撑设施,运行机制等的变化。传统的金融发生了金融业态和生态的变化,今天的现代金融在互联网技术的改变下,导致了货币的数字化,基础设施的网络化,今后的移动互联、大数据、云技术、物联网等技术会更为猛烈地改变我们整个金融的基本概念和运行体系。

我们的金融不仅是被动地接受科技的改变,同时,也反哺和影响着科技的发展。以美国为例,一方面是有了硅谷这样的科技创新中心,也有资本市场特别是创业板市场,对创新技术的支持,金融创新也在反哺科学技术的发展。我们期待未来时代中国的科技与金融会更加紧密结合,科技不仅要驱动金融的发展,也需要金融的反哺和支持。

我觉得规则也是第一生产力,我过去说互联网金融发展有三大核心技术,第一是风控技术,第二是IT技术,第三是法律技术。在科技和金融的融合过程中,一方面金融需要风控技术,另外一方面科技需要IT,这个过程中真正的起主导和关键作用的是游戏规则的设计,很多时候我们意识不到这一点,事实上互联网金融就是靠游戏规则,让大家能够玩到一起,愿意继续一直玩下去。在这个过程之中,制度创新的空间非常大。

由技术创新带来的互联网革命,正在全面驱动中国金融改革创新。互联网时代中国金融创新将出现更多的新变化,我认为有如下十大趋势,应该引起我们的充分重视和认真对待!

第一,金融的数字化,数字化的时代已经到来,从产品到服务,我们的金融正在全面实现数字化。过去我们用金银,纸币,就是要承载价值符号。今天的价值符号完全可以用数字直接表达了。在互联网上运行的就是这些数字,我们把钱打到别人账户去,存到银行,都可以在网上银行发送一组数字操作完成。

第二,金融的网络化,过去我们办银行必须要有网点,要有门店,有柜台。现在银行可以继续存在,但是金融基础设施已经发生巨大的改变,我们很多银行正在抢占建立手机银行、网络银行、移动银行,直销银行。这些基础设施已经转移到网络上,互联网金融进一步推动金融全面网络化。

第三,金融的普惠化,正因为金融的基础设施已经普惠化,下沉到平民老百姓中间,就会出现一个金融的平民化,我们的金融之所以能够最近让每个老百姓都有参与的机会,就在于技术普惠化带来的金融普惠化,我们手机已经普及到每个人的手中,并且都是智能手机,可以搭载的金融服务越来越多。

第四,金融大众化,以前我们老百姓觉得金融很遥远,很神秘,深不可测,现在借助智能手机点,手指一点就可以了参与金融交易。金融活动不再是神秘的高大上,而是一种金融的大众化的,金融创新,金融服务都变成了一种大众化的形态,权贵化的服务变成平民化的服务,已经下沉到老百姓的手中。

第五,金融的自由化,有了金融的普惠化和大众化,必然导致金融的自由化。过去金融是垄断的行业,由于大众的广泛参与和技术创新的不断涌现,所以金融垄断被一点点瓦解,或者说退缩,出现了大量的自由空间,这是金融自由化。

第六,金融的民主化,正因为有这么多人参与,又可以自己作主,农村的土地包产到户可以自己作主,今天流行一句话我的钱包我做主,我的资金我作主,这就是金融民主化朴实的宣言,金融消费主权可以在每个人手中。

第七,金融的权利化,过去金融不是我们的权利,是奢侈品,我们要得到金融服务要求爷爷告奶奶。我到某银行申请银行卡居然被拒三次,说我没有借过钱没有信用记录,我在该行有存款还不是信用记录,这是什么道理?今天我们已经理直气壮,我要获得的金融服务是我的一种权利,而不是你对我的施舍。

第八,金融的全球化,互联网时代只要上网便是全球性的东西,我们的互联网的金融产品以比特币为先锋已经迅速的席卷全球,别说比特币,我们现在银行卡就已实现全球化,到全球各地旅游,大家带上中国银联卡就可以到处刷卡消费。

第九,金融的法治化,法治不仅是要立法来管制,更多是要把已有的法律用好,用足,用活。现在很多人热衷于制定新法,不知道遵守旧法,已有的法律要得到遵守,这是我们法治建设的根本原则。对于普通的老百姓性来,法无明文禁止既是自由。对于监管者来说,法无明文授权便是禁止。在建设法治国家大背景下,我国金融治理的法治化正在进一步提高水平。

第十,金融的综合化,过去我们是基于分业经营,分业监管的格局,导致了很多跨界的产品在夹缝中生存,野蛮的生长。今后我们的金融监管也必须要综合化,不仅是部门之间要加强协调,更重要的是手段要更加多样,不仅有刚性监管,还要有柔性监管,不仅要硬法治理,还需软法治理,不仅要有行政管理,还有社会监督和行业自律,多方共同参与。

这十大趋势会使今后的金融创新更加繁荣。今后有三大焦点值得高度关注,首先,以消费者为中心会得到更加强调和重视,互联网金融时代以及未来的时代消费者的需求会得到进一步的重视,甚至潜在的需求也会被挖掘出来,其次是我们以法律为底线,进行底线监管和底线思维,法律是文明社会的底限,对金融来说更应该夯实,坚守这个底线,创新才能打开更大的空间。再次,技术创新的驱动是金融发展创新的永恒的动力,没有技术创新其他创新可能都是空中楼阁。

        在大变革时代到来的时候,我们这代人有幸不是旁观者,成为了互联网金融的参与者,希望我们在参与过程中能够看到未来,拥抱未来,更要创造未来。
(本文已刊发在《金融电子化》2015年第2期)

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