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黄震:互联网金融创新的第三方市场空间巨大

(2014-09-28 07:35:48)
标签:

黄震

互联网金融

第三方市场

创新

监管

分类: 金融经济

黄震:互联网金融创新第三方服务市场空间巨大

——第一财经《金融译时代》第十二期专访黄震教授

主观点:互联网金融创新的第三方性是它的最大特点,所以它如何平衡创新与监管的关系,不能简单的用传统的金融机构监管的思路来进行监管。

 

(1)互联网金融的这个概念,不是简单的一加一叠加。金融体系里边如果跟互联网结合,就会植入互联网的基因。因为互联网基因是一种强势基因,就可能会迅速扩张改造传统金融的模式。比如说我们的传统的民间借贷加上互联网的基因之后就产生了P2P这种运作模式,这就是互联网金融的一种模式。另外传统的银行理财搬到网上销售之后不仅仅是说通过网上销售,它会有如何结合一个已有支付用户比如说支付宝,那么形成一个长尾效应。因为支付宝已经积累了三亿用户,在这个三亿用户里边有1%,也有这个三百万。互联网金融就是基于互联网平台已经积累到海量用户形成了长尾效应,这个是传统的金融机构不可能做到的。 

 

(2)互联网金融的创新发展,必须学会和适应从跨界到融合的过程。从具体的产品和具体的企业来看,不同的专业背景出身的人一起工作,有时候很难相互理解。比如说像陆金所他们在刚刚开展业务的时候,来自IT团队的和来自于金融团队的人各自理解和碰撞很厉害。所以这个需要一个第三方力量的介入,就是可能有一些咨询服务机构或者外在的一些窗口给他们来提供一些服务,然后才能增进融合,比如说像P2P业务,如果只是简单的说是民间借贷团队和IT团队相结合,可能做不了任何真正意义上的创新。


(3)我觉得近年互联网金融的创新发展,非常重要的变化就是第三方服务市场的兴起,成为介入过去金融市场双方形成第三种关系的撮合力量。互联网金融创新的第三方性是它的最大特点。所以如何平衡创新与监管的关系,不能简单的用传统的金融机构监管的思路来进行监管。金融机构是一个间接融资中介,是一个资金中介,而我们互联网金融的平台的特点就是它是一个信息中介,从而使它和资金中介区别开来。资金投资决策权在互联网金融时代应该还是掌握在我们的消费者手中,所以被称之为自金融。过去我们在传统金融时代把我们的资金交给了金融机构,我们金融消费者就失去了自主权。P2P平台等这些互联网金融平台,提供的是一种信息服务决策参考以及交易撮合,不是决定者,这是非常关键的一个转变。对于它的监管,一定要理解这个第三方属性,然后基于第三方的信息服务来进行监管,而不是去监管它怎么样按照银行的属性,或者按照上市公司的属性。

(4)我倡导和鼓励成立互联网金融的行业协会商会之类的组织,成为促进互联网金融规范化的自律机构。这个自律分为两个层次,一个首先是企业自律,企业做规范就是自律,没有规矩不成方圆。第二个就是你自己管不好自己的时候我们组成行业协会大家相互盯,你别成害群之马。这个是我为什么倡导成立行业协会的原因,我也把这个过程称之为柔性监管,也可以是作为将来刚性监管的一个前提。另外这个过程中树立的规则我把它称之为软法,这种软法之理先行。如果你们行业自律大家都形成共识了,这些规则大家都觉得应该遵守,我们就可以转化形成国家的立法。所以规则的产生形成了以后,我们就第二个要考虑清楚的就是谁作为监管的主体。我觉得现在监管的思路是把这些一一分解到原来一行三会里面去,进行分业监管、协调监管、创新监管。


(5)大数据只是互联网金融创新支持的一个方面,这些年互联网创新改变金融最重要的是这几种技术,第一个是云计算,第二个是大数据,第三个是智能终端,第四个是移动定位,第五个是我们提供的现在叫社交媒体,这些综合起来形成的一种服务功能,不仅仅是大数据可以囊括。首先,互联网基础技术设施具有数据利用的兼容性和产品的搭载性,互联网产生的这些数据完全可以转换成为金融数据,所以这种创新的空间就特别大。今后我们的信用的评价评级不再是说到央行里有没有那个征信记录,而在于你在互联网上有没有痕迹。第二个就是客户目标客户的统一性,我们每个人每个企业既是我们互联网渗透的指向的目标也是我们的金融服务的目标,所以我们互联网企业掌握的这些数据,这些客户所有的特征它描述出来以后就可能搭在上金融服务。第三个就是我们的服务的协同性,将来以手机为终端给每个用户以智能家居为终端,给每个家庭提供的综合金融服务是一个大趋势。互联网金融领域可以想象的、可以创造的模式还非常多,只要我们能够发现客户需求,把握每个人、每个家庭、每个企业现在还没有被服务到的一些领域,那就是互联网金融创新的巨大蓝海。

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