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梁斌
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penny保险调研之一(保险的初理解)

(2014-08-26 15:36:27)


保险精神的理解

          保险是什么为什么古人类没有,现代保险一般认为起源于英国,166692日,因为伦敦家家户户烧壁炉,所以发生巨大火灾 20万人无家可归。由于这次大火的教训,保险思想逐渐深入人心。1677年,牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办个人保险,经营房屋火灾保险,出现了第一家专营房屋火灾保险的商行,火灾保险公司逐渐增多,1861-1911年间,英国登记在册的火灾保险公司达到567家。(来自wiki)

        保险在很大程度上是一种风险转移,表面上看,投保人和保险公司形成一种提供保障和被保障关系。 当平安无事的时候,保险公司开心了,投保人获得了内心的安全。此时保险公司拿群众的钱投资增值啊,否则就亏大发了;当出事的时候,表面上是保险公司按规定赔钱,但其实可以理解成是其他没出事的投保人的钱。

          因此保险可以理解为,群众之间彼此没有信任,但一个大机构,大财团,甚至依托政府背景,搞一个平台,表面是群众纷纷抱保险公司大腿,其实是借助这个平台抱团取暖。最后保险公司依靠这个平台获得快速原始资本积累,做投资,做大,提高这个平台的抗风险能力。

          从另一个角度看,每个投保的群众,没出事时,相当于捐款买平安。出事了,相当于名正言顺得获得大家的“捐款”。因此保险是高尚的,是一个互助平台,互助组织。

保险主要术语学习

1)  消费险VS储蓄险

消费险就是每年花出去的钱,再也没有了。储蓄险就是每年往保险账户上存的钱,退保或者身故的时候还能拿出来,并且部分储蓄险还能参与保险公司的投资分红。

2) 死于意外VS意外死亡

这主要取决于主观还是客观。死于意外,是受到人不可抗拒因素导致的,比如被洪水卷走。意外死亡,是人可以控制,但身故是一场意外,比如打麻将脑溢血了。死于意外一般是寿险,意外死亡一般是意外险。疾病身故和意外死亡以及死于意外都不同。

3) 保额VS保费

保费投保人按月或者按年给保险公司的钱,保额是万一出事,保险公司赔偿的钱,通常保额远远大于保费,否则没人愿意买保险了。这里有一个杠杆效应,吸引群众购买。

4) 医疗险VS寿险

医疗险主要补偿医疗费用的保险,实报实销。例如,大爷得病花了1万元,按照保险条款报销1万元,医疗险最大理赔不会超过大爷实际的消费。也就是说不可能大爷得了一个病,反而还赚钱,否则就是鼓励大家去得病,赚保险公司的钱。寿险不同,寿险也就是人挂了,人只有一次生命,但对生命价值的理解,各有不同,李嘉诚认为自己值1亿人民币,笔者可能认为自己就只值200万。因此寿险是投保人按照自己对自己的能力,以及生命价值做出的一个投保,额度理论上随意,但额度越大,体检的条款越复杂。

5) 理赔VS拒赔

      理赔就是按照条款正常赔付,拒赔就是保险公司利用免责条款,利用一系列赔款条件不满足的事由,拒绝赔付。

保险的主要猫腻和无奈

         就我的调查大致存在以下猫腻,需要特别注意

1)  保单升级

例如:业务员说,大爷,您5年买的这个保单,我给您免费升级成一个新产品啊,然后条款讲了2小时,大爷没听懂,但答应了,然后就。。因为大爷买的是储蓄型的保险,都已经已经交了5年保费在人家那里了,不是想怎么玩,就怎么玩啊。

2)  术语模糊

保险术语是非常难以理解的,最后解释权属于保险公司,然后各种扯皮,比如一位大爷购买了地震险,发生大地震了,死伤无数,大爷侥幸活下来,但是因为大面积牲口的死亡,导致空气和水污染,大爷的饮食也被污染,快速也重病身故。大爷的病是地震意外间接导致的,这赔还是不赔呢? 再比如购买了9大自然灾害险,大爷不小心被冰雹砸头上了,但当时挺住了,10天后身故了,赔还是不赔呢?100天后身故了,赔还是不赔呢?保险条款不可能用场景来描述,这是最大的弊端。 

3)  疾病的范围

因为保险需要精算师来算概率,因此他们一定会设定一个投保的疾病范围,比如25种大病,还是69种大病。万一大爷得了一种疾病范围外的病,比如埃博拉病毒,那就真悲催了,保单没保住啊,不在69种大病里面。泪。 

4)  理赔的证据

当发生问题时,如果证据上不完整,可能就不赔,真不好意思,又要用大爷了。假如这位大爷出差外地,家人也不知道去哪里了,反正某地方就是一个大地震,很多人没了,无法证实这位大爷出差是否到了这个地方。

 未完待续

下面的调研包括-国内国际保险市场调研,险种调研等等


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