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趣店罗敏的AB面:助贷的金融科技之路能走多远?

(2019-09-12 14:03:08)
标签:

it

财经

趣店

来分期

助贷

分类: IT业界

趣店罗敏的AB面:助贷的金融科技之路能走多远?

7分钟前

 

2019年是罗敏的高光时刻,至少截止目前,趣店发出的公关宣传稿里,罗敏和他的趣店集团,都是满满的正能量。

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4月29日,“新厦门人”罗敏获得了一个新身份——他被厦门市委、市政府聘请为投资顾问,这是一个需要为厦门做贡献,帮助政府招商引资,吸引海内外高端项目和人才的身份。

5月20日,趣店集团(NYSE:QD)发布了2019年第一季度财报。报告显示,2019年第一季度,趣店集团录得总收入20.97亿元人民币(3.12亿美元),调整后净利润9.74亿元人民币(1.45亿美元),同比增长187.9%。截至2019年3月31日,趣店累计注册用户数增长至7330万。

报告显示,截至2019年第一季度末,流量分发业务累计服务超过250万用户,交易分发业务累计服务13.7万用户。报告显示,2019年第一季度,开放平台为趣店贡献了1.59亿元收益,环比去年第四季度大幅增长435%。

8月16日,趣店集团(NYSE:QD)发布了2019年第二季度财报。财报显示,2019年第二季度,趣店集团录得总收入22.2亿元(3.2亿美元),调整后净利润11.6亿元(1.7亿美元),同比增长57.1%。截至2019年6月30日,趣店累计注册用户数增长至约7600万,累计借款用户超1830万,服务用户从上一季度的540万增长至610万。

报告显示,截至2019年第一季度末,流量分发业务累计服务约377万用户,交易分发业务服务用户增长至41.7万,环比一季度的13.7万大幅增长204%;截至二季度末,通过交易分发业务匹配的金融机构累计放款额,大幅增长至约60亿元。趣店开放平台业务录得收入近4.0亿元人民币,环比第一季度增长150.8%。

用自媒体丁道师的评论来说,这是“科技向善”的力量。

呵呵。

一、罗敏的A面

罗敏,男,汉族,1983年3月12日,生于江西宜黄,毕业于江西师范大学,现任趣店集团创始人兼CEO,

2000年,罗敏考入江西师范大学通信工程专业。

2005年,罗敏开始第一次创业,尝试做校园SNS,以失败告终。

2008年,罗敏开始第二次创业,做一个类似社交电商的项目。天使投资人鲍岳桥给投了200万,再次失败。

2010年,罗敏加盟了好乐买,担任副总裁参与创业,负责校园相关的业务。

2013年,罗敏又尝试进行了五六个创业项目,包括互联网教育、校园匿名社交等方向的产品。

2014年3月,罗敏创立趣店集团(彼时名称叫“趣分期”)

2017年10月18日,趣店成功登陆美国纽约证券交易所,当日市值达96.36亿美元。(今天只有22.18亿美元)

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一个屡败屡战、奋发图强的励志青年,跃然纸上。

二、罗敏的B面

1、

罗敏初到北京,名义上是要报考北大光华管理学院的研究生。

不过事实上,罗敏从来就没在考验这个事情上费心,因为住在北大附近最大的好处,就是可以去免费蹭场参加商界领袖、企业大咖们在北大的讲座。

罗敏自己回忆,他每次都会想办法坐在第一排中间,不放过任何与嘉宾提问对话的机会,讲座结束以后也要想方设法和嘉宾聊天结识,直到目送大咖们离开。

小镇青年对帝都人脉圈子的想象力,其实基本都是一样的---希望能在洗手间里偶遇孙正义,并且用6分钟搞定。

可惜,罗敏的初次投机模式没有成功。

2、

罗敏的第一个项目校园社交“底片网”,找了10个兼职扮演“美女”,每人对接100个男生。

说是创业,其实直白的说就是抄袭美国正如日中天的Facebook。

这种曾经被马化腾讲过的QQ起步模式,在2005年的时代已经属于野路子。况且,QQ和Facebook的核心竞争力并不是靠美女聊天。罗敏的初次创业项目失败。

做礼品销售的“纪念日”,倒闭关门。

“好乐买”倒是后来小有所成,但是罗敏已经中途退出。

此外还有,团购、在线教育、汽车团购、社交网络、外卖,罗敏的创业全部失败。

什么热门做什么,可惜,罗敏的N次投机模式还是没有成功。

3、

多年以后,犹大可能会这么给自己辩白:没有我的背叛,就不会有《最后的晚餐》这么传世的作品。

2013年,从腾讯财付通离职的肖文杰,创办了大学生分期购物平台“分期乐”。作为江西老乡的身份,屡战屡败的罗敏和肖文杰进行了友好深入的沟通。

几个月后,罗敏突然创办了与分期乐一模一样模式的公司“趣分期”,从此两个江西老乡开始了相杀的江湖。

4、

2009年,银监会察觉到鼓励学生杠杆消费明显不合理,发文禁止银行向18岁以下学生发放信用卡。即便年满18岁的学生,在办理信用卡时也必须由父母签字。

正规军让出来的富矿,趣分期、分期乐以及更多的投机者自然一拥而上,由此催生出了一个新词汇“校园贷”。

野路子赢天下,这是特色国情,原本倒也没有什么可以指摘的,在商言商,不偷不抢,闷声发大财。

但是,但是,但是,我们的罗敏突然就戏精上身了!

2015年,在求职节目《非你莫属》中,面对求职者质疑对学生放贷没有社会价值的评述,罗敏强硬回应,2009年银行觉得违约率高,没有价值不值得维护所以放弃校园市场,是趣分期让学生享受到现代金融的便捷。是……

在现场,罗敏竟然突然哽咽了。

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2016年3月9日,河南某高校大学生郑某因无力偿还包括“趣分期”在内的大学生借贷平台数十万借款,于在山东青岛跳楼自杀。

罗敏不知道哽咽了没有。

5、

让罗敏再次成为公众焦点,是趣店集团上市之后,《趣店罗敏回应一切》讲,如果借款者“你不还钱,就当福利送你了。”

其实这就是罗敏自己的风格,在《非你莫属》现场已经表现出来了:

在录制现场,一位嘉宾问罗敏,“在趣分期上,还不上钱的那些学生,找爸妈借钱去还钱,你会阻止他们吗?”

镜头没有留给罗敏。

上市之后的这句豪言,其实就是“我TM今天有钱了!”

6、

古有孟母三迁,罗敏则为了投资人而三次搬家。每次选址有个原则雷打不动:10分钟内可以赶到投资人办公室。

由此,读者就可以理解罗敏为什么带着趣店远离互联网和金融中心城市北京,而跑在厦门了。

2017年2月4日,厦门市金融工作办公室印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》,成为全国首个网贷备案登记监管办法。全国此时已经显现出互联网金融行业即将迎来大整顿,厦门市作为全国第一个颁布金融科技备案法规的城市,立刻成了互金行业的价值洼地,引起全国相关企业争相入驻,比如京东金融的网贷公司就以5000万资金千里来到厦门注册。

2018年5月9日,厦门金融办在其官网发布《关于进一步于进一步推动网络借贷信息中介机构清理的通告》,通告中不予验收备案的网贷机构就有440家之多。

但是对于名声在外、税收可观的趣店集团,厦门市则给予充分的关照。厦门政府官网信息显示,趣店花了1.06亿买了一块5.3万平的地,地价差不多2000块一平米。这块地产权40年,性质是科教用地,位于厦门同安工业集中区,地块处于滨海西大道上,沿海。

这个地块可说是为趣店量身定制。土地出让条件要求:

(1)在中国境内注册且具有独立法人资格 ;

(2)从事互联网信息服务;

(3)应为中国电子信息行业联合会会员单位。

而在趣店目前的注册所在地——湖里区的国际航运中心,是福建自贸区厦门片区的重要组成部分之一。

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罗敏已经不Care那些投资人了,现在他有了新的靠山。

而且,罗敏在这个新身份上做的非常用心,业绩很不错。

7、

“我看了看人,就定了一半,看罗敏面相、谈吐以及肢体语言,都比较老练,有些气场,像是个下手比较狠的人。”趣店投资人周亚辉曾在投资笔记中回忆。

这个“下手比较狠”的人,能紧紧握住趣店的股权和控制权,靠的是不兑现承诺。

一位趣店前员工说道:创业途中,很多中高层员工离职,因为罗敏给了很多人口头的期权承诺,最后都没有兑现。

“罗敏持股21.6%,据我了解,另外两个合伙人的股份,各自都不到1%,很多员工觉得罗敏不够义气,所以留下来的老员工不多。”上述前员工透露:

一些早期员工甚至在知乎等网络平台发帖声讨罗敏,称后者在趣店大学生校招时,给应聘管培生的同学口头期权承诺,但入职后,并未兑现。

就在上市前夕,趣店高薪引入的CRO粘旻环离职,更早时候,分管人力的VP、财务总监陈青青、从Capital One挖来的分管风控的曹姓总监都离职了。

甚至,还有“杯酒释兵权”的经典故事。

看到这群离职年轻人对自己的声讨,对于一个连续失败的创业者来说,这些质疑并不重要。

因为,我自己有钱了,这就够了。

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8、

现在的趣店集团,已经洗去了“趣分期”曾经的血迹。

为了让大家对趣店有新的认知,罗敏开启了一系列的新业务故事。在大白汽车折戟引发关店裁员潮后,趣店更为激进——家政项目“唯谱家”、在线教育项目“趣学习”、校友社交项目“相同”……罗敏带着趣店不断尝试突破边界。

遗憾的是,这些项目都与大白汽车一样,以惊人的速度成立,又都以惊人的速度沉沦。

后来在媒体的报道中,多位趣店前员工回忆起这些项目时透露:大白汽车项目初启时招收的员工几乎没有汽车领域工作经验,缺乏对汽车行业的专业认知;“唯谱家”本质上是做“二道贩子”,从工商系统导出家政公司电话后挨个让这些公司介绍阿姨;趣学习早期的课程PPT都是项目员工自己参考网上资料制作而成……

关于频繁变化,罗敏曾在接受媒体采访时是另一番说法,称自己性格特点就是“善于改变、善于自我否定”,甚至表示,“我自认为我是个吕蒙式的人,而且每三个月我都会变个样。”

为此,我专门百度了一下吕蒙是谁,原来就是为了自己的功名利禄,对战略盟友西蜀开刀,绞杀关羽的东吴人士。

李贽评价曰:“吕蒙、陆逊妖魔耳!纵然奸计得行,亦一时胜负,何足夸战?汝不见蒙与逊与当年草木同朽腐矣!”

历史记载,吕蒙只活了42岁。

三、趣店的助贷能走多远

2018年第三季度开始,趣店官宣推出开放平台战略。

综合趣店公布的信息来看,这个开放平台战略主要有三种思路:其一,将有大额贷款需求的用户导流给银行等金融机构;其二,与有流量的APP合作,帮助其打造消费金融产品;其三,将趣店积累的“金融科技”能力输出给金融机构。

趣店高管还有一套“左右手理论”:趣店坐拥7300余万用户,左手边是需要消费场景及流量的数百家持牌金融机构,右手边是Top100的互联网流量场景APP,开放平台能够为两方提供标准化解决方案实现“拎包入住”,最快一周即可完成对接。

对于开放平台的前景,趣店CFO杨家康自认“非常好”。支撑他乐观态度的是财报表现:2019一季度,为金融科技平台进行流量分发、为持牌金融机构提供交易分发服务的开放平台总计为趣店带来1.59亿元的业务收入。

不过,还有另一些数据能说明不同的一面。比如,趣店的注册用户同比增速已从2017年四季度的86%降至2019年一季度的12.1%;M1+逾期率(超过30天的逾期率)已从2017年三季度的0.5%攀升至2019年一季度的3.3%。

开放平台的收入增长,也从Q1的环比增长435%降低至Q2的环比增长150%,坐吃山空的窘境已然出现苗头。

1、

所谓开放平台的助贷业务,模式并不复杂,就是把从“趣分期”时代积攒下来的用户,从“蚂蚁金服”合作时期获取的用户,从“来分期”挖掘出来的用户,打包转卖给第三方。

这些打包的第三方用户,或者不具备在金融机构直接贷款的能力,或者在金融机构获得的授信很低。用美国金融危机时期的类比,就是“次级贷用户”。

帮助不具备还钱能力的人借钱,这个路数和曾经趣分期玩的校园贷还是一回事。风险爆发只是时日问题。

2、

存量用户有限,就需要去找增量用户。

趣店集团尝试的大白汽车也好、在线教育也好、家政服务也好,核心需求就是要获取更多的用户信息。

在“黑猫投诉”“21CN聚投诉”等投诉平台,仅一个月时间内,有关来分期“违规收集用户信息”等问题的用户投诉就多达百余条。

而趣店与所谓“有流量的APP”合作,本质就是要获得这些APP的用户信息。

2019年初,监管部门发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》释放信号,随后信而富、点融网、和信贷等多家老牌网贷机构先后宣布转型助贷。

360借条、小米金融等新玩家,更是在各个流量渠道全面下注,助贷市场必将一片红海。

红海局面,就又是该拼人格底线的时候。

我觉得罗敏的胜面大!

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3、

2018年8月之前,趣店在支付宝的流量帮助下,一年内增加了近2000万用户。

导流协议终止后,趣店用户从7180万增长到截至第二季度的7600万,说明用户自然增长仍在延续。

因为趣店服务的群体聚集程度高,收入水平相似,智商水平相似,比如餐饮服务员,外卖员。一如曾经的大学生群体。

后记:

自从趣店的首席风控官离职之后,罗敏就再也没有设置这个岗位,转而由“大数据AI委员会”,负责风控整体战略的制定。这个委员会由四个人组成:趣店创始人兼CEO罗敏、趣店高级副总裁许龙、趣店消费业务负责人葛传江、趣店技术副总裁胡成文,清一色的互联网背景。

成立“趣学习”,是在大白汽车项目大规模关店之后的时期,罗敏直接把300位~400位大白汽车的员工转到了趣学习项目当老师,项目的操作方法简单粗暴,初期的课程就是让员工参考网上资料,“我们当时要求一天出6门~7门课程的PPT”。因为员工的课件实在拿不出手,“趣学习”的老师后来拓展到师范院校的大一大二学生。

趣店高级副总裁许龙说“如果我不在趣店,而是在一个其他的创业公司,其实尝试过的每一个场景都可以做成一门生意。我们之所以放弃,是因为增速不够。”

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“在趣店,一切都要看增速。”

所以,如果你因为在“趣分期”借钱而失去了尊严或者生命,

所以,如果你因为在“趣学习”上课而失去了学习成绩,

这都与罗敏和趣店无关。

用许龙的话,这是“外界太慢了”。


作者:张栋伟(市场营销专家、资深互联网人士、“酷实习”大学生就业创业平台创始人)

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