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招商银行(600036): 可怕的跨行资金归集

(2012-08-05 13:46:18)
标签:

招商银行

600036

招行

超级网银

cnaps

资金归集

资金池

第三方支付

财经

分类: 好股好价
招商银行7月底推出了“跨行资金归集”功能,可直接登陆专业版管理多家他行账户,并将他行账户资金自动归集到招行账户中,全国范围内跨行手续费暂免。在我看来,这会成为招行发展的又一里程碑。

说招行是国内银行的明星应该不为过,一直都有很多值得称道的地方。从用户角度看,我觉得最重要的是下面几个里程碑式的变化:
  • 一卡通:一卡通的推出为招行赢得众多的忠实用户,为成就零售霸业打下了良好的基础。尤其一网通应该算是网购的先锋,是最早支持网上支付的工具;而网上银行也是独领风骚好几年。我自己从此也成为其铁杆用户。
  • ATM跨行取款:股份银行的网点一直是其软肋,但自从银联的推广和ATM跨行取款的推行,招行网点的劣势大为扭转
  • 跨行资金归集:这也是本文要重点介绍的。

1、超级网银
跨行资金管理之所以重要,主要源于在很多领域的竞争并未完全放开。以零售银行为例,工资卡、信用卡、房贷、车贷、医保、交通罚款、保险、水电煤气等待都可能是不同的卡,虽然无奈,但大家不得不接受。比如我自己虽然主要用招行,但我各种五花八门的银行卡放了一盒子,实在痛苦。

之前银行间推出了跨行通存通兑服务,但很显然网点众多的大行对此不感冒甚至以高费用来消极抵制,因此个人感觉这一服务收效甚微,甚至很多人都不知道银行有这一项业务。到了2010年,央行开始推行“网上支付跨行清算系统”,俗称“超级网银”,或叫CNAPS II。CNAPS (China National Automatic Payment System)是央行支付清算系统,而升级版CNAPS II的重要功能之一就是网银互联。

在对公业务领域,跨行资金管理已经很成熟。很多公司已经实现了在同一平台上统一管理全国甚至全球各个银行账户(通过银行间互联或SWIFT等组织)。虽然公司因为各种原因需要在各个银行开户,但集中资金管理的趋势却使各公司有减少账户的本能。因此这一跨行资金管理平台的提供者或牵头者就占据了非常有利的竞争地位,而其他银行则会逐渐沦为陪太子读书的角色。

我相信这一过程在零售银行领域也必将发生。虽然很多银行一如既往地不情愿,企图通过复杂的手续和高费用消极抵制,使每个银行接入的进度差别很大。但这次央行无疑动真格的了,决心很大,规定所有银行限期必须接入CNAPS II。到目前为止,银行基本都已接入,大规模应用的时机已经到来。

2、跨行资金归集
如果只是跨行查询和转帐,可能大家觉不出此举的重要,但招行最近基于超级网银率先推出的跨行资金归集(资金池)就意义很大。

前些年在对公领域,没几家分行的外资银行正是凭借资金归集这一利器攻城拔寨的(当然国内银行也很快就学会了)。举个简单的例子,集体下有两个公司A和B。A资金富余100元,以1%的利率存到银行,而B缺钱,以6%的利率向银行贷款,中间的利差就是银行的收入。后来A和B学乖了,相互签委托贷款协议,由A把100元借给B,利率为3.5%,达到双赢,而银行只收手续费。但缺点是此协议是固定期限了,而且如果不是两个公司,而是二十个公司,那几乎不可能操作。最终的方案就是资金池,各公司加入同一个资金池,资金富余的公司每天把多余的钱借出给缺钱的公司,这样所有公司的成本减少,收益增加,资金效率提高。资金池具体的变化很多,我就不细说了。

当招行如此快地对个人推出这一服务后,我有些吃惊,于是尝试了把工行帐户加入招行个人资金归集。虽然功能没有企业资金归集那么灵活,但基本雏形已经具备。将来很多银行可能要逐渐沦为收付款的通道了,比如工资卡,当天工资入账,晚上就被自动扫走,连一天沉淀都没有了。当网购来临时,苏宁国美遭受重创,同样但跨行网银时代来临时,网点的优势大大削弱。这是强者恒强的游戏,这一过程中竞争优势和劣势会被放大,弱势一方再多的网点和再多ATM可能也留不住存款,这个趋势非常可怕而且不可逆转。

当然很快各个银行都会推出类似服务,但我个人认为招行凭借其客户基础和较先进的服务会成为占优势的一方。

3、其他
在将来,招行最可怕的竞争对手可能来自第三方支付公司,毕竟他们是天生的互联网企业,有与生俱来的优势。但目前他们还不能接入超级网银,而根据央行和银监会的一贯谨慎作风,估计在将来也遥不可及。

在对公领域,有不同的竞争规则,而且如我上面提到,这些产品也都充分竞争,所以影响不会太大,招行的优势并不明显。
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