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大象转身:慕再的数字化图谱之数字经济布局

(2019-05-30 22:22:28)
标签:

慕再

数据

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v

按需保

随着数字化技术发展日益成熟,数字化经济也随之发生了巨大行业变革,共享经济(Sharing)和零工经济(Gig Economy)逐渐成为行业热点。作为体量巨大的再保险行业巨头,慕再也通过对保险科技初创企业的投资合作在数字化经济领域进行先期布局。本文将介绍慕再数字经济上布局的两家类MGA保险初创企业Trv和INSHUR。 


随着保险科技发展进入快速发展阶段,创新型保险科技公司层出不穷,不断探索着保险科技在各个场景下应用的可能。这样的发展模式使得一批主打便捷和线上化流程的保险科技早期初创企业逐渐丧失了便捷和快速的竞争优势,保险科技迎来了新一轮的大浪淘沙。在慕再看来,那些拥有强大保险产品创新能力的保险科技初创企业具有更强的竞争能力,因此,慕再对于具有MGA属性的公司进行了集中布局。在2017年年底的投资者大会上,慕再负责人表示,他们通过其“数字合伙人”(Digital Partners)项目,已经和超过30家采用MGA模式的保险科技公司建立了合作。通过支持这些具备保险产品创新能力的初创企业不断扩展与外部的合作,进行新情景下保险产品的研发,慕再也间接对于新的数字化经济领域进行了探索。其中共享经济和零工经济是慕再主要的布局领域,而Trv和INSHUR这两家公司则是慕再投资布局的典型代表。

Trv成立于2012 年, 总部位于美国加州,是全球第一家为单一物品提供按需保险的互联网保险中介平台。Trv以其创新型的投保方式和便捷的完全基于App的线上化投保理赔体验立足于保险市场,其Swipe-to-Protect(随时启动和关闭保险保障)针对个人物品的按需保险产品一经推出便在年轻一代的保险用户中获得了不少关注。该产品可以为用户选定的物品提供保险保障,根据产品价值和更换修理成本的不同,Trv可以实时给出动态保费定价,并且用户可以根据自己的需要随时开启或者关闭对于物品的保险覆盖。目前Trv除了提供针对个人物品的按需保险外,还将投保对象和保险服务延伸至移动出行、房屋出租以及中小企业特定需求上,相继推出了租客保险、移动出行保险以及小型企业按需保险产品。


Trv于2016年通过与Suncorp Group合作在澳大利亚最早开展业务,随后通过与AXA的合作进军英国市场。Trv于2018年正式进入美国市场,目前已经获得了美国境内44个州的保险资质,并在13个州开展了按需保险业务。


在融资方面,自成立以来,Trv总共完成了6轮融资,总融资额超过9880万美元。Trv的主要投资人包括Munich Re / HSB Ventures ,Suncorp Group,Oak HC/FT,Anthemis Group,Pivot Investment Partners等。其中慕尼黑再保险的投资主体HSB Venture作为Trv的合作方和Trv按需保险产品的承保方领投了最新一轮的投资,投资金额为5600万美元。另外值得注意的是,日本投资方Sompo Japan Nipponkoa Insurance也通过D轮融资成为了Trv的合作伙伴之一,据悉Sompo希望通过Trv将按需保险引入日本市场。


目前Trv主要提供四大类保险产品:移动出行保险、个人物品保险、中小企业保险和租客保险

大象转身:慕再的数字化图谱之数字经济布局
图片来源:Trv官网截图


  • 移动出行保险:Trv针对商业车队(fleet)和私家车(personal auto)各自的保险需求提供智能按需保险解决方案。其中商业车队保险针对商业用车供应商的保险需求,为各种商业用途的车辆定制动态定价的保险产品,所涵盖的车辆范围包括共享出行的各种营运车辆、商业货运和自动驾驶车辆等。Trv能够实时记录车辆的具体位置和驾驶状态数据,并据此进行保费动态化定价。当车辆处于驾驶状态时,Trv会接收到车辆最新驾驶状态数据,并自动调整保费。当行程结束,车辆已经停放并上锁的时候(也就是处于较低的风险状态),平台又会对保费进行一次调整。


  • 单件物品保险:应用于个人物品的按需保险。单件物品保险允许用户自行选择投保物品和保障开始结束时间。无论是电子产品还是乐器,抑或是对于用户有特殊意义的物品等都在承保范围内。用户通过对物品拍照上传进行个人物品管理,并可以通过App在智能手机上滑动以确定是否为其提供保障。Trv为物品在全球范围内提供保障,防止因意外损坏,丢失,盗窃和机械缺陷造成的损失。


  • 租房保险:面向现代租客在租房过程中的需求进行灵活的按需保险。Trv租房保险为用户提供全面且灵活的责任保险,并且允许用户随时增加对家中的个人物品和租房过程中出现的保险需求。


  • 小型企业保险:针对中小型企业和“零工经济”中细分的保险需求定制的按需保险产品。中小企业主和自由从业者可以根据自己从事的行业选择专业责任险,并且可以为工作所需的各种商用物品进行灵活的投保。

 

在四种保险产品中,单件物品保险依旧是是Trv按需保险业务的核心。该保险在推出的第一年,便有超过36亿美元的物品被增加到了Trv平台上,投保物品数量的月均增长率达到55%,平均每个用户在Trv平台上为1.7件物品进行投保。除了创新的按需保险理念外,Trv完全线上化的基于App的投保和理赔流程“Swipe-to-Protect”也是其获得年轻用户青睐的原因。Trv的App界面非常直观简单——用户可以在可投保物品列表中选择想要添加的个人物品,并将其添加到个人物品管理清单中。随后,用户如果想为任何物品投保,只需要在列表中找到该物品,向右滑动,在物品信息栏下方便会出现该物品相应的保险报价,点击“保护”按钮即可投保。用户如想停止对该物品的保险保障,只需点击 “解锁保障”按钮即可完成。 

大象转身:慕再的数字化图谱之数字经济布局

Trv单件物品投保流程App界面截图(图片来源:Trv官网)

 

Trv的索赔流程也通过滑动开启,用户只需在App上再次向右滑动投保物品,便可进入理赔流程。用户在手机上直接跟基于专家系统的聊天机器人交谈,机器人在聊天过程中会主动收集日期、位置、索赔描述、索赔图片等信息,并将聊天记录作为索赔记录进行保存。在整个理赔过程中,Trv会整合足够的数据,自动完成全部索赔过程,把人工处理工作降到最低。


当想要添加的物品没有匹配时,用户还可以对物品进行拍照上传,输入物品名称、选择分类、输入估值、添加描述等信息,点击添加后Trv会尽快为此物品提供相关保险定价。目前为止,Trv的数据库中超过30000个可保物品,据其官网透露,一台Macbook 12的保费为39美分至53美分每天,一台佳能EOS-5D MK III是92美分至1.25美元每天,一台三星Galaxy Tab S2是18美分至23美分每天。在保费计算上,Trv主要考虑三方面因素:投保物品的价值,用户的信息(所在地、年龄、性别和工作情况等)以及用户选择的自付额(deductible)。

 

除了不断扩大其可投保物品数量和迭代其单个物品保险条款外,在慕再的承保支持下,Trv在移动出行保险上的动作也十分频繁。Trv通过为自动驾驶技术公司和共享出行技术公司提供定制化的保险解决方案的方式不断探索其在保险产品创新上的能力,这一点体现了其类似于MGA的属性。

 

从2017年开始,Trv便与Alphabet的自动驾驶技术部门Waymo展开合作,为即将使用Waymo无人驾驶叫车服务的用户提供无人驾驶车辆的商业保险保障,包括财务损失险、行程延误险、医疗费用报销等项目。该项自动驾驶保险产品由慕再承保,预计将于今年在美国凤凰城上线,并逐步扩展到整个美国市场。对于自动驾驶的风险评估和相关保险定价仍处于初级阶段,暂时没有足够的数据支持。慕再此番对Trv自动驾驶保险产品的承保虽承担了很大的未知风险,却也在自动驾驶保险领域抢先布局,早于他人开始了数据积累。此外,今年3月,Trv与欧洲汽车制造商Groupe PSA旗下的共享汽车应用程序Free2Move展开合作,为用户提供动态定价的汽车租赁保险。Free2Move将通过使用Trv的车辆活动API对联网车辆所面临的风险进行实时评估,并据此实现保费的动态定价。

 

INSHUR——专注于共享出行的定制化保险MGA平

INSHUR是一家成立于2016年的数字型管理总代理(MGA)平台。它着眼于“拼车”、“零工”和“共享”经济,专为商业营运车司机提供符合监管要求的营运车保险产品,同时也是第一家为营运车司机提供便捷投保理赔体验的数字化线上保险平台。 该公司的移动应用程序大大简化了营运车司机以往购买必须的保险产品的程序,允许司机在几分钟内获得报价并购买保单,同时提供数字索赔处理和文档上传功能。 此外,在续约时,INSHUR平台还会自动审查价格,并在App中向用户提供保险选项。目前,INSHUR主要在纽约开展业务,针对纽约出租车及豪华营运车委员会(TLC,Taxi & Limousine Commission。TLC是纽约市负责发放营运许可和客运行业的监管机构)对营运车保险配置的要求,专门提供相关的商业责任保险产品。


在INSHUR保险平台上线之前,纽约的营运车司机在购买保险产品时仍停留在传统的基于保险代理人和纸质保险合同的情况下,这给司机们带来了不小的困扰。因此,INSHUR一上线便凭借其智能保险搜索、智能TLC驾照信息采集和便捷保险购买和理赔流程快速吸引用户。上线一个月便有超过2000名司机在INSHUR平台上购买了保险产品,保费收入超过350万美元,获取报价和购买保险的转化率超过40%。上线6个月,INSHUR App的月平均下载量达到1500人次,转化率超过50%。截至2018年底,INSHUR上线超过10个月,总保费收入达到2400万美元,远超另一家保险科技巨头Lemonade同时期200万美元的保费收入。2019年,INSHUR已经将业务范围扩大到了英国,在英国布莱顿设立了办公室。


在融资方面,INSHUR在2019年2月13日宣布了获得了由慕再/HSB Ventures领投的A轮融资,融资额为700万美元,MTech Capital跟投。同时,INSHUR还通过债券融资募集到了200万美元。作为一家成立不久的保险科技创新型企业,INSHUR已经与American Transit Insurance Company, Munich Re, Clear Blue Insurance Group等具有承保能力的大型保险、再保险公司达成了合作,这些合作伙伴的背书也使得INSHUR得以快速获得用户认可。


相较于传统投保方式,INSHUR的营运车数字化线上平台有如下四个特点:


  • 比传统保险经纪人更快:用手机APP填写相关信息,扫描驾驶证,数分钟即可完成承保。


  • 灵活的支付方式:目前平台可以使用的支付方式有信用卡,借记卡以及银行账户,没有隐含费用。


  • 有求即帮:INSHUR采取线上线下结合的方式,除了数字化投保理赔平台外,还在纽约设置了多个线下营业点,用户在遇到解决不了的问题时,除了可以寻求线上客服的帮助,还可以随时到营业点面对面寻求经纪人的帮助,这一点充分适应了营运车司机初次使用数字化平台的习惯,帮助INSHUR获得超过80%的用户转化率。


  • 节约续保费用:当保单需要续保的时候,平台会自动依据营运车司机的驾驶证信息,自动搜索最好的报价和折扣。

大象转身:慕再的数字化图谱之数字经济布局

INSHUR App投保界面截图(图片来源:官网截图)
 


INSHUR的一个显著特点便是在投保时可以通过司机的TLC驾驶执照信息自动检索司机的驾驶记录、交通事故记录以及车辆信息,并且根据这些信息为用户提供最为适合的营运车保险计划和相应的保险折扣。用户在投保时,只需要通过手机摄像头对驾照进行扫描上传,便可一键获得保险报价。


在保险产品上,INSHUR平台在美国纽约市场主要推出了符合纽约TLC规定的营运车保险和针对共享计程车服务的Uber保险和Lyft保险。由于纽约TLC根据营运车辆服务类型的差异、车辆差异以及运营范围的差异对营运车辆有着细致的分类,INSHUR也针对每一个类型的营运车辆进行了险种的细分。目前,INSHUR针对高级预约出租车(Black Car),普通预约车(Livery),黄色出租车(Yellow Taxi,曼哈顿城区运营),绿色出租车(Green Taxi,曼哈顿城区外运营),豪华车(Luxury Limo),通勤巴士(Commuter Van)以及非紧急医疗运输车(Paratransit)推出了相应的保险计划。在英国市场中,INSHUR主要提供以出租为目的的车辆保险,出租车保险和Uber保险。

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