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地理数据助力市场认知:HazardHub地理风险数据解决方案

(2019-05-30 22:07:07)
标签:

地理

邮政编码

风险

现代保险定价中已经考虑了地理因素,不同地区的保险意愿,数据可得性和质量,损失种类与程度都是不同的,这些因素对于保险定价和进入市场来说都是很重要的考虑因素。缺乏对于一个地区的地理数据的细微差别的理解,会使得保险公司在这个市场难以立足。随着深度学习和机器学习的进步,分析多个数据点并提取保险公司以前无法访问的新数据源正逐渐变成现实,例如屋顶条件或洪泛区位置。新的数据变量能够帮助保险公司改进其模型,更好地进行定价。HazardHub是一个财产风险数据提供商,它能够提供500多种数据,并使用计分卡和风险矩阵等方法分析风险,并且允许客户访问用于构建模型的算法和数据变量,使客户能够自己定制定价方案。该报告以HazardHub为例介绍了保险科技公司如何帮助保险公司更加深入地了解市场。


了解市场


理解风险和个人(风险载体)的基础是对风险所在的地理和战略格局的认识和理解,包含两个方面:1)了解实际的地域市场,2)了解战略格局。

 

地理上的细微差别


毫无疑问,当代保险定价已经将地理因素考虑在内。从小到具体的邮政编码到不同的国家,数据质量和数量以及损失经验都有所不同,随之而来的是保险的定价方式的不同,即使对于成熟的保险公司也是如此。但是,即便如此,进入个别市场仍然许多障碍,这其中的原因很多(参与者太多,增长空间太小,收购成本太高),但也可能是由于对特定市场的细微的地理差别和相关数据缺乏导致的。

 

快速进入一个新市场的一种方法是利用新的地理空间数据。随着深度学习和机器学习的进步,分析多个数据点并提取保险公司以前无法访问的新数据源正逐渐变得可能,例如屋顶条件或洪泛区位置等。通过这种方式,保险公司可以更好地了解他们希望承保的市场。保险公司结合他们的专业洞察力对这些地理数据重新考虑和分析,从而为保险公司提供坚实的多来源的风险视角。

 

改变风险环境


随着保险公司越来越多地利用以前尚未开发的数据,这给监管带来了不小的压力,监管盲区开始出现。在某些情况下,保险公司还没有遇到监管障碍,但保险公司在处理新兴数据集方面仍然感到惴惴不安。

 

为了解决这个问题,例如纽约金融服务部(New York’s Department of Financial Services)这样的监管机构发布了新的指导方针,说明了社交媒体帖子可用于计算保险费,只要信息不会不公平地歧视或包含对受保护群体的偏见即可。这表明,在接受新数据源来定价方面,在消费者更好理解和质疑用于对风险定价的数据的能力方面,监管机构迈出了积极的一步。但是,对于保险公司而言,这些新指南的模糊性和有限适用性是显而易见的。该监管建议仅适用于纽约州。此外,没有一个美国州发布规则来管理人寿保险公司如何使用算法定价。

 

随着监管机构不断寻求能够协助他们赶上保险业快速发展的技术应用,他们在制定监管范围时也可能出现不匹配的现象。监管合规是实施创新结构的核心;人工智能(AI)技术可以帮助弥合这一差距,以确保保险公司通过适当和合规的数据使用进行定价竞争。

 

案例研究


财产风险数据提供商HazardHub:全面的数据帮助保险公司更好定价。

地理数据助力市场认知:HazardHub地理风险数据解决方案



HazardHub是美国领先的财产地理风险数据集提供商。HazardHub将风险分类为空气、水、火、泥土、人为因素和财产特征,然后获取地理空间数据并标准化,再利用所得数据进行建模,以此来获得对于财产风险的深入认识。

 

除了利用现有数据集外,HazardHub还开发了许多专有数据集,以进一步探知风险。这包括一些独特的数据点,包括下沉易感性,秘密药物实验室[1],消防栓位置和机场噪音等。通过单一的应用程序编程接口(API),它们可以提供包括图片在内的超过475种危险数据和100种财产特征数据——这些所有数据都可以被保险公司用来定价。

地理数据助力市场认知:HazardHub地理风险数据解决方案



图片来源:Willis Towers Watson,Willis Re,CBInsights

保险公司通常依赖他们认为与他们所承保风险相关的数据。HazardHub希望让保险公司摆脱这种局限的承保方式转而使用比他们所认为的基本数据更广泛的危险数据变量。通过建立关于财产的数据变量池,保险公司可以更好地预测风险,与此同时,他们可以辨别出可能破坏或损害财产的新的风险因素。HazardHub使用A到F等级矩阵实现了这样的功能。将风险分类为可访问的记分卡,可以消除复杂性,使保险公司能够全面了解与财产相关的潜在危险,并为风险定价提供更具可操作性和可靠性的方法。

 

地理数据助力市场认知:HazardHub地理风险数据解决方案


图片来源:Willis Towers Watson,Willis Re,CBInsights


注:WUI指Wildland-Urban Interface,即野外与城市交互区域

可燃物载荷(Fuel Load)指单位面积内可燃物的量,通常是吨/亩

 值得注意的是,HazardHub仅通过绑定或交易向保险公司收费 – 他们认为更全面的数据洞察应面向所有人开放。他们还展示了对于数据洞察力以及它们为定价和承保流程带来的价值的信心。HazardHub允许客户访问用于构建模型的算法和数据变量,这进一步显示了他们的信心。这使得用户能够控制他们用于定价的变量并为他们所选定的市场构建定制的数据模型。

 

本文编译自Willis Towers Watson、Willis Re和CBInsights联合发布的《保险科技季度简报2019年第一季度(Quarterly InsurTech Briefing Q1 2019)》。

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