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2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

(2019-05-24 05:54:31)
标签:

保险

科技

医疗

古语有云:“天有不测风云,人有旦夕祸福”,而保险正是源于风险的存在。


纵观当下,不断变化的环境、技术、社会和商业因素正在改变保险业及其客户的风险状况。这些问题要么引发新形式的风险,要么推动现有风险的本质发生变化,不仅对投保人产生重大影响,也促使保险公司破旧立新,与时俱进。

2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

  破坏性环境模式


对客户的影响

对保险公司的影响

自然灾害频发


• 对于个人:对健康、生命和财产的不利风险


• 对于企业:因财产和资源破坏而造成生产力损失和业务中断

• 财产(特别是家财)、巨灾、人寿、健康、责任和业务中断等全方面的索赔案件爆发将导致巨大的承保亏损,而全球互赖性将使困境进一步加剧。

自然资源枯竭

   


• 对于个人:由于通货膨胀和社会动乱,对生命、健康和财产造成影响

• 对于企业:生产成本的增加,利润的损失,甚至威胁到持续经营,其损失的影响取决于企业的性质

• 增加业务中断、责任、人寿、健康和财产索赔


可再生能源的风险

• 对于个人和企业:由于基础设施建设成本高,能源支出增加


• 由于缺乏相关数据,随着优化用能结构设施的日益复杂,新风险的上升可能难以衡量

微量污染物和有毒化学品

• 对于个人:对健康和生命的不利风险

• 对于企业:责任费用增加,生产力下降

• 健康、人寿、责任和产品污染责任相关索赔的增加,推高了成本

环境责任

• 对于企业:增加合规性和清理成本,以及声誉和环境责任风险敞口

• 昂贵的责任索赔将增加

• 需要不断监测环境法规,并据此重新制定保单


    技术进步


对客户的影响

对保险公司的影响

网络风险

• 对于企业:网络攻击的高频率和严重性增加了数据的风险,网络安全支出也随之增加

• 商业保险公司的网络索赔案件增加

• 需要开发复杂的网络风险评估工具,能够准确量化网络风险水平

自动化改变风险环境

• 对于个人和企业:使用先进的机器意味着较高的财产价值,需要更好的财务损失保护; 设备故障和黑客行为将带来的新风险

• 由于所涉设备的复杂性质而造成事故或故障的严重程度加剧,从而导致昂贵的索赔

应用人工智能的相关分歧

• 对于个人:生命、健康和财产的风险,如智能设备故障的风险

• 对于企业:由于不透明而增加的责任风险,以及对复杂人工智能算法偏差的易感性

• 增加责任索赔,及有关人工智能系统损坏的更严重的索赔

纳米技术的潜在毒性

• 对于个人:潜在的不良健康风险,毒性程度不确定

• 对于企业:承担责任、声誉和业务中断风险

• 由于纳米材料的潜在危害而造成的重大不可预见的损失

无人机使用的增加

• 对于个人:隐私泄露风险的升级,以及碰撞和财产损害风险

• 对于企业:合规成本增加,并因监管环境的迅速变化而上升

• 容易因侵犯隐私、财产损失、责任求偿、网络攻击、战争风险等而遭受昂贵的索赔。


   不断演变的社会和人口趋势


对客户的影响

对保险公司的影响

银发族海啸(老龄化问题)

• 对于个人:储蓄超过寿命的风险和长期医疗保健的需求,给支出带来压力

   


• 长寿导致长期护理和健康保险的索赔更高,但同时对寿险公司有利

• 可能面临年金产品审核的需要,同时满足养老定制产品的需求

消费者行为变化

• 对于个人:数字身份的风险以及随着数字应用的增加而产生的新的健康问题

• 对于企业:增加在数字转型方面的IT支出,以迎合不断变化的客户预期

• 因网络攻击、云累积风险等增加索赔

• 可能面临保险产品性质转变的要求

   

就业模式的改变

• 对于个人:由于短期合同工增加,工作不确定性和不安全感增加;自由职业者难以获得灵活和定制的保险

• 由于技术支持的加强,工人索赔会减少

• 需要为“零工经济”打造量身定制的新保险产品

城市化和大规模移民

• 对于个人:自然资源和基础设施的压力越来越大,加速了未经筹划的城市化,同时导致了不卫生的住房和疾病暴发风险的增加

• 由于沿海地区城市化,与天气有关的灾害风险敞口扩大



  新型医疗和健康问题


对客户的影响

对保险公司的影响

医疗成本快速上涨

• 对于个人:健康险免赔额上升,造成支付压力

• 对于企业:为员工提供医疗保险的企业将增加运营成本

• 由于治疗费用增加,索赔费用相应增加

耐药性增强

 

慢性疾病

 

新传染病爆发

• 对于个人:不良健康风险和死亡率增加;由于城市化和人口密度高,增加了传染病暴发的死亡率,也增加了卫生保健开支

• 对于企业:运营成本增加和生产率下降

• 由于死亡率和发病率的增加,健康和人寿索赔可能面临上升

生活方式相关风险

 

行为健康问题

• 对于个人和企业:广泛影响个人生命、健康,并对企业造成生产力损失

• 增加保险公司的健康和人寿索赔

• 压力增加、睡眠不足和药物滥用等常见因素,导致车险事故频发,索赔严重程度增加


   瞬息万变的商业环境


对客户的影响

对保险公司的影响

新的商业模式

• 对于个人和企业:传统保险产品可能无法覆盖新的风险,而导致财务保障缺口

• 以提供新产品和服务的形式,为保险公司创造新市场机会

监管风险

• 对于企业:由于严格的隐私规定,合规成本大幅上升

• 可能需要不断监控监管环境,并相应地更新保单覆盖范围和条款

债务泡沫

• 对于个人和企业:借款人和企业面临贷款违约的风险,这可能会扰乱经济

• 对于企业:在债务泡沫破裂时,存在金融危机的风险,对企业造成严重影响

• 由于利率上升,投资收益会增加,但也可能导致客户支出减少,从而造成保费收入减少

• 在债务泡沫破裂时,存在金融危机的风险,对保险公司造成严重影响


数字货币

• 对于个人和企业:欺诈、盗窃、网络攻击等增加,造成财务损失风险

• 提供新产品的机会,以涵盖数字货币盗窃、诈骗等风险。

• 由于缺乏相关的历史数据和不同性质的法规,在量化风险和保单定价方面存在困难

地缘政治风险与保护主义

• 企业方面:创造不确定的商业环境,加剧政治不稳定和动荡,对全球贸易和经济损失造成负面影响;进入全球市场的困难加剧

• 进入全球市场的困难加剧

• 在政治和社会动荡地区,财产损失和业务中断索赔升级


新型风险无保障,现有产品存缺口


在不同的地理位置,保险客户将上述五大类趋势视为潜在风险的先兆。

 

宏观趋势(从科技进步到人口结构转变)着实令投保人担忧:

商业客户尤其受到影响。 平均而言,40%的企业客户表示,这些趋势将对他们产生重大影响,而个人客户中这一比例为28%;


总体而言,最大的可感知威胁来自技术进步


新兴市场和发达市场之间存在显著差异。在新兴市场,51%的商业客户认为宏观趋势会产生重大影响,但在发达市场,这一比例降至35%,这可能是因为新兴市场对迎接新风险挑战的准备不足

 2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

虽然超过85%的个人客户表示存在医疗和健康风险,但只有十分之一的人拥有全面的保险,且区域间差异也很大。例如,荷兰、瑞典和德国等欧洲国家的客户不太担心新出现的健康风险 — 这显然是因为相对成熟的医疗和健康保险环境。

 

随着网络攻击和数据泄露受到越来越多的关注,83%的人表示,他们担心自己会受到网络攻击。 然而,目前只有3%的人拥有全面的保险。这一差距也揭示了一个重要的机会,关注和满足投保人的新需求缺口,力拓细分蓝海市场。


站在商业客户的角度,不断变化的商业环境和网络安全则是重大威胁。尽管与破坏性环境模式相关的威胁集中在风险敞口的低水平端,但特定地理位置的商业客户的保障仍然非常脆弱。例如,92%的日本企业客户表示,他们面临着中等到高水平的自然灾害风险。此外,在所有地区接受调查的企业客户中,只有不到四分之一的人表示,他们对所分析的全部风险都有全面的保险覆盖。

2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

保险产品线“脱轨”新兴风险


当今,不断演变的风险图景充满了未知因素,为确保与客户/市场需求保持关联性,保险产品组合的持续检验变得至关重要。全球各地的客户都表示,他们希望得到更好的保险覆盖。然而,据调查发现,只有不到四分之一的企业客户认为他们的覆盖范围是全面的;对于个人业务领域,只有不到15%的人说他们的保障措施是充足的。

 

很明显,保险缺口是存在的,但这是保险公司最关心的问题吗?

 

不完全是。新调查发现,不到45%的保险公司高管承认,人寿和健康相关风险正在推动个人对新产品的需求,而不到20%的高管承认,个人财产风险对保险需求产生影响。虽然商业线表现略好,但是仍然存在显著的覆盖率差距。

2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

全面的新兴风险覆盖依赖于强大的产品渠道

 

虽然保险产品开发的步伐正在加快,可以提供相对全面的覆盖,应对不断发展和出现的新兴风险。但并非所有公司都支持一条积极主动的产品线,只有不到40%的人寿和健康保险公司已建立起一个强大的渠道来满足新的需求,相比之下,财产保险公司似乎在开发产品方面做得更好。

 

到目前为止,保险公司一直难以调整其产品系列以满足新客户的需求。陈旧的遗留系统阻碍了与内部和第三方系统的集成,同时造成公司重复劳动、效率低下、人浮于事等严重问题。因此,保险公司必须克服遗留技术带来的限制,为企业的运营增加灵活性。


2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

在缺乏强有力的新产品渠道的情况下,客户的期望和他们的所得之间的巨大差距需要业界格外关注。与此同时,新风险的认知不足和不断膨胀的现实需求,意味着一个潜在高效益的尚未打开的市场机会。(见下图)

2019年全球保险报告:新兴风险市场将是下一个增长引擎(五大风险趋势详解)

本文来自凯捷咨询公司(Capgemini)与欧洲金融管理和营销协会(Efma)联合发布的《2019年全球保险报告(WIR)》(World Insurance Report 2019)

 

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