加载中…
个人资料
高端医疗保险经纪人周静
高端医疗保险经纪人周
  • 博客等级:
  • 博客积分:0
  • 博客访问:3,209
  • 关注人气:1
  • 获赠金笔:0支
  • 赠出金笔:0支
  • 荣誉徽章:
相关博文
推荐博文
谁看过这篇博文
加载中…
正文 字体大小:

少儿重疾险怎么买?避坑小建议与理性配置

(2020-10-08 20:03:51)
标签:

保险经纪人

武汉明亚

少儿重疾

重疾配置

分类: 保险观念与选择

许多家庭的第一张保单就是给孩子配置的保险。但是市面上少儿保险品类繁多,有时候就会挑花了眼,不知道到底如何配置比较好。今天我们来谈谈少儿重疾险的配置。

 

个人建议,供参考:

一、不带身故责任的重疾产品不建议购买

现在互联网的产品很多,价格也极具诱惑力,但请不要被价格所迷惑,AP和OP都是手机,内存和像素值都一样,为什么更多人喜欢价格更高的AP?

不可否认,不带身故责任的重疾确实价格还是比较美丽的。上百种重疾中,最常见的就三种:癌症、心梗、脑梗。万一不幸发生了癌症(恶性肿瘤)或许从确诊到治疗还有一个漫长的过程,但是心梗和脑梗就不一定了。如果只是买了单纯不带身故责任的重疾险,保费确实是便宜了,但可能还没有来得及做诊断就身故了。不带寿险责任的重疾,未确诊就身故,保险公司依据合同只退回保费(或几倍保费,每家公司不同),不赔付重疾保额。

(18岁前对于少儿保额有规定,所以身故赔付分为18前和18岁后。一般18岁前身故只赔付保费或几倍保费,18岁后身故赔付保额,每家公司条款不统一。)

 

二、谨慎选择【定期】少儿重疾产品

定期少儿重疾价格相对终身保障的产品,费率一定是有差别的。很多新手的父母觉得,保障到他成年就可以了。第一费率低、第二成年后会有更优的产品出来,到时候再买就好了。

这么想逻辑好像也没问题,可是却忽略了一个最重要的问题:如果在他成年后再重新购买重疾产品,前提是身体足够健康;没发生过大病理赔,并且其他身体情况也不至于影响到重疾的核保。所以为什么不在他年纪最小、保费最便宜、身体最健康的时候给他建立一份终身的保障?而非要在他成年之后去承担身体可能发生的变化造成的投保风险、以及更高保费呢?

 

三、重疾多次赔付/少儿特定疾病有没有必要?

市面上比较完整的重疾产品形态包含:轻症、中症、重疾责任,而重疾责任又分为有:重疾分组多次赔付、重疾不分组多次赔付、癌症的二、三次赔付责任。许多公司少儿和成人重疾产品责任是一样的,但是针对18岁以内的少儿,一些公司会在重疾产品里附加少儿特定的疾病责任。如果预算充足:选择包有轻、中、重疾责任,不分组重疾多次赔付+少儿特定疾病的产品,是比较完整的。但预算有限就建议选择首次重疾赔付较高的产品,因为产品责任越多,保费自然会高一些。

 

少儿重疾险怎么买?避坑小建议与理性配置

 

四、保险公司大小

做为保险经纪人,产品选择面比较大,从理赔角度上讲,确实条款比保险公司大小更重要。所以如果预算有限,选择一款相对有知名度的公司、条款优的产品,性价比一定是不错的。预算更多一些,可以选择一些合资的品牌,像中英、中意、同方、工银这类合资公司,产品相对完整、保费适中、隐形条款较少、理赔时效和服务体验也好一些。有些品牌溢价会比较严重的,价格就会更高一些,产品也不一定非常完善。但有的客户太过于追求性价比,可能就会碰到一些隐形条款多、理赔严格的产品,尤其是重疾险,理赔可能是N年甚至若干年后,若自己无法分别,还是建议寻找专业人士来避坑。

 

五、评估匹配自己家庭的保障

为什么经纪人在为客户选择产品方案的时候,一定要和客户进行详细的沟通?产品千千万、只有了解客户的家庭结构、为谁配置保险、身体情况以及收支情况等等,才能在众多的保险产品库中去挑更匹配客户需求的产品。

 

少儿重疾险怎么买?避坑小建议与理性配置

 

我想和各位宝爸、宝妈们沟通的几个【观念】:

1.永远没有最好的保险,只有不断完善的产品;

所以不要在产品上花费大量的时间去挑选、或等待更好的产品。保险都是有等待期的,你考虑的时间一个月、三个月、甚至更长的时间,只会增加疾病发生而造成的经济风险以及投保风险(拒保、延期、除外),大众化高发的重疾都包含在内就可以了。早一点拥有,就是将风险尽早的转移。

 

2.不要将所有的保险配置都放在孩子身上

孩子最大的保护伞是父母。保险对于一个家庭来说,是一种风险转移的工具,转移孩子看病的风险,转移父母不幸失去赚钱能力的风险,转移养老金准备不足的风险……可以理解父母对孩子的爱,但是如果父母有一天因意外不能工作、因大病无法工作、家庭需要大笔的开支时,孩子的保费如何拿的出来?即使家庭有一定的存款,也抵不过如流水的开销。家庭的每个人都需要保障,只是在有限的保费预算面前,会有先后顺序和取舍。所以需要专业人士会根据您家庭的需求,定制出合理的规划。

 

3.一张保单不能解决所有问题

人生不同的阶段,所需要的保障不同。在预算允许的情况下,保险的配置尽量完善,才有可能无论发生何种风险都不担心赔付的问题。但是随着孩子不断成长、医疗水平不断发展、对保险的需求和保额的需求也会发生变化。八十年代一家人蜗居在几十平方的房子,也能住,现在一家三口也许都要一百多坪的房子,甚至别墅。同理,保险也是需要不断完善。

 

少儿重疾险怎么买?避坑小建议与理性配置

 

总结一下:如果经济条件允许,还是配置带身故责任、终身保障的重疾产品,保额可根据不同家庭实际情况来定。不带身故责任、定期重疾,可做为加保的首选。想一次购买比较齐全的话,也可搭配带身故责任终身重疾+不带寿险责任定期重疾,来提高保额。

 

曾经我的客户也质疑我,他们家大宝出生的时候,我推荐的是一款带身故责任的重疾险加医疗险,客户接受了产品和保费。若干年后,生了二保,客户质问我:为什么会推给他们一年几千块的产品,明明几百块钱的卡单甚至百万医疗都可以做到了。你是这位客户,也会认为是保险代理人只是了赚取佣金吗?

 

如果只是站在营销学上来说,客户要什么我们销售什么这个概念是没问题的。可是保险产品不同于快销品,客户购买的是一份放心,一份需要在紧急时刻能够帮助客户去解决资金问题的保障计划。百万医疗的不稳定性可能会导致客户最终无保可用,并且不能替代重疾险提前给付后,一定程度上弥补无法工作所带来的经济压力,还有无法垫付的百万医疗最终也还是需要客户资金去解决资金的问题,等等。就像电视无法代替洗衣机,冰箱不能替微波炉一样,每一款保险产品都有它的功用,不能混同。许多客户只是不愿意将钱放在保险的配置上,可保险在重要时刻却是比手机、包包、车子、房子和存款更重要的存在。

 

 

隔行如隔山,如果您不知如何选择保险产品,可咨询。

我的职业是保险经纪人,不是保险产品的推销员,我们销售的是家庭的解决方案

 

少儿重疾险怎么买?避坑小建议与理性配置



0

阅读 评论 收藏 禁止转载 喜欢 打印举报/Report
  • 评论加载中,请稍候...
发评论

    发评论

    以上网友发言只代表其个人观点,不代表新浪网的观点或立场。

      

    新浪BLOG意见反馈留言板 电话:4000520066 提示音后按1键(按当地市话标准计费) 欢迎批评指正

    新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

    新浪公司 版权所有