我们常说的“卡奴”，他们将每月工资的大部分都用于偿还高昂的信用卡债务，甚至有时入不敷出；他们为了偿还一家银行的信用卡账，而到另一家银行“借款”，周而复始，他们永远是银行的债务人，最终陷入“还债圈”，让自己身心疲惫。 

  事例1    还款日是烦恼日

  温小姐是天津一家商厦的主管，每天接触时尚商品，让她对自己的形象有很严格的要求，花在服装、美容上的费用自然不少。自从她使用信用卡之后，这种形象“消费”也就越发的不可收拾，每到还款日，高额的账单，让她不堪重负。

  事例2   债务永远还不清

  小周大学毕业后，找到了一份助理的工作，他一共有5家不同银行的信用卡，第一张卡刷爆后就用第二张卡套现还款，如此反复。一开始的时候，小周很为自己的“聪明”而得意，直到有一天，他发现自己永远都有还不清的债务……

  “卡奴”是怎样炼成的？

　“卡奴”的出现主要是由于消费者对于信用卡功能不了解，不能合理规范用卡造成的，这也和一些使用者的不良消费心态有关系。

   不节制用卡

  “每次买东西不需要花钱，只要那么轻轻一刷就搞定了”，于是许多人也就完全没有消费的观念，看到喜欢的东西就买，让自己的消费水平超出实际的收入能力，超限使用信用卡，最终导致收支的严重不平衡，成为了负债累累的“卡奴”。

   曲解银行信用额度概念

   有些人一次办理很多家银行的信用卡，信用额度不等，于是他在碰到自己喜欢的高消费产品的时候，就把各家银行的信用额度相累加，刷爆N张卡，来满足自己的消费欲。

　 其实，各家银行的信用额度是共享的但绝对不是累加的。就是说，如果一家银行批准的信用额度是3000元，而另一家是5000元，那么你所应享受的信用额度最高就是5000元，而绝不是某些持卡人所认为的8000元。

   收入不足是“卡奴”形成根本问题

   当消费的欲望超过自己的收入能力的时候，也就是卡奴产生的最危险阶段，因为收入不足以偿还卡债，于是在银行间的相互拆借就会有生存的市场。张经理提醒广大卡民，这种填补信用卡债务漏洞的方法是不可行的，因为这一种恶性循环，如果消费观念不改变，或者收入不增加，卡债是永远不会被填平的，只会在恶性循环中越滚越大。

  卡奴如何变卡神？

  跳出信用卡的陷阱

　使用信用卡之前首先要了解信用卡，张天衡经理提醒我们要注意信用卡使用的一些细节，不要因为不了解而受损失。

  消费到一定次数才可免年费

　很多人在办卡时会注意年费的问题，各家银行也都相继打出了“免年费”口号。张经理提醒大家，一般来说，消费一次，不论金额多少都可免首年年费，而次年及今后的几年，需要刷卡５次以上才可免年费，有些银行还会有刷卡金额的要求，这就要求消费者在办卡之前从银行工作人员处了解清楚，避免不必要的纠纷。

　张经理建议，消费者如果办理了信用卡业务就一定要使用它，即使用户不主动开卡、不使用也是要交年费的，而使用信用卡可以有免除年费的优惠。

  信用卡不能当借记卡使用

　有很多人因为工作繁忙，担心自己忘记还款或没有时间还款，于是将信用卡当作普

通借记卡使用，在里面进行储蓄，张经理认为这种行为不值得提倡。

　因为首先钱存放在信用卡中是不计息的，而存在普通借记卡中是会有活期存款利息的，这样看来，将信用卡作为普通借记卡使用对消费者自身来说，有一定利息额的损失。

  第二就是再取出手续繁琐，且需要支付手续费。张经理介绍说，任何存入信用卡的资金，银行系统都将其默认为还款，也就是说，如果持卡人从信用卡中取钱，就意味着借款，后期还是要偿还的，而且要支付借款手续费。相对比较简单快捷的办法是到银行办理回划业务，但是一般来说要支付３‰的手续费，也是一笔额外的支出。

  张经理建议这些工作繁忙，没有时间亲自还款的持卡人，可以在与所持信用卡同一银行办理一张借记卡，再将两张卡进行关联业务，这样到还款日的时候，即可由银行系统自动将借记卡上的资金转移到信用卡上，实现自动还款。这种还款方式还有一个好处，就是如果是由银行系统错误造成的延误还款，责任由银行自行承担，持卡人无需缴纳任何的滞纳金和利息。

  还外币债务只能到银行柜台

　偿还外币债务与人民币债务不同，它必须要到银行柜台进行交易，与人民币业务多达几种的还款方式有很大区别，所以，不要认为双币卡就是可以多消费一种货币而已。 

信用卡理财慢慢来　

  张经理说，信用卡也是一种小规模的理财方式，因为信用卡的理财效果是在一两年间看不出来的，最少也要经过５年以上的时间才会体现出来。

  有权威数据显示，长期使用信用卡可在日常生活中帮助持卡人节省10﹪~20﹪的生活费用。张经理介绍说，这种小规模理财的效果是由信用卡的特征体现出来的：

  免息还款期

  信用卡具有一定的免息还款期，一般银行都将其定位于20~50天之间，目前最长的有56天，这是信用卡理财最重要的环节。

　张天衡经理举例：如果某人想要购买一架价值5000元的数码相机，假设他有购买能力，则需要从银行存款中取出5000元付给商家；假设他暂时没有足额现金，资金在银行或证券中周转不出，则用信用卡支付，这样不用从银行取款，可以多收取20~50天的利息，或者获得一小笔股票收益，而信用卡消费获得的积分累加后可得到礼品，也是一种收入。

  如果某人暂时没有购买能力，就可以使用信用卡的分期付款的特点，可以提前达到获得商品的目的。但是张经理提醒广大持卡人，由于市场竞争的激烈，大部分银行的分期付款业务都需要缴纳2.5﹪~4.5﹪不等的手续费。

  特定商家分期付款

  另外，信用卡分期付款的功能也是它的一大特点。很多人，尤其是刚参加工作不久的年轻人，如果想购买某些相对昂贵的商品，如笔记本电脑，手中现有存款不足，就可以选择分期付款的方式。

  持卡人可以在自己收入水平能承受的范围内，选择3个月、6个月和12个月的不同还款期限。目前来说，使用信用卡进行分期付款，有可能需要缴付一定的利息和手续费，各家银行会有所差别。一般来说，与银行签有协议的某些专营店是不需要缴纳手续费的，但是价格有可能会高于普通商家，这与商铺自身的利润点有关系。

  张经理说：“信用卡理财，是一种潜移默化的过程，是在日常生活中点滴积累起来的。主要还是要求持卡人本人对自己的收入水平和消费水平有一个明确的认知，不要过度消费。在这个基础上充分利用信用卡的免息还款期，就可以达到长期理财的目的。”这样充分利用信用卡，既可以满足自己的消费需求，长期看来还可以实现小规模的收益，摆脱“卡奴”的束缚，成为精明的“卡神”。

  专家忠告

  2~3张卡足够

  张经理提醒广大持卡人，每人拥有2~3张信用卡就完全可以满足日常需要了，信用卡过多有可能造成年费负担；如果还款不及时，会有利息损失，最严重的会危及到持卡人的信用记录。