降低“健康宝”万能险投资成本、提高收益率

万能险比如人保健康“健康宝”，在缴费的灵活性和保额的可调整性上都比传统保险有更多的优势，而且个人账户投资不仅保本，还保证最低收益率2.5%，实际收益一般会更高，上个月（5月份）人保健康万能险收益率为5.8%。在保险期间，还可以随时追加投资或者支取现金，用于子女教育、医疗、保健、养老以及应付不时之需等等。非常受人们的欢迎，刚刚推出，就备受关注，一度热销。

但是，万能险真的万能吗？任何人都适合买万能险吗，买万能险是不是就解决了所有问题？

1、保险重在保障万能险并非“万能”

任何人都没有能力完全掌控风险，甚至任何人连预测风险的能力都没有。人生无常，不说什么天灾地灾，就是疾病、交通意外等等人们都见怪不怪了。这一切虽然可能让人丧失劳动的能力甚至付出生命，但是却不能抹去我们内心的牵挂，不能抹去身为子女、伴侣、父母的责任，不能抹去未了的心愿、未经的事业。这些，正是保险之所以存在的真正意义和功能。保险就是保障人们在意外、疾病等风险不幸降临时，有衣穿、有饭吃、有学上、有钱看病、有钱抚养孩子成人、有钱安享余生、始终过着有尊严的生活。

与意外、医疗、疾病保险相比，万能险更注重投资收益，而在保障方面比较差。以人保健康万能险“健康宝”为例，虽然保额可以调整，但是不仅受期缴保费的20倍局限，而且也会严重影响最终收益，更重要的是保障的范围、责任等都远不如传统保险。郑重建议：在投保万能险之前，必须首先投保一定额度的健康医疗保险。

2、降低“健康宝”万能险投资成本、提高收益率

万能险的投资成本中，一部分是与账户本身相关、维持账户存在的，一部分是与账户金额相关的。以人保健康“健康宝”万能险为例，每月扣除的8元账户管理费是固定的，而初始费用可以被认为是与账户金额相关的。这样分析的结果就是，投入的资金越多，平均成本越小，收益也会越高。即：越是投入的钱少，平均成本越大，越是难以赚钱。

在“健康宝”的初始费用计算公式中，无论基本保额有多高，只要期缴保费超过6000元，则6000元以上部分的初始费用比例通通为5%，远远低于6000元以下部分的“初始费用”比例。这又进一步降低了高额期缴保费者的平均成本。而这对于相对低收入者来说，并不是好事。在期缴保费不高的情况下，如果提高基本保额，那么平均投资成本将大幅增加，最终收益将严重缩水。而对其缴保费比较高的客户而言，即使提高基本保额，平均成本也并不会增加多少，最终收益影响不大。

如此说来，“万能险”还是“富贵险”。对于收入不太高的人来说，传统的意外、医疗、疾病保险时最好的选择，如果还有余钱购买万能险，也要尽可能的选择最低基本保额。而对于收入比较高的人来说，在投保了意外、医疗、疾病保险之后，选择“健康宝”险时，可以根据需要适当增加基本保额。

总之，保障是保险最最根本的功能、最最无可替代的价值，投保就是我们确保自己的心愿在任何情况（包括风险降临时）都能实现。而传统保险比万能险在保障方面更具优势。因此在选择保险时，必须首先考虑意外、疾病方面的保障，然后才可以考虑投资型的万能险；在考虑投资万能险时，合理规划、降低投资成本、提高收益率，也是非常重要的。

林祥锦
专业健康险资深顾问
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