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张化桥
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小微贷款的基础设施在哪里?

(2012-11-20 16:26:04)
标签:

杂谈

- 在全国工商联"小微企业研究中心"的发言,

谢谢大家让我成为专家团的专家。汗颜啊!做了一年半的小额贷款,我发现有两个问题。

(1)全国6000家小额贷款公司面临着一个共同的挑战。除了少数几家小贷公司有像样的IT设施,其它都是土法上马,当然没办法做大业务。一个公司1-2亿股本金,依靠手工能做多大?如果每家小贷公司都开发自己的IT系统,这就是6000个小儿全,全社会有多少重复劳动?我们可以共用一套中央系统吗?我很想知道。

三个月前,德意志银行呼吁全球的投资银行共享IT和交易系统。这是英明的见解,虽然现在还没有投行响应。投行的IT和交易系统是奇贵的,小贷公司的IT对于实力单薄的小贷公司来说,当然也很贵。

如果没有像样的IT,小贷公司就不能做千千万万的微小贷款,也就只好发放大额贷款,吃银行的剩饭。小贷公司的放款利率(年息24%上下)大大高于银行的贷款利率(8-9%),如何保持长期的竞争优势?

这会成为一个恶性循环。高风险的客户到小贷公司,低风险的客户到银行。小贷公司由于承担了高风险,资金成本高,负债率低(可恶的监管制度!),因此只好用高利率来维持。如此循环。我们小贷行业有可能自生自灭。难道这就是我们制度设计的险恶用心吗?

(2)缺一个征信系统。商业银行可以用人民银行的征信系统。虽然这个系统有缺陷,但是远远好过没有。现在,在多数省市,这个系统并没有对小贷公司开放。在开放的省市,这个系统收取的使用费也是个门槛。这是歧视还是惩罚?我们小贷公司在审查客户时,不知道客户在其它地方有没有贷款,有多少,过去的信誉如何。在同一个地区,每个小贷公司都在做重复劳动。

在美国,有3个大的,私有的,企业征信局。也许,我们应该鼓励私有部门做这样的事?我最近在看这方面的材料。但我还完全是外行,希望行家指教。如果我弄得有点明白了,想领头做这事儿,你们会不会当我的天使投资人? (&*@)

 

 

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