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(2019-06-25 10:28:52)
标签:

财经

01

现在信用卡是很多人,尤其是年轻人常用的消费工具,只要用过信用卡的人,应该都接到过类似的电话:

XXX,您好!我是XX信用卡的客服,您本月的信用卡账单已出,应还金额为1万元。现在我们银行有个活动,可以将您的账单分12期还款,每期手续费仅需70元,月费率低至0.7%,您看我现在给您办理可以吗?

一万的账单一次性还,还是小有压力的。

看到每个月费率0.7%,初略一算,年费率8%出头,这个不高啊!很多人于是就说好,然后银行就很happy地给你分期了。

等等,有没有发现这里面有哪里不对劲?

第一个月我确实是借了1万元,利息是70元,但是第二个月本金只有九千多了,利息还是70。

越到后面越亏,到最后一个月,本金只剩下不到一千块了,利息竟然还要70元!

这不是变相暴力加息了吗?

一般人可能觉得差别不大,无所谓。

如果你也这样想,那理财可真的是白学了。对贷款来说,唯一重要的就是贷款利息,觉得不重要,你就上大当了。

银行之所以不直接跟你说真实的年利率,而是告诉你每个月的名义利率,就是想让你低估真实利率。

而且说利率容易让精明的借款人钻空子,银行现在都直接改叫“手续费”了,套路不可谓不深。


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02

那实际利率该怎么算呢?

这就要请出我们今天的主角——IRR了。

IRR是财务上的一个名称,叫内部收益率,用来评估项目的真实回报率

要理解它,我们得先来说说另外一个概念——折现

稍微有点金融常识的人应该都知道,资金是有时间价值的,也就是今年的1万元和明年的1万元是不一样的。

如果有个人找你借钱,说:“小王啊,我现在急着用钱,你借我1万块,我明年还你1万块”。

精明的你肯定不乐意啊。因为你心理想,“我拿着1万元去买银行理财,一年大概能有5%左右的收益,借给你这点收益就打水漂了。”

那这人就问,我明年还你一万块,你现在愿意借给我多少钱呢?

你想了一下,平时都是将钱买银行理财的,收益怎么着也得跟这个差不多,1万元除去5%的收益,10000/(1+5%)=9524元。

于是你跟这个朋友说,我借你9524元,你明年还给我1万元。

将以后的钱换算成今天的钱,就叫做折现,这个换算比例5%就是折现率。

对于你来说,这个5%就相当于是实际收益率了。

03

放在信用卡分期还款的场景里面,IRR求出的就是分期还款的真实利率。

具体怎么求呢?

下面小钱就以信用卡分期为例,手把手教大家怎么计算IRR。

1、按时间输入金额,信用卡贷款10000,这个就是初始流入金额,这10000元是月初就拿到了,因此填在第0个月,后面每个月的流出金额为固定的903.3元,因为是流出,所以写成负数。

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2、请出IRR公式,另选一个单元格,将单元格的格式设置为数值,小数点保留4位(位数越多,结果越精确,一般4位足够了),输入=IRR(),括号内选中刚才算出的年度现金流,就是单元格B2~B14,IRR函数在财务函数里面可以找到。


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3、点击enter,IRR=1.26%。

4、将月利率换算成年利率(1+1.26%)^12-1=16.21%。

第四步简单说明下,用IRR函数算出月利率为1.26%,很多人肯定认为年利率就是1.26%*12=15.12%了。试想一下,如果你把这笔钱拿在手里,是不是每个月都可以获得一点收益,因此这里用复利计算更加合理。

复利计算的结果会比单利略大,这也充分说明,信用卡的分期利率,其实是相当高的,比直观得到的8%出头的利率,足足翻了一倍!

IRR函数是一个非常简单实用的理财工具,以后不管别人忽悠你贷款利率是多少,不要轻易相信!拿出你的小算盘,把贷款额和每期还款额填入表格,用IRR函数一算便知。

需要注意的是,像蚂蚁借呗和微粒贷这类按日计息的贷款,计算年化利率不需要用到IRR,因为这类贷款已还款部分不再算利息,直接用日利率乘以365就得到年利率了。

但是这类现金贷,通常年利率要高得多得多。以蚂蚁借呗为例,日利息万分之五,换成年利率是18.25%!

蚂蚁借呗还算是现金贷里面比较有良心的,其他一些不知名的现金贷,年化利率随随便便就能达到50%-100%,也就是常说的“套路贷”,简直就是吃人不吐骨头,属于扫黑除恶重点打击对象,奉劝大家能离多远就离多远,除非你立志要当一个“老赖”。

04

除了计算贷款的真实利率,IRR还可以很方便地计算理财产品的收益率。

我们来看一款市场上热销的年金险,这款保险的规则如下:


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假设老李今年50岁,每年愿意拿出10万来交保费,那么这款年金险的价值到底怎样呢?

直接判断你会发现一头雾水,简直无从下手,这时IRR的优势就体现出来了。

我们将所有交的保费和返还的保险金填入Excel表格,用IRR函数一算便知:

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(备注:按照产品保额对照表,50岁男的满期返还保额为1.2728倍保费)

不算不知道,一算吓一跳,年化收益率仅为2.04%!连银行定期存款和货基的收益都比不上!

现在明白为什么我们很少给大家推荐年金险了吧。

只要你稍微懂点理财,就会发现这就是个巨大的坑,简直就是在给保险公司提供超低息借款,保险公司拿了你的钱,哪怕全放余额宝,也是躺赚!

如果你愿意用这么低的利息将钱借给小钱,小钱也会高兴得飞起来啊。

IRR不仅可以用来算信用卡借款利息,年金险的实际收益率,如果你是开公司的或者是个小老板,还可以用它来估算未来收益率,判断一个项目的投资价值。

总之一句话:只要是一个有现金流入和流出的场景,并且考虑资金的时间价值,都可以用IRR来计算它的实际收益率。

IRR就像一双火眼金睛,可以帮你看清表象背后的本质。有了它,套路再多也不怕!

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