面对“三高”问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人六十岁退休，那他的老年时光就是十年。如果活到八十岁，您的老年时光就要增加一倍。老年人群是纯消费群体，所以以后的养老费用同比将增加一倍才够。人最悲惨的其实不是老弱多病，而是身体健康，而钱用光光了。

　　另一方面，面对以后低利率时代，钱存在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。

　　因此很多人现在更早的在为养老做准备，除了社会养老保险外，很多人选择购买商业养老保险。越早准备就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解，那么我们究竟该如何买合适的养老保险呢?

　　一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。但是传统的养老保险产品有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，倘若以后通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。

　　因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。

　　这些产品的好处就是：收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

    太平洋人寿保险公司推出的“小康之家·鸿运年年两全保险”（分红型）产品是太保寿险依托参股方美国凯雷投资集团及保德信金融集团的国际理念和专业化的投资及管理团队，专为现代家庭打造的理财工具，也是非常好的养老产品。

　　该产品主要具有几个突出特点：

　　一、返还频率快、领取额度高、收益见效早。该产品自投保后满2年即可开始领取生存金，先是在约定时间内每2年领取基本保额的8%，其后加快至每年领取且比例提高到5%，直至终身，越领越多，上不封顶。

　　二、首创生存金累积生息账户。为解决人们由于忙于工作而无暇打理闲余资金的理财问题，该产品设置了特有的生存金累积生息账户，即客户未领取的到期生存金可进入公司为其建立的专门账户，并按照一定的累积利率复利生息，年年滚存，一旦客户需要时可全部或部分领出，支配灵活，随需而定。

　　三、身故有返还，保障享终身，资产可保全。该产品在为客户理财的同时，还提供了安全的风险屏障，万一客户出现不幸时最高可获得2倍基本保额与所缴保费的高者，如果一生平安，还可将本金留给儿女，合理保全资产。

　　四、短期缴费，长期规划。该产品提供多达5种的缴费方式，而且专设3年缴和5年缴，缓解客户资金压力，让人们在收入良好时就能提早规划未来人生，将不可预测的收入变成可预期的稳定收益。

    不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。

　　养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此投保养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。