加载中…

加载中...

财经评论人 头条文章作者

身份被冒用背负490万元贷款背后必有妖孽!

转载 2020-09-16 11:12:37

作者童其君 田忠华系中国知财经评论员

广西陈云峰(化名)夫妇准备买房的计划,被一纸法院传票打破了。陈云峰被广西合浦县农村信用合作联社起诉,诉由是他2013年作为保证人替人担保,借了一笔5年期490万元的贷款,如今已逾期近两年,今年1月信用社起诉时,利息已高达267万元。对于这笔借款,陈云峰则称“毫不知情”,“借款人是我堂哥陈某,他说是他拿着我的身份证复印件去办理的贷款,但法院和银行都不认可”。为了证明自己不知情,陈云峰自费就借款材料上的签名和指纹进行鉴定,结果显示签名和指纹均不是他本人的。(8月23日东方网)

事出反常必有妖,人若反常必有刀,言不由衷定有鬼,这在贷款业务或贷款担保业务中绝对是一句警句。

借款合同上保证人签字要负法律责任。 一般保证是指当事人在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的保证。《担保法》第17条规定,一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。但是,有下列情形之一的除外:(1)债务人住所变更,致使债权人要求其履行债务发生重大困难的;(2)人民法院受理债务人破产案件,中止执行程序的;(3)保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。 一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。 连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的保证。《担保法》第18条规定,连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《担保法》第19条还规定,当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。

若非涉及“当事人”诈骗,则属无效合同,责任非常明确,不言自喻。如果是伪造的担保人签字担保人不需要承担责任。

贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度是全程监控风险的重要环节和手段,是防范信贷风险的重要环节,要使“三查”制度落实到位,贷前调查是基础,贷时审查是关键,贷前检查是保证。

可以肯定,这笔身份被冒用背上490万贷款必有妖。一“妖”:典型的被贷款,是一种违法和制度执行不到位造成。贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节,是贷款发放的基石,是防范风险、减少坏账的重要前提,其调查的真实性和可靠性,对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷,贷多贷少,贷款期限和方式的重要依据。在贷前调查中,除按一般的调查方式对借款申请人进行必要的调查外,还要摸清借款申请人的真实背景。一是对借款申请人资格进行调查。二是对借款申请人数据与资料进行核实。三是对借款申请人的数据与资料进行客观分析。然而,让我们最不愿看到的是,合浦县农村信用合作社联社公馆信用社向陈某发放贷款时,存在贷前调查不到位,未严格执行贷款面签制度的问题。引起我共鸣的是,让陈云峰不解的是,2013年陈某贷款时,自己只是他工厂里的一名“打工仔”,名下无房也无车,月工资不足3000元,根本不具备担保能力,为什么能成为490万借款的保证人?

二“妖”:审贷分离,集体决策。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出审核意见。问题之所以发生,也体现在贷时审查流于形式。如果认真执行贷时审查,就不至于出现“广西正廉司法鉴定中心作出鉴定意见书称,经鉴定,《保证担保合同》及《借款保证承诺书》中“陈云峰”的签名字迹与样本签名字迹不是同一个人的字迹。两份文件中指纹也均不是陈云峰本人捺印形成。”的恶果。贷时审查流于形式,未起到审查的实质作用。

三“妖”:追踪调查,风险预警。贷款发放后,贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查。贷后检查虎头蛇尾,出现问题也就不足为奇了,风险产生后也只能亡羊补牢。

贷款“三查”制度,不仅是信贷管理的基础,而且是信贷资产质量的根本保证,是防范信贷风险之源。无疑,上述贷款未能严格执行贷款“三查”制度,没能较为全面地了解和掌握借款人的经营状况以及贷款的风险情况,最终信贷资金的安全没能得到较好地保障。


阅读(0) 评论(0) 收藏(0) 转载(0) 举报/Report

评论

重要提示:警惕虚假中奖信息
0条评论展开
相关阅读
加载中,请稍后
  • 博客等级:
  • 博客积分:0
  • 博客访问:938,561
  • 关注人气:0
  • 荣誉徽章:

相关博文

推荐博文

新浪BLOG意见反馈留言板 电话:4000520066 提示音后按1键(按当地市话标准计费) 欢迎批评指正

新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

新浪公司 版权所有