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银行市场乱象缘何屡禁不绝还有药可救吗?

2020-09-11 15:48:24评论

作者莫开伟系中国知名财经作家

上海银行因涉“23宗罪”包括违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款、违规向关系人发放信用贷款、虚增存贷款、关联交易管理严重不审慎等,被监管机构没收违法所得27.16万元,罚款1625万元,这是上海银行上市后接到的最大一笔罚单。另据新京报贝壳财经统计,2017年初至2020年6月30日三年半的时间内,上海银行及分支机构共计受到36笔行政处罚,处罚金额合计2351.49万元(8月17日《新京报》)。

看到上海银行被罚款以及涉及“23宗罪”,真的令人十分震惊:在短短的三年半时间里,不少违规经营问题可谓屡查屡犯,屡教不改,实在令人瞠目结舌。只能用一句话来形容上海银行,我们哀其不幸更怒其不争,落得今天被罚款的结局完全是咎由自取。

上海银行作为经营规模仅次于北京银行的我国第二大地方上市银行,按道理公司治理机制应该是比较严密而完善的,但从涉及的“23守罪”来看,该行的公司治理也是漏洞百出,很多制度也都是形同虚设,尤其在内控机制上形同“稻草人”,为了某些眼前经营利益根本无法抑制违规无序的冲动,使得全行整体经营处于“野蛮无序”状态。

这么说,并非是在丑化上海银行,只要看看涉及的“23守罪”便可窥一斑,所涉及违规经营时间大都发生在2017年初至2020年上半年,这三年多时间里,正是原银监会及之后成立的银保监会治理银行市场乱象、掀起金融监管风暴的“严治”岁月里,在这种高压监管环境下,上海银行各种违法经营行为依然如法炮制,竟然没有丝毫胆怯之心,这一方面说明他们善于巧妙伪装,大打监管“擦边球”,以各种“欺骗”手段掩盖其违规违法经营行为;另一方面说明他们从来都是缺乏敬畏之心,根本不把监管当局的禁令当回事,为着非法牟取高额经营利益,不惜铤而走险,我行我素。

再退一步说,上海银行的高管们、中层骨干们也大都是身经百战的“老银行”,对于哪些能做,哪些不能做,哪些是违规,哪些是合法,自是心知肚明,应该不会出现如此之多的经营乱象,但这往往只是监管当局和人民对他们的美好愿望,事实上他们已经不珍惜监管当局及全社会对他们的这份信任,而是为着小团体经营利益,置国家金融稳定、服务好实体经济等大局利益于不顾,抱着侥幸心理,大肆干着违规经营勾当。

或许有人就不明白了,有监管部门的监管、有明确的经营禁令,可为何就是管不住银行市场乱象,抑制不了银行机构经营的盲目逐利行为?这些问题问得好,实际提醒了需要重新审视一下我们监管机制的问题。

对银行机构扰乱市场出现的经营乱象,进行罚款固然重要,在抑制经营乱象上可以起到一定作用,但只能治理表象,无法起到治本的作用,因为罚款再多都是“公家”的,与银行经营管理者关联不大,而且这些罚款数字相对于他们违法所得来说,有时候可能只是九牛一毛,加上监管部门对个人的处罚也是鞭子举得高放得轻,只是象征性地给个处分。正是在这样一种监管环境下,才“养成”了商业银行不怕违规经营和敢于违规经营的胆大妄为心理,久而久之也就对监管滋生了一种较强的“耐药”功能,使银行市场乱象成了无法根治的“顽疾”。

事实也确实如此,比如此次上海银行被没收违法所得27.16万元,罚款1625万元,只有两人被监管部门处以警告处分,且只是当事分支机构的高管或相关责任人,而总行高管们没看到有被处罚的,正是这样一种监管追责机制,才导致上海银行高管们对监管禁令的儿戏,对违规经营行为的漠视,对监管处罚的无所谓。

由此,要想从根本上刹住银行市场乱象,应实行经济处罚与行政处罚“双管齐下”的严监管方式,即监管部门规定一个对责任人的处罚标准,凡涉及一定的违规金额、屡查屡犯的违规经营行为,除给予直接违规经营的分支机构责任人一律取消金融高管资格之外,对其上级行管理机构的高管也要一律免职和取消其金融高管资格,只有将违规处罚的板子直接打到当事人或管理者的“屁股”上,“刀刀见血”,加大违规经营成本,看看还有哪家银行机构敢再“以身试法”?还有哪个高管敢再铤而走险?看看还有什么银行市场乱象不能治愈?


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