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对小微企业信贷风险银行切不可等闲视之

2019-07-08 09:25:18评论

作者李凤文系中国知名财经评论员

作为我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书,中国人民银行会同中国银保监会等部门编写的《中国小微企业金融服务报告(2018)》(以下简称“白皮书”),拟于近期出版发行。根据白皮书,与2017年相比,2018年小微企业获得的信贷支持力度不断加大,融资成本明显下降,金融服务覆盖面逐步拓宽。

数据显示,截至2019年5月末,全国普惠小微贷款(包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元,同比增长21%。其中,5家国有大型银行对普惠性小微企业贷款比2018年底增长23.7%,已完成全年计划的大部分;平均利率4.79%,比2018年全年下降0.65个百分点。截至2019年5月末,普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户,同比增长35.4%。

对小微企业信贷风险银行切不可等闲视之

尽管小微企业金融服务工作再上台阶,但小微信贷风险问题仍不容忽视。从央行公布的数据来看,到2019年5月末,全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,比大型企业高4.5个百分点,比中型企业高3.3个百分点。由此可见,加强防范小微信贷风险,既是支持实体经济薄弱环节的客观要求,也是实现金融服务小微企业可持续发展的必要基础。

分析小微企业不良贷款的形成原因,既有客观因素,也有主观因素。客观因素在于产业结构调整、去产能和治理污染政策的实施,以及经济下行、贸易摩擦加剧等原因叠加,导致一些企业经营陷入困境,使贷款出现一定的不良。如某地在治污过程中,对铁矿采选行业进行集中整治,大批小微企业被关闭,造成银行铁矿采选行业贷款出现大量不良。至于主观原因,则与个别银行贷款管理不到位,“三查”流于形式脱不了干系。

对小微企业信贷风险银行切不可等闲视之

当然,对于小微信贷风险要有正确认识,既不能有“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的想法,放弃支持小微企业,更不能对高比例的不良贷款视之不见,不主动采取防控措施。毕竟一个不争的事实在于,小微企业在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥了重要作用。由此,若不努力解决小微企业融资难、融资贵问题,势必影响经济高质量发展;不强化小微信贷风险管控,更容易导致金融风险。

笔者认为,支持小微企业发展与防控小微信贷风险同等重要。就此,地方政府及相关部门需协调配合,多措并举,在提高银行支持小微企业积极性的同时,也要充分调动银行防范小微信贷风险的主观能动性。

对小微企业信贷风险银行切不可等闲视之

一方面,要建立银行服务小微企业的长效机制。加强货币政策、监管政策和财政政策协调,建立同向激励机制,通过实施稳健货币政策、适当优惠的监管政策和充分有效的财税激励政策,提高银行扶持小微企业的积极性。充分发挥国家融资担保基金和地方政府贷款风险补偿金的作用,完善对小微企业贷款的风险分担和补偿机制,与银行共担信贷风险,解决银行后顾之忧。监管部门则应重点关注银行信贷投放的期限结构及产品创新,做到早识别、早发现、早提示、早处置,完善风险预警和突发事件处置机制。

另一方面,银行本身应认真落实各项监管政策,进一步强化信贷管理,加强贷款“三查”,根据自身资本和风险管理情况合规开展业务,切实做好信贷风险防控工作。此间,除了利用好现有优惠政策,加大对小微企业不良贷款核销力度,降低不良贷款占比外,各行还应加强金融科技应用,充分运用现代信息技术,提高风险管控能力,切实提升对小微企业金融服务能力,实现可持续经营。


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