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对三季度房贷增速回落不宜沾沾自喜

(2017-10-24 08:57:12)
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杂谈


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近日,央行发布的数据显示,9月末,我国人民币房地产贷款余额31.1万亿元,同比增长22.8%,增速比上季末低1.4个百分点。(10月23日《新京报》)。

应该说,看到房地产贷款增速回荡的数据,给人第一感觉是房贷出现了积极的、可喜的变化,这是政府及金融监管当局所希望的,因为为抑制楼市价格快速上涨,各级政府自去年下半年以来不断升级房地产调控措施,出台了多种严厉调控手段;银行机构也为认真落实各级政府推行的房地产调控政策不断提高首套房贷款利率及打击首付贷、清理消费贷,因而这样的结果是政府和银行机构所乐见其成的。

而且,银行机构房贷增速回落符合当前社会各界预期,也与当前楼市价格的整体趋势基本吻合,这样的结果确实来之不易。

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一方面,没有各级政府不断升级的严厉楼市调控政策,银行房贷增速回落是不可能的。据国家统计局最新发布的数据显示,70个大中城市中一二三线城市房价同比涨幅继续回落,一线城市新建商品住宅和二手住宅价格同比涨幅均连续12个月回落,9月份比8月份分别回落3.5和3.8个百分点;二线城市新建商品住宅价格同比涨幅连续10个月回落,9月份比8月份回落2.2个百分点;三线城市新建商品住宅和二手住宅价格同比涨幅连续2个月回落,9月份比8月份分别回落1.1和0.6个百分点。可见,楼市价格回落为银行房贷增速回落创造了条件和提供了动能。

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另一方面,银行机构积极配合各级政府楼市调控政策,年内九次提高首套房贷利率,严厉打击首付贷,全面清理消费贷,有效堵塞了银行信贷资金非正规流向楼市的各种渠道。如果没有银行机构认真落实楼市调控政策,房贷增速回落也是不可能的,对银行机构的积极作为应予赞扬。

然而,房贷增速回落是否表明楼市调控已取得全面胜利?是否表明银行机构流向楼市的资金已被全面截住、或银行机构在房地产上的行为完全规范?

非也。

一方面,当前银行房贷在信贷总额中占比依然偏高,金额偏大,银行房贷仍有大幅回落的空间。如前三季度我国人民币房地产贷款增加4.4万亿元,占同期各项贷款的39.6%。这一数据说明,银行房贷占去了信贷总额的三分之一,就全国需要支持的实体经济而言,房贷占比依然过高,大大压缩了实体经济的信贷空间。尤其,9月末,个人住房贷款余额21.1万亿元,同比增长26.2%,增速比上季末低4.6个百分点,保持强劲增长势头,这一增长势头若得不到有效控制,银行房贷总体增速要真正回落有一定难度。

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另一方面,尽管银行机构严厉打击首付贷、认真清理消费贷,防止信贷资金流向楼市,但不少银行机构仍存在认识偏差,对贷款审核把关来严,使不少银行经营性贷款变换马甲流向了楼市。据易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》揭出的“猫腻”显示,今年3月以来,新增异常短期消费贷款金额约3700亿元,预计其中至少有3000亿元流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%。尤其,据公开数据显示,今年1至7月,居民新增消费性短期贷款1.06万亿元,累计同比多增7137亿元,而去年全年新增消费性短期贷款仅有8305亿元;到年底消费贷有可能实现翻番,然而国家统计局公布的社会消费品零售总额的增速却不仅没有相应的涨幅,反而8月的同比增速还创下了半年新低。这一切说明,银行机构房贷增速回落的数据存在一定水分,仍有部分其他贷款变相流向了房贷没有被统计进房贷的笼子;如果考虑这一因素,房贷增速是否真正回落就很难说了。

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因而,对三季度我国银行房贷增速回落不能沾沾自喜,应依然保持冷静理性态度;尤其金融监管当局不能放松对房贷的监管,更应出台严厉的房贷监管措施,进一步加大对银行各类贷款动态监测,对消费贷、首付清查不力、或发现继续用其他贷款发放房地产贷款的,给予银行机构高管诫勉谈话、取消金融机构高管任职资格、罚款等经济处罚,提高房贷金融监管的威慑力。

同时,银行机构自身更应端正经营理念,把支持实体经济放在更加突出的信贷经营地位,认真落实中央政府房地产调控政策精神,进一步收紧房贷,加大系统内各类贷款的监测力度,有效堵塞贷款流向楼市的任何通道,防止房贷大幅反弹,为楼市长效调控机制构建作出贡献。

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