2007年被称为银行“加息年”并不过分，年内连续的5次加息让众多消费者感到贷款负担加重，同时，由于加息政策一般是在加息之后的次年1月1日方才开始执行，所以毫无疑问的是，年底将至，近期将出现一轮提前还贷的高峰。

今年的5次加息，主要是对贷款人的心理产生了比较大的影响。对于实际的还款压力影响其实并不很大。如果以50万贷款20年计算的话，当前的月还款比2007年加息之前的还款，增加数额为246.36元/月。对于有计划办理提前还贷手续的，中易安（北京）房地产担保有限公司有以下建议供贷款人参考：

1、并非所有人都适合提前还贷

首先，对于那些过款时间过半的贷款人来说，提前还贷其实并不合算。因为对于目前贷款人普遍采用的“等额本息还款法”来说，每个月的还款是相等的，只是本金与利息在月供中所占的比重是不一样的，前期的还款中主要是利息，而后期的还款则基本是贷款的本金了。如果贷款年限已经过半，那么超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还完毕，剩下的月供种绝大多数都是本金，提前还贷的意义已经不大了。即便手中有充裕的资金，倒不妨做一些低风险的投资，例如基金、国债、黄金等。这笔资金通过投资渠道所获得的收益一般都要比剩余的贷款利息高不少。

其次，对那些拥有多种投资渠道，且投资收益高于银行贷款利息的，不建议选择提前还贷。手头留有活动资金，可以在有合适的投资项目时马上实施，省得在遇到好项目时手忙脚乱的到处融资或再贷款。

2、提前还贷方式多，节省利息有窍门

对于提前还贷，除了通常的一次性偿还全部本金以外，贷款人还可以根据自身情况与还款压力、财务规划来选择还款方式，这些还款方式主要有四种：

（1）提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限；
（2）部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；
（3）部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；
（4）部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

这四种还款方式各有不同的效果，一般来说，如果想要节省贷款利息的话，通常都选择缩短剩余贷款年限。因为贷款年限越长，贷款的利息总支出就越高。如果贷款额为50万元的话，按照现行利率水平计算（2007年9月15号之后的利率下限），如果贷款5年只需要支付总额为87026.6元的利息，如果贷款10年的话，利息总支出就要比5年期贷款高出近10万元，达到186059.92元；如果贷款为20年的话，那么总的利息支出就是405742.77元，高出5年期利率近5倍！所以对于那些提前还贷目的为节省利息的贷款人，缩短还款年限是关键。

3、灵活运用银行的贷款产品

提前还款的手续大多比较麻烦，而且需要占用贷款人的资金，与其提前还贷到不如选择一些银行推出的灵活的贷款产品，比如深圳发展银行推出的“气球贷”，这种方式主要是将贷款的利息和部分本金分期偿还，剩余本金放在还款期的最后一次性偿还，贷款人可申请10年期的贷款期限办理按揭贷款，但可与银行约定以20年或30年的期限来计算月供，这样贷款初期压力不会太大，而且可在10年内偿清贷款。相应的也会节省一些利息。这种方式适合有提前还贷意愿的市民，不但不用跑银行，而且也不必多支付一笔违约金。

4、还贷前听取专业人员的建议，并进行房贷理财规划

目前很多银行都推出了灵活的贷款还款品种，而且各家银行之间的贷款品种也不尽相同。消费者可以在提前还款前甚至贷款之初就向专业人士咨询。例如，来自《财富》500强企业、中国首家外商独资担保企业——中易安（北京）房地产担保有限公司就推出了一系列的消费教育服务，包括正在火热推进的“中易安置业理财大讲堂”与“房贷理财”、“置业理财”等举措。使得具有房地产消费需求以及贷款需求的市民，都可以通过中易安（北京）房地产担保有限公司这一平台，直接与地产业内的专家对话，同时还可以了解最新的政策资讯、房产理财举措与贷款理财方案。而由中易安（北京）房地产担保有限公司首推的“一站式房产金融网”（http://www.zhongyian.com ）也将于近期上线。届时消费者可以享受到更为友善、贴心的房地产金融、理财服务。

5、巧用住房公积金

很多人虽然交存了住房公积金，但是由于种种原因，其房屋贷款却选择了商贷。

如果购房者账户中公积金数额较多，除了选择每月冲抵贷款月供以外，还可选择以每年冲抵的方式来一次性减少贷款本金。也就是说，在一年中的9月或4月，用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。由于可减少本金，因此如果购房者公积金账户中数额较大，那么选择按年冲抵的方式，所支付的总贷款利息要少于按月冲抵。冲抵之后，还可以适当缩短贷款年限，达到节省总的利息支出的目的。

6、提前还贷小提示

（1）提前还贷需要先与银行沟通

并非所有的银行都不收取提前还贷违约金，这需要与银行及时的沟通，以免不必要的损失。此外，大多数的银行即使不收取违约金，那么也会对于提前还贷有所限制，尤其是提前还贷结清全部剩余贷款的，一般会要求至少贷款满一定时限，比如农业银行就要求贷款人须在贷款发放满1年之后才能提出提前全部还贷的申请。

（2）提前还贷需要预约

有些银行要求办理提前还贷手续的，需要事先预约。比方中国银行需要提前30日预约，建设银行一般为提前10—15个工作日预约。如果贷款人想要在年底前办理提前还贷手续的，应该尽早向银行提出申请。

（3）提前还贷有金额限制

提前还贷不是任意的想换多少都可以，如果是提前部分还款的，那么每次的还款额不得低于一万元，或是一万元的整倍数。提前全部结清的话不在此限。也有一部分银行是按照每月月供的多少倍来确定最低的提前还款额。

（4）提前还贷后，别忘了退还保险费

对于在2006年之前申请房贷的，银行基本都会要求贷款人必须办理强制保险，到今年已经有很多银行取消了强制保险。在此需要提醒的是，如果申请房贷时办理了强制保险的，那么在提前全部还贷的时候是可以退还相应的部分保险费的，对于提前部分还贷并缩短贷款年限得的，也是可以退还保险费的，具体的计算公司可以在退保的时候要求保险公司出示。

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