大学阶段：独立管理财富的开始

　　理财教育主题：

　　●如何独立而合理地安排每月的生活开支？学会有效“节流”的诸多小技巧。

　　●哪些渠道可以开源？通过家教、勤工俭学、创业等，奖学金是“名利双收”的好渠道。

　　●如何正确使用信用卡？合理透支，但不要成为“卡奴”。

　　●怎样进行有计划的投资？采用资产配置的方式，注意控制风险。

　　●是否需要为自己进行保障？从意外和医疗险开始了解保险的种类和作用。

　　“我是从江苏来上海读大学的。家里经济条件一般，爸妈每个月给我800元生活费，学费和住宿费也是由家里来负担。虽然还没有经济独立，但我总觉得自己从年龄上来说，毕竟是成年人了，自己又是财大的学生，所以平常还是有点主动的理财意识。” 小谢是上海财经大学大三学生，她给我们讲述了自己大学期间的理财经验。

　　消费：合理支配为上策

　　“我身边有些同学花钱很没有计划性。比如我们寝室的小美，每月5日从父母那里拿生活费，然后就经常去学校外面吃炒菜，而且买零食、饰品和衣物，每次到了月底最后几天，日子就过得很惨，只能吃点方便面，有时候熬不住还要向我们借钱。

　　我花钱还比较有节制。通常我每个礼拜从银行卡里取一次钱，和同学出去逛街，有零钱的话就不带百元大钞，因为我发现一张100元的钱一旦打开了，就很容易花得无影无踪。”小谢说。

　　“同学们都说我是一个比较实惠的人。比如买书，我尽量通过网络购买，折扣很多时候能达到7折甚至更低，买多了还能赚积分换优惠。还有学校每年6月份，大四学生毕业的时候都会卖旧书，像中级口译的书和磁带我都是从旧书摊上淘来的，师兄师姐给的价格都很优惠。

　　小谢给记者介绍了一些自己生活中“节流”的小技巧，“还有电话卡，我也都是在学校附近购买折扣率最高的长途卡，不要让父母打过来，因为父母用家里的固定电话打长途要比我用折扣卡来打贵出好几倍。我的手机则是M-ZONE动感地带拇指王包月套餐，适合我这样短消息多，通话少的学生族。

　　[记者点评]：

　　◆ 和中小学生不一样，大学生因为是住宿生活，日常的生活费用虽然来源于父母，但已经到了每一元钱、每一笔开支项目都必须由自己独立支配的阶段，因此，合理控制和安排消费支出，学会对钱的合理分配和使用，学会“节流”，已经成为他们必须面对的一门功课。

　　赚钱：“门路”不少要得法

　　除了生活消费要进行合理支配，大学生也可以通过自己赚钱，来改善自己的生活质量，或是为今后进入社会积攒自己的“第一桶金”。

　　“对于我们大学生来说，家教是最普遍的一种赚钱方式，所以我也曾经去给初中学生当过家教，每周上两次，一次两个小时四十元，一个礼拜有八十元，差不多相当于我每周生活费的二分之一。但是我发现去做家教特别费时间，首先从我学校去那学生家里来回要一个多小时，在学生家里要待两个多小时，一共要花去四个小时，折合下来我每小时的收入其实不是那家长说的二十元，而是十元。所以后来，我就没有坚持那份家教。而是在寒暑假回老家的时候，在自己家里给亲戚的两个孩子开辅导班，一个月做下来，我的家教总收入已经超过了2000元，这笔钱我就可以自己攒下来了。

　　另外，我觉得赚奖学金也比在上课期间赚家教钱性价比更高。比如，我拿一个二等奖学金就是1500元，赚得比在上海做家教更容易。更为重要的是，奖学金属于“名利”双收型的，将来找工作，简历上有较高的等级的奖学金，也可以为自己加分。”

　　◆大学生理财，其实也不外乎“开源节流”四个字。大学生的开源主要来自课余时间兼职。现在大学里经常能够提供一些兼职的机会，常见的信息来源有勤工助学办公室、学生会及社团，还有BBS 兼职版，不过他们提供的兼职机会各有特点。对大学生来说，既要有推荐自己、努力尝试的勇气，也要选择合适的平台，才能找到适合自己的兼职机会，在合理安排学业的同时开辟财源，摆脱经济上对父母的完全依赖性，并获得丰富的社会阅历。

　　◆如今大学校园中还比较流行合伙做些小生意，包括送快餐盒饭，还有开设外贸服装销店、女生饰品小店等，但是这样就需要较大量的资金支持。如果自己多年积攒的“私房钱”不够，则可能需要向父母以借贷方式寻求“融资”。也可以像小谢同学一样，通过自己在学业上和班级里的出色表现为自己赢得奖学金，家庭经济条件较差的大学生还可以申请助学贷款等。

　　◆当然，大学生不能为了赚钱而破坏身心健康，“开源”同时要注意：一是不要太关注当前赚的一些小钱，重要的是学习和经验积累；二是赚了一些钱也不要都花完，要有适当的积蓄，这样在关键时刻可以用上，或者有机会的时候作为一点投资的本钱；三是由于大学生赚钱主要靠出售自己的时间，很难用钱来赚钱，因此不宜过度。

　　股票和信用卡：不是人人都适用

　　“我表弟去年上大学的时候，我舅舅给他办了一张招行的信用卡。可是我发现大学生，特别是低年级的大学生，最好不要用信用卡，否则父母还钱都来不及，而一旦还款记录不好，还可能对父母或自己今后的银行信用产生负面影响。”小谢说，“还有股票，我现在也不是特别关注，只是有时候看报纸和上网时会关注一下大势。但在我周围同学，尤其是男生中间，蛮流行炒股的，有些同学投资效益还不错，学校内网上关于股票讨论的贴子也是点击率最高的。还有男声组织搞小型的私募基金，凑钱炒股呢！”

　　[记者点评]：

　　◆ 现在有不少银行针对大学生群体，在校园内推出了信用卡。但毕竟大多数学生的大部分收入都来自父母，而信用卡消费很容易助长学生提前消费、追求名牌的消费习惯，因此对于花费没有控制力、没有计划性的学生，最好不要轻易办信用卡。

　　◆ 大学生群体已经有了一定的少量经济基础，对于股票、外汇，甚至期货等金融工具比较热衷。但这些金融工具，通常需要花费比较多的时间和精力、风险又比较高，可以先加入一些社团听听相关的讲座，进行一些模拟操作。然后先把开户手续办好，做好投资准备。当然，如果是经济、金融专业的大学生，则可以稍微多花点时间在金融工具的实战。

　　操作或模拟炒作上，理论结合实际。

　　◆大学期间可以开始尝试投资，但不一定全部投资于股票，也要做一定的资产配置，比如分散投资于国债、基金和优质股票中。大学生投资不要把目标定在追求收益最大化上，而是应该以学习基础投资知识为主要目的，同时获取较为稳定的资产增值。

　　◆ 作为成年人的大学生，也应该逐步建立一些保障意识，关心一下自己学校是否有针对学生的基本医疗保障？看看是否可以每年花个100元为自己购买5~10万元的意外险及意外医疗险？看看自己的手提电脑是否需要作为财产保险？这些理财和投资方面的知识储备，都可以为将来走上社会打下良好的基础。

　　小贴士：如何开设股票账户

　　目前如果想投资股票，必须先开立“第三方存管”。办理“第三方存管”业务的流程与手续基本与原来的“银证转账”相同：在证券公司开设好股东账户卡后，与证券公司签订“第三方存管协议”，选定某家银行作为自己的办理行。然后投资者本人就可携带本人身份证原件、股东账户卡、客户银行结算账户(借记卡)和原营业部资金取款密码，到存管银行的营业网点(有的证券公司网点也可办理，各银行、证券公司的规定有所不一)办理“第三方存管”业务的签约手续。这一协议当天开户，当天即可开通，投资者就可从银行端和证券端发起转账或是交易。

　　从小开始 理财一点也不难

　　财商的培养不是一蹴而就的，它需要慢慢地培养，长期地积累。在孩子成长的每一个过程中，都需要父母的引导。我们通过高二学生周斯予的来稿可以看出，在不同的阶段，理财教育的内容也步相同，要让理财的理念和技巧在潜移默化中融入了孩子的头脑，融入了孩子的生活中。这样的做法很值得大家借鉴。

　　上海市延安中学高二学生 周斯予

　　从我很小的时候起，理财就进入了我的生活中。我的爸爸妈妈都在银行工作，他们每天的工作就是与钱打交道，在我们家里，钱也是我和父母经常交流的话题。

　　三条途径挣自己的钱

　　记得小学时，我看中了一个非常漂亮的芭比娃娃，向妈妈要钱买，妈妈不但不肯，还对我说：“你的生活用品和学习用品我们给你买，如果你想要什么特别的好东西，那就想办法自己挣钱买。”

　　我一个小孩子，能从哪里挣钱呢？妈妈向我提出了三个努力的方向，一是靠劳动挣钱，比如每天晚饭后洗碗，每周擦一次地板，可以挣20元钱；二是靠竞赛挣钱，只要参加了什么竞赛获奖，奖金和奖品全部归我；三是靠积累挣钱，家里卖废品的钱归我，逢年过节我得到的压岁钱可以存在自己的账户里，由我打理。

　　为了得到心爱的芭比娃娃，我听从了妈妈的要求。每天吃完饭后，爸爸妈妈坐到沙发上，我还要吭哧吭哧地洗碗，心中虽然极不情愿，也只好忍着。偶尔一两次偷懒，严厉的妈妈还不折不扣地扣我的钱，让我心疼不已。幸运的是，后来在一次中学生小学生青蛙故事大奖赛上，我从学校到区里到市里一路过关斩将，最后获得了上海市第三名，一下子得到了一大笔奖金和奖品。就这样，差不多过了一年多的时间，我终于用自己的钱买回了梦寐以求的芭比娃娃。

　　初享“钱生钱”之乐

　　到了小学四五年级的时候，我已经积累了1000多元钱了，可爱的小皮夹胀得鼓鼓的。有一天，爸爸对我说：“斯予，你的钱也不少了，放在家里永远是这么多，如果存到银行里，就可以拿利息，得到更多的钱了！”怎么回事？钱会变得更多？我的好奇心一下子被激发出来，赶紧拽着爸爸仔细问个究竟。

　　于是，在爸爸妈妈的陪同下，我去银行以自己的名义开了个账户，第一次存的是一年期的定期存款。

　　有了“钱生钱”的快乐，我对好东西的愿望似乎也变得减弱了。

　　起步玩起投资

　　我还在初中阶段就开始“借”着妈妈的账户开始买基金了。那时候，妈妈对基金很感兴趣，也跟我讲了不少基金的知识，我听了心痒得很，便把自己积攒了多年的1万多元钱暂时“借寄”在妈妈的账户里，让妈妈当我的操盘手。

　　2006年4月，我用自有的2万元钱和妈妈一起投资了上投摩根的双息平衡基金，有了以往的投资经验，我对各种基金也做了一定的分析和判断，这一次，我的投资可是赶上了好时机，到2007年2月份赎回时，扣除手续费等收益率达到44.44%。

　　今年股市的红火让我在耳濡目染之余也决定一试身手。今年2月27日，春节之后的第一个交易日，我买了人生的第一只股票——浦发银行。这一次，完全是我自己的决定，原来我一直以为股票只与运气有关，现在才知道原来投资股票的学问很大。

　　为了早一点体验人生

　　如今，在多数同龄人看来，我俨然是一位“理财高手”，而这最应该感谢的是我的爸爸妈妈。我知道，在我16岁的人生经历中，他们一直以一种独特的方式向我传输着理财的意识、理财的知识乃至理财的技巧，不是为了让我早日成为大富豪，而是希望让我早一点体验到人生中那些必须经历的步骤。

　　爸爸一直对我说：“我们正处在一个经济社会，财富是我们每个人一生中面临的重要问题。如果能早一点参与，便是早一点体验人生。”如果说，理财也是一个人或者家庭的一项事业，我相信，如果从小就开始，理财其实一点也不难。

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