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时评|校园贷何以频现陷阱

(2017-04-14 07:35:56)
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时事评论

校园贷频现陷阱

杂谈

分类: 2017年

    据新京报的消息说,武汉女大学生裸贷五千元滚成二十六万元 裸照被发到父亲手机里。而近日,又一则大学校园网贷引发的悲剧引发热议。曾有统计显示,2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破八百亿元。这一规模在2015年才二百六十亿元。大学生收入少,但对数码产品、旅游、娱乐方面的需求大,更容易接受信用消费、分期付款。校园贷平台抓住了大学生的这些需求,在校园内大力推广。但近一年多,频频出现了黑代理、裸贷等校园贷陷阱,一些大学生因此成了受害者或是犯罪者。除了校园贷平台出现问题,有调查发现,大部分大学生对网上借贷存在的金融和法律风险不清楚,某校园贷平台上八万人所做的借前风险测试结果显示,平均分只有六十五分。超过九成的大学生受访者不知道年利率超过多少算是高利贷。

    的确在​近年来,学生因向校园贷借款而背负上巨额欠款的新闻屡屡被爆出,学生因还不上欠款辍学自杀的事件也时有发生。而且一些学生误入借贷陷阱后,没有能力偿还贷款,而受到放贷人散布个人隐私、损害名誉威胁逼迫时,这些学生该怎么办呢?这需要注意的问题在于只要超出每个月两分利标准的费用,都是可以不承担的,即使贷款方步步紧逼,也有权拒绝支付。放贷者已经涉嫌非法经营,再使用敲诈勒索等不法手段回收贷款,更是触犯法律,借贷者应该用法律武器保护自己。一旦发现放贷者有运用不法或者不良的方式来催款,可及时向公安机关报案,或者向校方反映请求他们帮助。

    然而​事实上,校园贷起步于民间。比如学校周边卖手机的小店,店主因资金不够,就多办几个信用卡,让学生先刷卡购机,每个月还款后店主再去还银行。这样一来,既能减轻学生经济负担,又能给店家盈利。看似很简单的互惠互利模式,为何如今变得如此乱象纵生?人人谈而诛之?大学生信贷市场有着巨大的利益空间,吸引了各方资本进入。但是平台鱼龙混杂,缺少统一的运营规范,共同点都是交易门槛低、审核不严格、代理队伍参差不齐,给不法分子可趁之机。

    或者是由于​国内并没有明确要求“把整个借贷的综合总成本告知消费者,而不仅仅说是告诉你月息多少”。所以市面上看到的”低息“广告背后,都存在巨大的陷阱。况且,时下的学生过度消费,金融知识匮乏接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物,选择信贷类产品来满足自己的需求。但是面对“借短钱,利息不会高”“零首息,零手续费”等宣传语,缺乏专业知识和判断,容易轻信,掉入陷阱。

    一般来说,若是能​按照我国法律,大多数大学生已然拥有完全的民事责任能力,要是“一刀切”地剥夺他们获得信用贷款这种金融服务的权利,就违背了“普惠金融”的初衷。原本校园贷在帮助大学生创业、助学、理财等方面具有积极意义。只是校园网络贷款平台鱼龙混杂,风控措施差别大,加上法律监管不到位,才导致一系列恶劣事件。因我国目前没有约束民间放贷,甚至高利贷,但对于恶意放贷是有明确限制的,对待恶意放贷贷款人可以不用偿还利息和本金。

    而前面所说的所谓“恶意放贷”,则是指在明知贷款人无力偿还自己钱的情况下,向对方放贷,或有欺骗性质的贷款也属于恶意放贷。虽然我国对校园贷没有专门监管机构,根据对普通民间借贷的约束看,对待校园恶意放贷,作为学生首先应做到拒绝偿还欠款人人本利,诉求法律,以便揭露其恶意放贷行为。另则就是校园贷是近些年发展起来的民间高利贷,以无息,无抵押为口号的民间借贷。一但学生陷入校园贷,从实践上讲,十分有利于贷款人的。借贷人在校园贷中,处于一种被动的位置。

    而且这​校园贷不同于银行贷款,无法运用刑法对大额贷款人进行刑事拘留,也无法接入个人信用系统损害贷款人的信用。校园贷、网贷终究脱离不了民间高利贷的阴影。目前,我国对网贷和校园贷这样的民间借贷,没有专门的监管机构,其借贷关系只能参考民间借贷进行。校园贷一但出现违约情况,最高利息为国家基础利率百分之三点四的年利率的四倍(本利率,采用2016年3月利率每年都有变化)。如果在借钱人中出现利息以外的费用,贷款人都有权利拒绝支付这笔钱。如果属于银行合同之中,没有告知的,借钱人也难以要求贷款人履行合约。

    诸如像这种​校园贷、网贷等民间贷款,对贷款人审核不严格,资金去向不清晰,一定程度上无法判断最后的资金用途在何地。如果贷款人将借贷资金,用于赌博、吸毒、二次违法放贷、外汇交易等违法之中,不仅借款人利息得不到,连本金也无法收回。一但出现借款违约,面对借人无理要求,贷款人都可以终止还款,诉求法律解决。校园贷像裸偿、肉偿等,已经涉嫌违法,放贷人对借款人审核不严问题,走法律程序很难追回本金,更不用说利息了。那么,这校园贷、网贷为何敢无任何抵押低利息情况下,将钱借给贷款人?其实这是一种变相黑社会行为,只不过披上了民间高利贷的合法外衣。

    在​目前的环境里,像网上流行的校园贷、网贷等民间高利贷,低利息是无法养活自身的,更不用说零利息。一般在贷款人贷款之时,合同或者隐含的潜规则,将会以其他变相费用存在,从而形成隐形高利贷系统,这个与信用卡呆滞金一样,利润全在你失信以后的罚款上。相对于民间高利贷无法像银行一样,动用公共资源索要罚金,用信用系统进行变相威胁。所以说,这校园贷养了许多催债人,用电话通知亲朋好友,上门讨债,校园公告等方式,逼迫贷款人借钱偿还利息,对于女生要求肉偿等。

    ​倘若是出现校园贷,网贷陷阱,再次提醒需要注意请不要和银行贷款混为一谈,认为会坐牢,会判刑等。校园贷、网贷等均属于民间借贷,归民事法庭管辖,司法机构无权干涉,如果遇到催债人你一定要即时报警,这个是法律保护你的,而且用的是公共资源,不用担心自己掏钱。网上和校园里存在的只靠一张身份证复印件就能贷款,想身份证上的人要钱,显然已经触犯法律,如果走法律程序也贷款人也可以变相赖掉这笔钱。毕竟我国法律在很大程度上,可以保护贷款人的,这就要求借钱人一定要严格审核贷款人。

    换句话说,作为弱势群体,无任何收入的学生群体,明显没有任何偿还能力,校园贷进行此类贷款,承担的法律风险明显比学生高,然而我们看到的是学生不敢运用法律保护自己,面对催款人不敢报警保护自己的合法权益,滋生了校园贷的发展,成为其打不掉的校园毒瘤。如果属于正常的借贷关系,国家法律将会保护借钱人利益,至少本金必须归还,但是如果涉嫌恶意放贷,在明知对方无偿还能力,或以不可告人的目的而进行放贷的行为,贷款人可以拒绝偿还本息,近些年的法律判决上,也支持打击恶意放贷行为,从保护弱势群体看,学生诉求法律打击恶意借款人,将对自己十分有利,也有助于净化校园民间借贷环境。诸如此类。






    于2017年4月14日记​


时评|校园贷何以频现陷阱

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