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单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

(2019-11-16 10:42:31)
标签:

重大疾病险

单次赔付

分红

杠杆

往往重疾险就是这样,一家公司绝不给另外一家稍微长一些喘息的机会,正所为,一方唱不罢,另外一家就开始登场。

保诚的危疾首护保推出五个月后,宏利最新的单次赔付重疾险——悠然危疾保登场了。

单次赔付的重疾险有什么意义?

1,结构简单,易于理解,赔付一次大病就彻底终止合同责任,大家不要再有念想。2,做到同样的赔偿保额,单次的保费当然比多次的便宜,适合刚步入社会的年轻人或者年龄较大的人士,能减轻费用并提高一点赔偿杠杆。3,对于还想在原有保单基础上再加保,提升自己保障额度的,单次赔付的计划当然更有性价比。

那保诚和宏利的单次赔付计划PK起来如何?

保诚< 危疾首护保 >

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

优势:

1,有较大的额外定期赠送保障。对0—30岁人士,首15年内理赔重疾/身故,额外赠送75%保额。31岁及以上人士,是首10年内,额外55%保额。

2,以上赠送的定期保障可在保障完结时,申请转换为全新的一份寿险/危疾保障计划,而不需要健康核保。好处是,不需要健康审查就可以保证获得新的加保机会,但不可避免地,那时年纪已经增长了15/10岁,投保新计划的费用有了较大增幅,自己能不能接受是个问题。

3,早期疾病理赔后,可豁免往后一年的保费。(是一年的哈)

4,有30年缴费期可选,对于还想再降低每年供款压力的客户又多一种选择。

5,投保前及等待期内未获发现的先天性疾病导致的保内危疾同样正常受保。

弱势:单次赔付重疾险都有的弱项,如果被保人在首次大病理赔后还比较年轻,尤其是刚步入或还未步入中年, 那再买保险只能被拒保,未来还长的生命时期内再患大病就只能自己承担。(只要自己并没有买其他的危疾保单)即使赠送的定期保障额度可以保证再买一份保险,但前提也是保单首10/15年内没有理赔过重疾,并且新买的计划保费要按照最新年纪重新计算。

在最初投保后10/15年时,再加保的新保费至少增长40%的情况下(因为年龄增大了),其实还不如最初买保险的时候多花20%—30%的保费,一次性买到多重赔偿的保险,解决后顾之忧。

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

宏利 < 悠然危疾保 >

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

优势:

1,在保单第5周年时可申请转保为新的危疾计划而无须提供可保证明保证受保(比如想把这份单次的转为多重赔偿);前提条件是,最初投保生效时年纪在60岁以下,当时没有任何加费或者除外不保项目,转保时没有被确诊任何保内危疾也还未有过任何赔偿。

相当于,保险公司给了想缓解缴费压力的客户五年的时间;如果投保人在第5年有增加保障的想法,且能适应最新的有一定上涨的保费,那这个保证转保机会也很适合。当然,前面提到的限制条件必须要符合才行)

2保证不变的费率,而不是其他保险公司均衡的费率。(指保险公司有保留统一调整费率的权利)

3,锁定终期红利的权益,即可以在不退保的情况下把终期红利转化为累积的现金价值,可供自己随时支取用作晚年的养老补充,也可按照一定利率积存生息免于部分投资的波动影响。

4,缴费期可交到65岁,对于还想再降低每年供款压力的客户又多一种选择。

5,投保前及等待期内未获发现的先天性疾病导致的保内危疾同样正常受保。

弱势:

1,保证的现金价值(适用于退保价值和身故赔偿列表)在被保人65岁/缴费期结束(以较迟者为准)之前都是为的。而且保证的现金价值是永远不可能超过总交保费的最多最多为,对于46岁以下人士获得相当于总保费50%的保证现金价值。所以,要靠预期的分红收益,才能拿到大于总交保费的退保价值。回本期的不确定性就高了。

2同样,保证身故赔偿金额并不是像其他保单那样从一开始就等于原基本保额即严重疾病赔偿额而是要到被保人85岁才行。85岁之前的人寿(身故)保障,其保证金额同上面的规则。也就是,仍然要指望非保证分红,才能有更多的,等于或大于基本保额的赔偿。(从我整理的数据来看,也要四十年后去了)

3,如果被保人在准备第5年转保之前就理赔了保内危疾(不论是早期还是严重疾病),那这个转保权益就失效了。理赔后还比较年轻,尤其是刚步入或还未步入中年,那再买另外的保险大概率只能被拒保,未来还长的生命时期内再患大病就只能自己承担,这是单次危疾计划都有的弱点。

所以,到底是要一时节约了部分保费的“欢愉”,还是要更加长久的,更多的保障权益?

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

请看比较列表:把性价比很不错的多次赔偿,富通的<168危疾计划2> 、宏利的 < 活耀人生> 拿来和这两份单次赔付计划作比较。

在保单前15年,保诚的首护危疾保的赔偿价值是最多的(因为赠送的最多),保单后15年是宏利的悠然危疾保最多。

那以单次赔付的最高数据来算,到底比多重赔付的高多少呢?

为了公平一些,保单30年后的数据因为非保证红利占比较多就不拿来比较了,咱们就看前30年的数据。

相近的保费投入下,单次赔付的最高数据(保证+红利)比多次赔付可多出40%—55%的保障额度。

So, 您是愿意一次性拿到多出40—55%的赔偿额,还是希望继续享有保障,比如最高发的癌症、心脏和中风再次赔付100%保额的权益?

这个就要看您的取舍了。

当然,如果您本身买单次赔付是为了加保,过往已经有了多次保障的保单,那您就不用纠结了,选择单次最划算。


根据以上描述,您会选择保诚还是宏利呢?

别急,这里还要给您推荐另一款很不错的单次赔付——中国人寿的危疾全裕备计划。

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

千万别小看中资险企的保障计划,在香港他们顺应市场也保持着很不错的竞争力,也真正地从产品入手来吸引客户。该计划最明显的优势,是在被保人66岁的保单周年日之前理赔重疾,可额外获得80%的保障。

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

请看比较表

例如30岁的女性,最相近的总交保费

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)

因为全裕备计划只有最长20年缴费期, 所以每年保费会比另外两家25年期的多约23%但是其不论是赔偿金额还是退保价值,大多都是高于他们的。

仍旧,分红数据占太多的年份我们就不看了,就看前30年的赔偿保额。

PK 悠然计划,全裕备每个年份的数据都高出,多14%26%的保额

PK 首护保,前15年全裕备的数据要低5%,但后面全数高出,多30%45%的保额。

虽然全裕备计划的增值权益只有:1,在未理赔重疾之前,受保人可在70岁和80岁时获得保证派发的现金并被灵活支取,每次等于基本保额的10%,作为退休资金的支援  2,第二医疗意见服务和24小时国际紧急救援服务。

但它的整体性价比,就从数据来看,其实更加突出。

的确,保诚和宏利的保证加保/转保权益不错,在我看来,宏利的这个利益其现实意义更大一些。但是,还是那个问题:因为您觉得单次赔付的保障不够用所以要选择转为新的多重赔偿计划,那就多出至少40%的保费(年龄增长再加上多重保障的本来就贵一些);为什么不一开始就多出20%—30%的保费买一个多次赔付的计划呢?

如果您当时的预算确实很紧张,那另当别论。如果完全可以多付一点保费,就还是建议一步到位做好全面保障。

最后,如果您已经有危疾保单在手,只是纯粹想加保,那就好好地在这三份性价比很不错的计划里选吧。我的意见已在上文,欢迎沟通讨论。

单次赔付危疾保单的意义在哪里?(保诚危疾首护保、宏利悠然危疾保、中人寿危疾全裕备)


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