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美国银行破产赔多少?——赴美日记(35)

2014-01-15 09:47:25评论 龚伟力 美国见闻 赴美日记

大萧条时期美国民众上街挤兑,导致银行倒闭潮

            上世纪30年代大萧条时期美国民众上街挤兑,导致银行倒闭潮
 
美国银行破产赔多少?
——赴美日记(35)
 
龚伟力
 

现在国内都在谈论银行破产以及银行破产后对储户赔付多少的问题。这个问题在美国其实不算问题,银行破产和企业破产一样,非常正常,没有什么大惊小怪的。可是在中国就不同了。多少年以来,人们认为银行是国家的,银行不会破产,破产了国家也不会让储户吃亏。

美国银行破产司空见惯。上世纪经济30年代大萧条期间,美国总计有9000多家银行倒闭。受2008年金融危机冲击,美国银行业曾出现大规模破产潮,仅2010年的破产银行数量就达到157家,创下上世纪八十年代储贷危机以来的最高水平。当银行倒闭后,储户就会面临存款血本无归的风险。

当然,美国人不怎么存钱,是不是因为担心银行破产?这不得而知。中国人喜欢存钱,是不是由于不担心银行破产?这个恐怕至少也是其中一个原因。

其实,改革开放以来,中国在不断建设和完善市场经济体系,商业银行理论上也是可以破产的。然而,《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定,《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定,但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度,而且这些规定大都缺乏操作性。

因而,在大众眼中,中国的银行基本上是破不了产的。只要是银行,存款就是有国家信用做隐形担保的,无论遭遇多大的风险,存款的本金都是没有风险的。这就是中外金融差别最大的地方。其实,中国也有银行破产的先例。1998年,受亚洲金融危机冲击,不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象,耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面,结果因严重支付能力不足而被国务院和中国人民银行关闭。但是,所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息,最后由中国人民银行指定工商银行保证支付,没有储户为选错了银行而遭到损失。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案,最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。除此之外,再无银行破产的实例。

政府为银行兜底,保证储户不受损失,看起来并没有什么不好,但事实上这种做法扭曲了金融业,对储户和国家经济都有损害。

所谓商业银行,本质上是一个吸收存款并进行放贷的机构。而且银行不是慈善机构,存款利率一定会低于贷款利率,银行通过赚取利息差来维持经营、获得利润,从经营目的来讲与一般企业并无二致。银行既然有赚钱的目标,那么自然也该有破产的风险。在竞争性的市场经济条件下,银行通过提高存款利息来吸引存款,通过降低贷款利息来吸引贷款,当经营不善、两者间利差缩小到不足以维持时,那么银行倒闭就是顺理成章的事。即便是以安全优先的方针运营,压低存款利率,也可能因不良贷款而陷入困境。事实上,“负债经营”这一特征就决定了任何商业银行都跟企业一样,存在理论上破产倒闭的可能。中国进行股份制改革以来,国有银行现在已经全部改制为股份制银行,而且已经全部发行上市了。实际上,银行这个“包袱”已经被股民背上,破产不破产,和国家已经没有关系。

银行破产了,给储户赔付最高限额的是多少?现在据说是50万人民币。究竟赔多少,我们还不知道最后确切的数字,但是最少说明在中国的银行存款也会有风险。如果个人存款保险赔付的上限是50万元,而“存款保险”属于强制保险,换言之只要存款额度在50万元以内,就能得到全额赔付。

而美国银行破产赔付多少呢?过去是10万美元,后来是20万美元,现在最新的规定是25万美元。也就是说,不管你原先存了多少钱,银行破产倒闭了,你最多能拿回25万美元。所以很多美国人都不是选择一家银行存款,而是在多家银行存款,这有点像我们常说的“不要把鸡蛋都装到一个篮子里”。

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