加载中…
个人资料
楚楚可怜
楚楚可怜
  • 博客等级:
  • 博客积分:0
  • 博客访问:37,728
  • 关注人气:17
  • 获赠金笔:0支
  • 赠出金笔:0支
  • 荣誉徽章:
相关博文
推荐博文
谁看过这篇博文
加载中…
正文 字体大小:

楚楚可怜的保险法新著之精华选登(17):交强险的保险人的责任限额

(2007-03-13 19:09:01)
分类: 奉献篇:著作连载
 

楚楚可怜的保险法新著精华选登(17

 

交强险的保险人的责任限额

(一)责任限额的意义

一般来说,责任保险均规定了保险人的责任限额。所谓责任保险人的责任限额,即责任保险的保险人承担保险责任的最高金额。交强险的责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故,保险公司对每次保险事故所有受害人的损失所承担的最高赔付金额。由于交强险制度的宗旨是使车祸受害人能够直接从保险人那里获得其所急需的基本赔偿,所以交强险的责任限额不宜过高。因为,如果责任限额定得过高,势必影响保险人的经营能力,反过来又会导致其保险费率的提高,从而阻碍这一强制性保险的推广和应用。当然,这一责任限额也不能太低,否则,就达不到给车祸受害人提供及时而基本的保险保障的立法目的。

(二)责任限额的确定

根据我国保监会的出台的有关规定,我国的交强险实行的6万元总责任限额,并在这个总责任限额下又实行分项限额,即:死亡伤残赔偿限额50000元、医疗费用赔偿限额8000元[1]、财产损失赔偿限额2000元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额(无责任的赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算)。

我国的交强险实行的责任限额方案是综合考虑了赔偿覆盖面和消费者支付能力。根据数据分析,在6万元总责任限额下可以解决今后一段时间内大部分交通事故的赔偿问题。而且,交强险制度实施一段时间后,保监会可根据《条例》规定、根据国民经济发展水平以及制度实施的具体情况,会同相关部门适时调整责任限额,这也是国际上通行做法。况且,交强险实行6万元的总责任限额,并不是说事故受害人从所有渠道最多只能得到6万元赔偿。除交强险外,车祸受害人还可通过商业性的三责险(机动车所有人或管理人可根据自身的支付能力和保障需求,在购买了交强险同时再购买三责险作为补充)、人身意外保险、健康保险等渠道获得赔偿。除此之外,车祸受害人还可根据受害程度,通过侵权诉讼要求加害人给予更高的侵权损害赔偿。

值得注意的是,我国的交强险和商业三责险的赔偿责任限额上存在着很多不同之处。通常交强险在其分项赔偿限额内赔偿,即伤残赔偿费用5万元,医疗费用8000元,财产损失赔偿费用2000元,如果车主处于事故无责状态,各项赔偿限额也有原先的20%。而三责险在扣除交强险赔偿金额后,对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率,最终确定相应理赔金额,但商业车险的理赔原则是“有责赔付,无责不赔”。

例如,[31] 车主王先生购买交强险和10万元限额的商业三责险后,不幸发生车祸致使某行人伤残,他承担事故全责,共需要赔偿受害方3.6万元,赔偿金额包括伤残费用2万元,医疗费用1万元,财产损失6000元。

按照交强险的理赔项目计算,保险公司应赔偿受害人3万元,其中死亡伤残费用2万元,医疗费用8000元,财产损失费用2000元;然后按照商业三责险与车损险的理赔条款计算,剩余的6000元理赔款包括了医疗费用2000元、财产损失4000元,但由于王先生承担事故全责,保险公司通常会扣除20%免赔率,这时王先生只能得到4800元商业三责险的理赔款,所以王先生总共能得到3.48万元理赔款。

如果王先生在这起事故处于有责任任的状态,但仍需赔付3.6万元给受害者,而理赔款项仍旧包括伤残费用2万元,医疗费用1万元,财产损失6000元。

按照交强险的理赔条款规定,当车主处于事故无责时,交强险各理赔项目限额皆是原先的20%,这时保险公司将赔偿受害人1.2万元,其中死亡伤残1万元,医疗费用1600元,财产损失400元,但商业三责险的理赔宗旨却是无责不赔,这时王先生就只能自行赔付剩余的2.4万元。

再假设车主承担事故全责,且当上述案例的赔偿费用扩大,变成15.6万元时,即伤残费用9.6万元,医疗费用5万元,财产损失费用1万元,如果车主购买10万元保额的商业三责险,当交强险承担伤残费用5万元,医疗费用8000元,财产损失2000元共6万元后,商业三责险也能承担剩余的9.6万元,即便王先生处于事故全责要扣除20%理赔款,他也能领到7.68万元商业三责险理赔款,总计保险公司要承担13.68万元理赔款,极大减轻王先生的赔偿负担。但如果王先生不买商业三责险,他将不得不自行赔付剩余的9.6万元。

 

 

――摘自:丁凤楚著:《机动车交通事故侵权责任强制保险制度研究》之第四章:“交强险的保险人研究”的第二节的第四段,中国人民公安大学出版社2007年1月版。(该书之责任编辑:刘悦)

 

楚楚可怜代表法律与社会圈子的全体圈友来给您大家拜年了:
祝您猪年万福,诸事大吉!!
楚楚可怜另有两个特大喜讯--请博友们相互转告:
一、最近楚楚可怜的博客上还连载了“侵权行为类型研究”系列报道(共六集),和“楚楚可怜的保险法新著精华选登”系列,欢迎法律专业人士参与讨论。

二、 “法律与社会”博客圈:http://q.blog.sina.com.cn/flysh开通了。 我们创办它的目的是:

  我们有6位极负责任的管理员同志在天天打理它,影响力正迅猛地增加!加入吧!我们不会让您失望的!

 

 

 



[1]需要说明的是,8000元的医疗费用赔偿责任限额,只是为了满足一般交通事故医疗费用的需要,对于重大交通事故的受害人的抢救费用,当抢救费用超过医疗费用赔偿限额时,根据《条例》规定,由道路交通事故社会救助基金垫付。受害人得到抢救后,同时可以获得死亡伤残赔偿。


 [31]新增加的案例。

0

阅读 评论 收藏 转载 喜欢 打印举报/Report
  • 评论加载中,请稍候...
发评论

    发评论

    以上网友发言只代表其个人观点,不代表新浪网的观点或立场。

      

    新浪BLOG意见反馈留言板 电话:4000520066 提示音后按1键(按当地市话标准计费) 欢迎批评指正

    新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

    新浪公司 版权所有