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楚楚可怜的保险法新著之精华选登(13):交强险的保险人的基础理论

(2007-02-08 00:03:53)
分类: 奉献篇:著作连载

楚楚可怜的保险法新著精华选登(13

    交强险的保险人的基础理论
     

一、保险人的法律概念(略)二、保险人的法律性质 (略)三、保险人的主要义务

在交强险制度中,出于保障受害第三人获得及时而切实的赔偿的立法目的,保险人的给付义务除了一般的保险人的业务之外,还有一些特殊的义务: 1、不得随意拒绝承保的义务 由于强制保险更为关注机动车交通事故受害第三人的利益,必然要对保险人的利益产生负面影响,加之,机动车事故的高发性,使得保险人对交强险的投保人的态度不太积极,久而久之,必然不利于交强险的发展。因此,各个国家或地区的法律都对保险人加以约束,确定保险人对订立交强险的要约,无法定理由不得拒绝承保。例如,我国台湾地区《强制汽车责任保险法》第十七条规定:“除有下列情事之一者外,保险人不得拒绝承保:一、汽车所有人未交付保险费者;二、汽车所有人对第十六条所规定之应说明事项不为说明者。保险人接到要保书后,应于十日内为承保或拒保之意思表示;逾期未表示者,视为同意承保。保险人违反第一项规定而拒绝承保者,其拒保之意思表示不生效力。”因此,如无法定理由,保险人必须对订立交强险合同的要约加以承诺。即使具有法定理由,保险人也应当在合理期限内以明示的方式拒绝承诺,否则视为以默示方式进行了承诺,保险合同成立。 2、直接向受害的第三人赔付的义务 交强险合同中的被保险人目的就是保护受害第三人,因此,在保险事故发生时,保险人应当在保险金的限额内向受害第三人直接赔付。依据《道路交通安全法》,保险人可以直接向机动车事故中的受害第三人赔付保险金,也即保险人无须经被保险人请求,而可以在通知被保险人后,直接向受害第三人赔付保险赔偿金。保险人依法直接向受害第三人赔付保险赔偿金,在其己为赔付的额度内,具有免其保险合同项下的责任之效力。对此,外国法典也有一些规定。例如,《意大利民法典》第1917条第二款规定:“在预先通知被保险人的情况下,保险人得直接向受损失的第三人支付其应得的补偿,并在被保险人的请求下,承担直接给付的义务。”韩国《商法典》第七百二十四条第二款规定:“保险人向投保人发出通知或有投保人的请求时,可以向第三者支付保险金额的全部或一部分。”因此,保险人可以在其赔付的保险赔偿金的限度内,免除对被保险人承担的赔付责任,而保险人未为赔付的,应当承担损害赔偿责任。 3、不得随意解除保险合同的义务 如前所述,交强险合同不得随意解除。因此,无论是投保人还是保险人均不得随意解除保险合同。如欲解除交强险合同,必须符合法定的条件,并应当经由法定的程序方可为之。例如,以我国台湾地区《强制汽车责任保险法》第十九条的规定为例:“保险人不得解除保险合同。除有下列情事之一者外,保险人不得终止保险合同:一、被保险人对第十六条所规定应说明事项说明不实者;二、被保险人以票据交付保险费而未兑现者。保险人依前项规定终止保险合同前,应以书面通知被保险人于文到十日内补正;被保险人于终止契约通知到达前补正者,保险人不得终止契约。契约终止,保险人应于三日内通知所属之交通监理机关。保险人应返还被保险人终止契约后未到期之保险费;保险费未返还前,视为保险合同存续中。保险合同依前项规定终止后,保险费己交付者,保险人应返还终止后未到期之保险费:未交付者,要保人应支付终止前己到期之保险费。”可见,我国大陆的《条例》第十四条做了类似的规定:“保险公司不得解除强制保险合同,但有下列情形的除外:(一)投保人对重要事项未履行如实告知义务的;(二)投保人未按照约定交付保险费的。”保险合同保险人除经法定条件和法定程度,不得解除保险合同。保险公司解除合同前,应当书面通知投保人,投保人应当自收到通知之日起5日内履行发如实告知义务、补交保险费;投保人履行如实告知义务、补交保险费的,保险公司不得解除合同。”


  ――摘自:楚楚可怜著:《机动车交通事故侵权责任强制保险制度研究》第四章:“交强险的保险人研究”的第一节:“保险人的基本理论”一节,中国人民公安大学出版社20071月版。(该书之责任编辑:刘悦

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