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楚楚可怜的保险法新著之精华选登(10):交强险的被保险人(投保人)的主要义

(2007-01-31 14:51:43)
分类: 奉献篇:著作连载

楚楚可怜的保险法新著精华选登(10

 

交强险的被保险人(投保人)的主要义务


(一)一般性的保险合同义务

由于交强险在性质上仍然是一种商业保险,所以其投保人或被保险人必须依《保险法》的规定,首先要履行一个普通的投保人或被保险人必须履行的保险合同义务。例如,在申请交强险时,应当履行如实告知义务,对机动车辆的性能、车况、有无维修记录及车辆使用目的、区域,驾驶员的年龄、性别、驾驶纪录等如实地告知保险人。在订立保险合同后,应当本着诚信原则遵守合同,按时向保险人交纳保险费,谨慎驾驶,注意维护车况,防止交通事故的发生。在保险事故发生后,及时履行出险通知、协助保险人向造成交通事故的责任人索赔等等义务。

(二)在交强险中的特殊义务

鉴于交强险的特殊性质,该制度下的被保险人一方(投保人、被保险人)还具有许多不同于一般投保人或被保险人的义务要求,现列举出其主要方面:

1、强制投保义务

交强险,必须经投保人与保险人订立合同。其合同订立方式与其它保险合同的订立并无不同,均由保险人提供事先拟订的格式条款,经投保人填写投保单提出要约,保险人对其加以承诺而使保险合同成立生效。但是,交强险的强制缔约性质决定了投保人有投保的法定义务。如果机动车所有人或者使用人违反投保义务将承担行政甚至于刑事上的责任。例如,我国台湾地区《强制汽车责任保险法》第四十四条规定:“汽车所有人未依本法规定投保本保险,或本保险期间届满前未再行投保者,其处罚依下列各款规定:一,经公路监理机关或警察机关拦检稽查举发者,由公路主管机关处新台币六千元以上三万元以下罚款,并扣留车辆牌照至其依规定投保后发还。二、未投保汽车肇事者,除缴交第一款之滞纳金外,由公路主管机关处新台币一万二千元以上六万元以下罚款,并扣留车辆牌照至其依规定投保后发还。”

2、一次性地缴纳保费的义务

根据交强险制度的要求,为保证强制保险运行的财务稳定性,通常要求保险费应于投保时一次缴清,否则,保险人有权拒绝承保。但是,保险人在书面通知投保人终止合同前,应给予投保人限期补正的机会,投保人未于限期内补缴保险费者,保险人得书面通知投保人终止合同,同时将终止情形书面通知车辆管理机关,车辆管理机关将据此而不予以该机动车所有人或管理人办理车辆过户或行车执照的年检或登记;情节严重的,可予以该当事人吊销有关证照等行政处罚措施。

3、在机动车上放置或随车携带真实的交强险标志的义务

由于交强险是一种带有社会公益性和强制性的责任保险,其普及不能仅凭机动车保有人的自觉,所以,《道路交通安全法》规定,车辆管理机关和交警部门有权不让没有购买交强险的机动车上路,为此,已经购买了交强险的机动车保有人必须将交强险的标志放置在指定的位置或随车携带,以备有关执法部门检验。《条例》第十二条第二款规定:“被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。  保险标志式样全国统一。保险单、保险标志由保监会监制。任何单位或者个人不得伪造、变造或者使用伪造、变造的保险单、保险标志。”同时,我国保监会于2006年颁布的《关于规范机动车交通事故责任强制保险单证和标志管理的通知》(以下简称“通知”)的第五条进一步规定:“交强险标志分为内置型交强险标志和便携型交强险标志两种。具有前挡风玻璃的投保车辆应使用内置型保险标志;不具有前挡风玻璃的投保车辆应使用便携型保险标志。”

4、合同主体变更的通知义务

在自愿型的责任保险中,保险标的物的所有权发生转移,原被保险人的保险利益可能不复存在,原保险合同便会因此而失效。因此,被保险人一方在保险合同的标的物所有权发生转移的时候,必须及时通知保险人,以便保险人决定是否继续承保或相应地增减保险费,而若被保险人一方未尽到通知义务,保险人依照法律规定或合同约定得拒绝赔偿。而在交强险中,被保险人一方虽然仍然应当具有上述义务,但其不履行上述义务的后果却不同于一般责任保险的被保险人。交强险制度要求,被保险机动车所有权发生转移时,应同时办理保险合同变更手续;未办妥前,车辆管理机关不得为其办理过户登记(《条例》第十八条之规定)。

5、不得随意解除交强险合同的义务

强制保险的本质决定了对交强险合同不得随意解除,否则,即失去了强制保险的意义。因此,投保人不得随意解除保险合同。如欲解除交强险合同,必须符合法定的条件,并应当经由法定的程序方可为之。以台湾地区《强制汽车责任保险法》第二十条规定:“要保人不得解除保险合同。除有下列情事之一者外,要保人不得终止保险合同:一、被保险汽车牌照缴销、吊销、注销而有事实足以证明停驶者或因停驶而缴存者。二、被保险汽车报废者。三、因重复投保而终止其中保险期间先届满之保险合同者。保险合同依前项规定终止后,保险费己交付者,保险人应返还终止后未到期之保险费;未交付者,要保人应支付终止前己到期之保险费。”我国大陆的《条例》第十六条也做出了类似的规定:“投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同,但有下列情形之一的除外:(一)被保险机动车被依法注销登记的;(二)被保险机动车办理停驶的;(三)被保险机动车经公安机关证实丢失的。

因此,无论投保人还是保险人,其解除保险合同均须具备法定条件,并履行相应的程序方可为之。

6、投保人还有法定的续保义务。任意性的责任保险,投保人在保险合同履行期限届满时,并没有法定的续保义务,这是合同自由原则的体现。但交强险作为一种强制性、公益性、政策性的第三者责任保险,在要求机动车的保有人有投保的法定义务的同时,还要求他有续保的法定义务。《条例》第十九条规定:“机动车交通事故责任强制保险合同期满,投保人应当及时续保,并提供上一年度的保险单。”

7、保险事故发生后的通知、协助及施救义务。

无论是在交强险,还是非强制性的三责险中,投保人、被保险人均负有此项义务。但违反此项义务的后果却不尽相同。在任意性的机动车责任保险中,此项义务的违反将导致保险公司拒赔,或仅赔偿损失扩大前的部分;而在交强险中,纵使投保人、被保险人违反此项义务,保险人仍须对受害人负责,但保险人因此而受到损害的,由投保人、被保险人负责赔偿失。这也体现出了交强险以“保护受害第三人的得到及时的救助”为直接立法目的。

 

 
――摘自:楚楚可怜著:《机动车交通事故侵权责任强制保险制度研究》第三章第一节后半部分,中国人民公安大学出版社20071月版。(该书之责任编辑:刘悦
 
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