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楚楚可怜之保险法新著之精华选登(9):交强险的投保人和被保险人的法律定义

(2007-01-30 15:58:43)
分类: 奉献篇:著作连载

楚楚可怜的保险法新著精华选登(9

交强险的投保人和被保险人的法律定义

研究交强险制度必然从对投保人和被保险人的研究开始。一般而论,交强险的被保险人就是投保人自己。即便在少数情况下,交强险的被保险人不是投保人自己,但他们的利益在交强险中也是基本一致的,所以,笔者将交强险的投保人和被保险人视为一体,合称为“被保险人一方”,一并加以研究。

 

一、投保人的涵义

保险合同的投保人又称为要保人,指对保险标的享有保险利益而向保险人申请订立保险合同并负担交纳保险费义务的人,投保人可为自然人,也可为法人。交强险制度下,投保是一种权利,但更是一种法定的义务,故而这种制度下的投保人又称投保义务人。

在交强险中,机动车所有人为当然的投保义务人。但从各个国家或地区的立法例来看,交强险的投保义务人并不完全局限在机动车的所有人身上。因为根据《保险法》的原理,“只要是对保险标的具有保险利益的人都可以成为投保人。”[1]而交强险的保险利益不仅局限于投保人因自己的机动车对第三者造成的损害而具有的一种消极的责任利益。它也可以是机动车所有人之外的人(如机动车所有人雇用的人员、驾驶员等)为自己将来可能承担的民事责任而具有的保险利益,可见,机动车所有人与其家庭成员、驾驶员、管理人应该都属于具有保险利益的情况,因此,投保人可以是被保险人本人,也可以是被保险人本人以外的其他人。而如果仅以机动车所有人为投保义务人,与社会发展不相适应,无法涵盖所有权的特殊关系,如分期付款买卖和机动车租赁等情况。在这方面,发达国家和地区的立法可资借鉴。德国《强制汽车责任保险法》第一条:“于国内有固定驻地之汽车或拖车,且使用于公共道路或广场者,其保有人为担保因使用汽车所造成之人身、物以及其他财产损害,有义务依本法规定为自己、所有人及驾驶人缔结并维持责任保险契约。”台湾地区《强制汽车责任保险法》第四条:“汽车所有人应依本法规定投保强制汽车责任保险。军用汽车,亦同。”

综上,笔者建议可以以“机动车保有人”的概念来规定交强险的投保义务人的范围,从而更加周全地保护车祸受害人。参照有关的民法判例与学说,所谓“机动车保有人”系指“为自己的目的而使用机动车,并对该使用的机动车有事实上的处分权的人,或者在事故发生的当时,将机动车作为自己的目的而使用,并且有关于该机动车的这些使用为前提的处分权的人。”[2]可见,机动车保有人的范围不是简单地决定于对机动车的所有权,而是以事实上和经济上的关系进行判断的,正如我国台湾学者曾隆兴所言:“保有人之资格,非法律关系,乃经济上及事实上关系所生。即所获运行利益与运行支配权之二种标识具备时,所有权之关系并非问题。”[3]

具体而言,机动车保有者的范围因机动车的利用型态的复杂化而呈现出多样化的趋势。依据日本学者的观点,机动车保有者的范围大体上可分为下列几种:“1、自动客车之所有人;2、出租车、营业用货车等之客货运输者;3、汽车租货业者;4、代保管汽车之修理业者;5、汽车销售业者;6、汽车保养、整备业者;7、陆上运送汽车业者。”[4]其中,在所有权保留的买卖中,买主就是保有者。同样,即使在机动车被提供让与担保的场合,原则上也不发生保有者的交换,让与担保设定者是保有者。在出借自己机动车给他人时,即使该借用人向借出人支付燃料费或雇用驾驶员,借出人仍是保有者。在机动车租赁的场合则比较复杂,如果租用人不负担运行费用而支付一定使用费(租费)的场合,出租人是保有者。但是在租用人必须负担车库费、修理费、驾驶员经费的场合,租用人构成保有者。在租赁契约中,由于租用人负担以上义务,在长期的租赁期间,出租人没有处分权,所以租用人是保有者。在其他情况,是出租人构成保有者,还是租用人构成保有者,或者是否两者共同构成保有者,要依构成各个场合基础的事实关系而定。在保有者将自己的机动车送进修理工厂的场合,保有者的地位也并不转移到修理工厂。在修理期间,修理工厂让顾客使用代用车的场合,修理工厂构成保有者。但在顾客负担燃料和驾驶员经费的场合,顾客和修理工厂共同构成保有者。机动车销售公司对有购买欲望的顾客提供试驾机动车的场合,该销售公司处于保有者的地位。当销售人员以为公司执行业务为目的用自己的费用保有机动车的场合,公司不构成保有者,但是,公司负担费用的场合不在此限。夫妇为执行共同的业务而使用同一辆机动车时,两人构成保有者[5]

总之,笔者认为应将交强险的投保人的范围扩大到全体机动车保有者,即在机动车上享有事实上的控制和支配权,并为自己的利益而使用机动车的人。所谓为自己的利益而使用机动车,就是指获得运行利益,且支出运行费用者,而运行利益首先是对机动车运行拥有自己经济利益者获得的[6],这是报偿责任的体现。此外,为增强实践操作性,还必须通过立法取得交通监管部门的配合,亦即以交通监理证件的发放为手段,使机动车在未投保交强险之前不能获得车辆牌照和行车执照等证件。从交通监管机关的角度,证照的申请人即机动车所有人最容易予以确定。当然,也不能仅以单一的机动车所有人为投保义务人,否则将会产生所有人与登记名义人或实际使用人不一致,或申请证照人与所有人不相同的情况。单纯从交通监管角度考虑,不能确定投保义务人的范围,因为交通监管的对象只是机动车本身,而不是机动车所有人。

二、被保险人的涵义

任何一种保险都以一共同团体的存在为其先决条件,而该共同团体是由各个可能因某种危险事故的发生而将受有损害的人所组成的,这个共同团体的成员在保险制度中就被称为被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,被保险人可以为投保人[7]。在人身保险中被保险人是指以其生命或身体为保险标的的人;在财产保险中被保险人是指以其财产、利益或以约定的事故发生而应负的责任为保险标的,在保险事故发生后得请求保险给付的人。责任保险是财产保险的一种,它是保险人在被保险人对第三人依法应负赔偿责任而受到赔偿请求时,负保险赔偿责任的保险。因此,只有第三人所受到的损失是由被保险人所造成的,依法应由被保险人承担损害赔偿责任时,所以,被保险人的责任成立是保险责任开始的前提条件。

交强险的被保险人是指受到交强险的保障,并依法向车祸受害人转让其对保险人所享有的保险金请求权的人。在一般的责任保险中,甚至是财产保险中,被保险人大多是投保人,但在交强险中,被保险人的保险利益往往是机动车交通事故侵权损害赔偿责任,如果把机动车事故责任保险中的被保险人仅局限于投保人,那么依据责任保险基本原理,投保人以外的其他人在驾驶机动车时,使受害人遭受损害的,因其不是被保险人,保险人对该受害人不负保险金赔付责任。这与交强险的立法本旨可能相违背,因此各国的交强险在立法例上,都将被保险人的范围予以扩大,以求更周密地保护受害人,落实机动车事故强制责任保险制度的立法目的。为此,交强险中的被保险人应包括具名被保险人和附加被保险人。其中具名被保险人是指记录在保险单上的被保险人,即严格意义上的投保人。附加被保险人,又称“共同被保险人”,是指“与具名被保险人有一定关系且经其同意使用与该责任保险有关的特定标的物的人。”[8]对于附加被保险人的有关问题,笔者将在下文中专门加以研究,这里不再详述。

 

――以上摘自:楚楚可怜著:《机动车交通事故侵权责任强制保险制度》第三章之第一节之第一、二部分,中国人民公安大学出版社20071月版。(责任编辑:刘悦

 

(由于新浪博客发表文章的字数限制,本书的第三章之第一节未完,待续)

 

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