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余额宝:互联网金融的高仿A货

2013-07-05 10:08:48评论
范言直谏40  余额宝:互联网金融的高仿A货
      支付宝的余额宝一声炮响,把在银行门口徘徊N年、羞涩难进的海量屌丝用户,推进了理财的大门口。
富二代果然不一样,余额宝刚一出生就能跑,仅半个多月就卖了近70亿货币市场基金,用户突破250万户。带动互联网金融概念一夜风靡,沾亲带故的股票连续涨停。可是,我仍然要令人扫兴地说,就目前而言,余额宝充其量只是互联网金融的高仿A货:十分逼真,但还不算正品。
      这并非咬文嚼字,字序之差,天壤之别。在我看来,真正的互联网金融,就是用互联网的法则做金融,要诀不是B2C(从商家到客户),而是C2B(从客户到商家),用数据、技术”知道“用户需要什么金融服务,“自动”设计出金融产品、再主动喂给投资者;而所谓的金融互联网,无非只是在金融里用上了互联网,还是由金融机构设计产品、推销给客户,穿着新鞋走老路。很遗憾,余额宝目前的路数,基本还是后者。
      按照余额宝目前的架势,就算基金卖得还不错,充其量只是多了一家第三方理财销售机构,而且卖的还是低附加值的货币市场基金。连诺亚财富、恒天财富去年销售额都是300亿的级别了,而且人家卖的很多是高附加值的私募、信托。
      在余额宝的数据里,有一个真正的亮点被大家有意无意地忽略:人均投资1900元。别鄙视它,这倒是希望所在。对这些海量的小额投资者,银行只能干瞪眼,因为以银行高昂的营销运营成本,大炮打蚊子,得不偿失。阿里巴巴小额贷款平均获贷金额约6万元,可是,据说它单笔信贷的经营成本只有2块3毛,连银行给客户泡茶的钱都不到。互联网上,得屌丝者得天下。如果余额宝在一贯被金融机构忽视的屌丝客户里,用C2B的要诀服务好他们,那将是一场真正的地震。
      所以,余额宝绝不能只是想办法让用户”多留一些钱在余额里“,如果只是这样,格局太小,即使顺利申请到基金销售牌照、银行牌照,也无非多了一家第三方理财机构、一家银行而已。
      比尔·盖茨二十年前就说过,”银行是21世纪的恐龙“。不过,看来这条恐龙有九条命,度过了几次技术革命的冲击。余额宝能否用互联网金融的玄铁,打造这把屠龙刀,就看它的格局和造化了。


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