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很有用的意外险 发表于《大众理财顾问》08年第七期

(2008-07-07 10:40:58)
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分类: 理财知识

很有用的意外险

/荣守颜

面对人身的意外打击,除了保障范围广的寿险外,还有针对性更强的意外险来补充。为全面预防意外,采取定期寿险+意外伤害保险的组合,再择时增加终身寿险,是更坚实的防火墙。这样构筑的安全防线,会最大限度地保障投保人的利益。同时终身险可以选择分红型,保额会随着寿命延长而上涨。

险种按需买

意外险保费低,一两百元的费用,就能得到10万元的保额。根据时间、地点及交通工具的不同,意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等,它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种,比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。

一般意外险的保障期为1年,保障范围最广,对出险地、出险期间等均不做限制要求;旅游意外险期限较短,通常为7天,只保旅行期间发生的意外,有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动;交通工具意外险只对在特定交通工具,如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上,发生的意外给予赔偿;航空意外险的保障范围最小、时间最短,只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。

不同的意外险针对的需求,选择因人而异:普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了;交通意外险更适合经常出差的人;偶尔出出远门的旅游者,可以选择专门的旅游意外险,不但保额高、保费便宜,有些还能提供紧急援助服务;至于航空意外险,则只适合每年坐飞机次数在4~5次以下的人,如果乘坐次数多,买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。

附加医疗优

意外伤害险主要是在被保险人发生意外时对其进行赔付,保险责任只包括两部分:因意外残疾和因意外死亡,通常会和意外医疗保险搭配销售。

因为意外伤害往往伴随医疗费用。像烫伤手指、扭伤脚这样的小事故,既达不到意外险的赔偿标准,又要由个人承担医疗费;发生重大意外伤害时,可以根据残疾程度得到一定的赔付,但巨额的医疗费用个人就难以承担了,况且因交通事故造成的伤害,按社保的规定是不赔的。因此,选择有意外医疗条款的,或可以附加意外医疗保险的意外险,很有必要的。   

彭先生曾购买了10万元意外伤害险和1万元意外伤害医疗险。保险期间,在一次车祸中,断了一条腿,共花费16000元(包括自费药2000元)。根据保险合同约定,医疗费先去掉50元免赔,然后80%报销,自费药不能报销,报销额为(16000-2000-50)×80%=11160元。由于投保的意外伤害医疗险的保额是1万元,所以实际报销1万元。另外,他断了一条腿,经过180天后,鉴定为三级伤残,根据意外伤害险合同的约定,赔付意外伤害保额的50%,即10万元×50%=5万元,这次事故共花费16000元,而赔付额共计6万元。

学平保学生

学平险全称是学生平安保险,主要承保对象是3岁以上的在校学生。学平险主要包括意外伤害保险、意外医疗保险、住院医疗保险。

据中国国寿统计,四川震中地区有11万人次投保国寿险种,其中5.8万是以学生和未成年人为承保对象的学平险。但投保率比较高的学平险,保障却不容乐观。除了北京、上海、广州等大城市,未成年人意外伤害险的保障额度可以达到10万元外,其他地区最高不超过5万元。

在西部欠发达地区(包括四川),学平险中的意外伤害保额只有1万元。实际赔付中,也有只得到几千元的案例。这时,可给孩子单独补充一份意外险,或者补充一份孩子和家长同时作为被保险人的意外险,这些意外险保费低、保额高,性价比很高。而有的单位团体险中,随员工可附加一定保额的子女意外险,不妨先弄清楚,以免重复投保。

老年专属险

一般情况下,老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害相对严重。而且老人发生意外时,所需的医疗费用一般要超过年轻人,附加意外伤害住院津贴、住院费用补偿额度更显必要。

随着老年保险市场细分化需求的增强,功能单一明确的产品受到了人们的青睐,如阳光财险的“老益壮”老年意外骨折保险等。老年人是骨折的高危险群,老人容易骨折的最主要原因,是由于生理机能衰退引起的骨质疏松症,骨质疏松导致骨折,而我国的老年人骨折发生率为24%,其中老年人起夜的骨折发生率更高达80%

重疾防意外

重疾险即重大疾病保险,主要保障重大疾病风险。有人说重大疾病保险不是保大病的么,怎么还保意外了呢?

是的,在目前市场中,有的重大疾病保险确实只保重大疾病和手术,但还有很多重疾险也保因意外造成的全残或者身故。如因意外车祸身故,就能理赔。再如双目失明,属于全残责任。意外烧伤,如果全身皮肤三度烧伤的面积达到20%或者20%以上就是严重烧伤,属于重大疾病保险病种之一,自然能够理赔。假如一个保额为5万元重疾险的投保人在汶川地震中不幸遇难,保险公司就会赔付5万元身故金。

投保注意事项

意外风险无处不在,但在投保时,一些注意事项要提醒。

选择卡式意外险  尽量不选择普通保险合同式意外保险或者作为附加险,卡式意外保险性价比高,投保方便,生效及时。另外卡式意外险一般都包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险。

注意免赔额 要选择免赔额低、保额高、报销比例高的意外险。另外有的意外险有分项赔付的,比如手术费、医药费等项目都有赔付限额,最好选择没有分项赔付的意外险,这样投保利益会最大化。

定期寿险VS意外险 如果因为意外身故,那么定期寿险和意外伤害保险都能赔付,但如果是因为疾病造成的身故或者全残,只有定期寿险赔付。另外意外伤害险可以赔付除全残和身故以外的各级别残疾,且按照比例赔付,而定期寿险此时就不能赔付,所以定期寿险不能代替意外伤害保险,意外伤害保险也不能代替定期寿险。

谨慎退保 在拿到保险合同时,重点关注保险责任和责任免除,一定要让代理人详细讲解,看一下保险责任和投保前代理人讲解的是否相同。当然还有责任免除部分,如果发现合同内容不同于代理人讲解内容,经过代理人解释后,还是不能满意,可以在签收保险合同后的10天内无条件退保。如果是短期意外保险,选择退保会扣除一部分费用。

    最后以一个案例来说明针对意外,如何合理搭配意外险和寿险来投保。

案例

 

 

 

 

 

    张先生,35岁,做管理工作,月收入6000元;爱人33岁,做行政工作,月收入4000元;有一男孩5岁,上幼儿园。夫妻俩都有完善的社保,无其他商业保险,孩子只有幼儿园统一上的学平险。贷款买了房子;目前还有一些存款和基金。

    对这样一个家庭,如何投保才能更好地预防意外?

    经过专业保险代理人的分析计算,做出了下面的保障计划。

    计划中涉及到的险种是某保险公司的优秀险种:福家健康重大疾病保险,多保通吉祥卡意外险、魅力人生普卡意外险,欢乐祥和家庭保险卡,定期寿险A款。

    张先生:重大疾病保险初始保额10万元。一般意外伤害险保额40万元,一般意外医疗1.2万元,另外还需要定期寿险保额40万元。有了这个计划,一旦张先生发生意外造成了全残或者身故,那么他或他的家人将得到40+10+40 =90万元的赔付。共交20年,年缴保费6360元。

    张太太:大疾病保险初始保额10万元,一般意外伤害保险保额30万元,一般意外医疗1万元。另外还需要定期寿险保额30万元。这样,一旦张太太发生意外造成了全残或者身故,那么她或者她的家人将得到10+30+30=70万元的赔付。共交20年,年缴保费4900元。

    孩子:已经有了学平险,相当于有了意外伤害、意外医疗、住院医疗等保险,但是意外伤害的赔付额度比较低,一般在2万~3万元。为了增加孩子的保障,还需要加一份欢乐祥和家庭保险卡,这样孩子可以和张先生一起作为被保险人,两人的意外伤害保额分别是3万元,意外伤害医疗分别是1500元,保费是100元,一年一保。另外再加一份少儿重疾险,重疾险保额10万元,年交保费320元,保到25岁,交费到25岁。年支出保费420元。

    这样张先生的意外伤害保额达到90+3 =93万元。合计家庭年支出保费11680元,占年收入的9.73%。

 

作者系新华保险公司寿险规划师

 

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